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美國買房貸款類型有哪些

房貸英文Mortgage,又叫房屋抵押貸款或按揭。借款人以房地產(chǎn)作為抵押品與銀行簽訂貸款協(xié)議,借款人預(yù)先收到貸款款項(xiàng),然后在規(guī)定的年限里分期償還,直至全額付清為止;如果借款人未能償還貸款,貸方有權(quán)將房子收回拍賣(Foreclosure - 止贖)。

美國房貸類型

所有房貸都會(huì)包含兩個(gè)部分:本金(Principal)和利息(Interest)。本金是你借入的金額,利息就是你借這筆錢所需要付出的代價(jià)(之一)。而不同類型的房屋貸款可以讓你根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況,選擇如何支付利息。

美國房貸基本分為兩大類型:

Fixed-Rate Mortgage:固定利率抵押貸款,比如30-Year Fixed、15-Year Fixed等;

Adjustable-Rate Mortgage:可調(diào)(浮動(dòng))利率抵押貸款,簡(jiǎn)稱ARM,常見有5/1 ARM、7/1 ARM、10/1 ARM等。

固定利率抵押貸款指在整個(gè)房貸合同規(guī)定的期限(The Term)之內(nèi),房貸利率不隨市場(chǎng)利率變化而改變,每個(gè)月的月供還款額都是固定的。美國固定利率房貸一般有30年期、20年期和15年期等選擇,通常同樣條件下,選擇還款年期越短,利率越低。但30年房貸的月供比較低,更容易負(fù)擔(dān),是大多數(shù)人的選擇。

浮動(dòng)利率貸款一般也是30年貸款,在開始的一段時(shí)間內(nèi)利率固定不變,過后房貸利率會(huì)定期根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整。比如5/1 ARM就是指,前5年是固定利率,之后每1年房貸利率都會(huì)調(diào)整一次。7/1 ARM、10/1 ARM同理,指前7年、前10年利率固定,之后每年調(diào)整。

其他房貸分類

Conventional Mortgage - 傳統(tǒng)房貸:在美國,不是由政府機(jī)構(gòu)提供或擔(dān)保的房貸都叫Conventional房貸,一般要求借款人有較高的信用分?jǐn)?shù)和給較多的首付,一般要求交20%首付,否則要強(qiáng)制購買房貸保險(xiǎn)(Private Mortgage Insurance);

Jumbo Mortgage - 巨額房貸:傳統(tǒng)房貸有貸款額上限限制,稱之為“Conforming Mortgage”,2019年度大多數(shù)地區(qū)的房貸貸款額上限為$484,350,部分高消費(fèi)地區(qū)貸款上限為$726,525。超過這個(gè)金額的房貸就被稱為“Non-Conforming Loan”或者“Jumbo Loan”,要求借款人有更高的信用分?jǐn)?shù)和更多的首付,利率通常也較高;

FHA Loan - FHA貸款:這種房貸是由聯(lián)邦住房管理局(FHA)擔(dān)保的買房貸款,最低首付只要3.5%,信用分較低的人士也可以申請(qǐng),但要一直購買房貸保險(xiǎn);

FHA 203k Loan - FHA 203k貸款:與FHA貸款類似,借貸目的可以是買房、也可以是裝修房屋,適合一些需要維修的房子,但203k貸款要求更高的信用分?jǐn)?shù),而且必須在限定時(shí)間內(nèi)請(qǐng)專業(yè)人士來維修裝修。

VA Loan - 軍人購房貸款:這是由美國退伍軍人事務(wù)部(VA)擔(dān)保的、美國現(xiàn)役/退伍軍人可以享受的買房貸款,有零首期、低利率、免房貸保險(xiǎn)等等優(yōu)惠。

USDA Loan - USDA購房貸款:這是由美國農(nóng)業(yè)部(USDA)擔(dān)保的、為中低收入人士在規(guī)定的農(nóng)村地區(qū)買房提供的貸款,可以享受零首付優(yōu)惠,但要一直購買房貸保險(xiǎn)。

Second Mortgage - 二次抵押貸款/第二按揭:如果你付首期較多,或者已經(jīng)還款一段時(shí)間,擁有一定房屋凈值資產(chǎn)(Home Equity),那可以將房子再次抵押給銀行,申請(qǐng)Home Equity Loan(房屋凈值貸款),將凈值部分的金額借出用于其他個(gè)人用途。

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