在美常見(jiàn) 教育基金儲(chǔ)備
華人的虎爸虎媽總是望子成龍望女成鳳，但是一個(gè)疫情爆出打亂了多少家長(zhǎng)與家庭的規(guī)劃。我們知道美國(guó)大學(xué)，不單單只收住在美國(guó)的莘莘學(xué)子，也廣納來(lái)自世界各地的學(xué)生。美國(guó)大學(xué)入學(xué)方式多元，很多國(guó)際學(xué)生(華人學(xué)生)往往經(jīng)過(guò)有計(jì)劃的規(guī)劃與栽培，都可以進(jìn)入美國(guó)大學(xué)就讀。
那么，美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)年年漲，就連今年2020到2021疫情爆發(fā)期間，還是有很多知名大學(xué)學(xué)費(fèi)續(xù)漲。與此同時(shí)，多所優(yōu)質(zhì)大學(xué)在今年還收到創(chuàng)歷史性新高的申請(qǐng)文件，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)可以供應(yīng)的名額。
念大學(xué)，對(duì)華人家庭來(lái)說(shuō)，是無(wú)論如何都要幫孩子達(dá)標(biāo)，使命必達(dá)的目標(biāo)。
但是，學(xué)費(fèi)怎么存？
在美常見(jiàn)教育基金儲(chǔ)備:
在美國(guó)，一般常見(jiàn)的存教育金的方式有四種：存款、助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金以及助學(xué)貸款。我們今天就來(lái)比較這幾種方式，看哪一種最適合自己，并且探尋是否還有更好的組合方式，可以快速穩(wěn)定的為孩子上大學(xué)攢夠第一桶金。
01 存錢(qián)：是最常見(jiàn)也最廣泛的籌備教育經(jīng)費(fèi)方式。父母自己開(kāi)個(gè)賬戶或者開(kāi)一個(gè)投資賬戶來(lái)給孩子。但是，這種儲(chǔ)蓄類(lèi)型的教育基金在稅上沒(méi)有任何好處。
02 助學(xué)金（grants）：是大部分家庭都會(huì)去申請(qǐng)的一種方式，但要看父母親資產(chǎn)狀況和收入狀況。
獎(jiǎng)學(xué)金：主要面向品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生，但是現(xiàn)在能夠申請(qǐng)下來(lái)的比例可能不到1%了。
03 助學(xué)貸款：助學(xué)貸款其實(shí)是一種負(fù)債，其實(shí)不太建議家長(zhǎng)走到助學(xué)貸款這一步，因?yàn)橹鷮W(xué)貸款雖然上學(xué)的時(shí)候不用還，但是畢了業(yè)以后，助學(xué)貸款的利息是不低的。
想問(wèn)一下:
存錢(qián)開(kāi)賬戶，用誰(shuí)的名字？
用父母的名字，因?yàn)橐院笠玫臅r(shí)候可能會(huì)有稅務(wù)上面的問(wèn)題。
助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金，需要還的嗎？
助學(xué)金是不用還的，但不是申請(qǐng)了，就一定申請(qǐng)得到。如果家庭的收入過(guò)高或者說(shuō)資產(chǎn)過(guò)高的話，就申請(qǐng)不到。那獎(jiǎng)學(xué)金，顧名思義也不用還，但要看孩子成績(jī)，如果孩子不是學(xué)霸型的，可能沒(méi)辦法。而且獎(jiǎng)學(xué)金金額也不是很多，要完全Cover學(xué)費(fèi)很難。
若以加州來(lái)看，公立大學(xué)的學(xué)費(fèi)至少都2萬(wàn)起跳（僅學(xué)費(fèi)，不含食宿），如果是私立，比如藤校，可能是7到8萬(wàn)起，所以上面提的四項(xiàng)，不管是存錢(qián)、助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金還是助學(xué)貸款，都沒(méi)辦法完全Cover大學(xué)四年的學(xué)費(fèi)。
利用壽險(xiǎn)來(lái)作大學(xué)教育金:
用美國(guó)人壽保險(xiǎn)來(lái)做孩子的教育金計(jì)劃，是一個(gè)好方法補(bǔ)足上述傳統(tǒng)方式的不足。
當(dāng)孩子上學(xué)的時(shí)候拿出來(lái)使用，里面的現(xiàn)金值也是完全免稅的。首先，人壽保險(xiǎn)最大的一個(gè)好處是，它有一個(gè)保障的功能，可以保障家庭的財(cái)務(wù)。再一個(gè)，如果是很適合儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，當(dāng)里面有足夠的現(xiàn)金值積累后，等我們要用錢(qián)時(shí)，可以用保單借款的方式拿出來(lái)使用，這樣就完全免掉所有的個(gè)人所得稅。
從規(guī)劃層面來(lái)講，我們可以設(shè)計(jì)助學(xué)金＋人壽保險(xiǎn)的組合。
如果以人壽保險(xiǎn)做教育金的備用，連續(xù)拿了四年以后，保單將會(huì)怎樣發(fā)展？
保單現(xiàn)金值的部分會(huì)繼續(xù)地去復(fù)利累積。對(duì)于這一塊，我們一開(kāi)始就要去咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，選擇適合的人壽保險(xiǎn)來(lái)去做教育金計(jì)劃，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)種類(lèi)非常多，加上念書(shū)與財(cái)務(wù)規(guī)劃是case by case 的，必須結(jié)合自身家庭狀況、孩子年紀(jì)等方面來(lái)量身打造。
