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人壽保險有幾種?它的杠桿為啥是香港人壽的3.5倍

購買人壽保險是美國家庭財務規(guī)劃常用的工具,這幾年很多來美國的移民朋友,也特別喜歡通過人壽保險來做投資。

首先,美國人壽保險都有哪幾種

1、區(qū)間型壽險(Term Insurance)

區(qū)間型壽險是大家都比較熟悉的一種保險,有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期幾種選擇。它最大的優(yōu)勢就是保費低廉,杠桿高?;◣装倜澜鹁涂梢再I到100萬美金的保險,受很多收入不高的年輕人青睞。

2、終身型壽險(Whole Life)

終身型壽險一直保護到被保險人離世為止,所以它成為了所有保險產(chǎn)品中唯一一種理賠概率為100%的產(chǎn)品,也就是買了終身型壽險一定會獲得賠償。 

3、通用型壽險(Universal Life)

通用型壽險徹底解決了付款不靈活的問題——只要賬戶里有足夠的資金支付未來的保險費,客戶可以選擇隨時支付或停止支付。

而且在支付過程中,每年付的款項也有一定彈性空間,客戶可以在資金多的時候多付一些錢,資金少的時候少付甚至不付,解決了人們對手頭現(xiàn)金流的擔心。

4、投資型壽險(Variable Life)

投資型壽險繳費原理同樣是繳納多于實際保險費的錢進入賬戶,多余部分用于投資共同基金,享受股市成長的同時,還能維持一個保險賬戶。比如賬戶上多余的錢,你可以去買阿里巴巴股票、房地產(chǎn)基金等,而且賺的錢還不用交稅。

但是美國國稅局規(guī)定,不能把所有的錢全部放進投資型壽險里,有額度限制。所以,你只能拿一小部分錢買投資型壽險。這部分錢不僅要買人壽保險,用來做投資的錢就更少了,而且自己投資比較耗費精力,收益的穩(wěn)定性也沒有保證。 

5、指數(shù)型通用壽險(Indexed Universal Life)

是美國目前最流行的一個險種,也是一個比較新的險種。它的特點是費用以及繳費的期限都比較靈活。因為這些指數(shù)的回報并不是固定的,從過去幾十年歷史來看,平均回報率在6%-9%。

指數(shù)型通用壽險如何計算收益?

指數(shù)型通用壽險保費和現(xiàn)金值隨著既定的指數(shù)變動,通常掛靠的指數(shù)有美國標準普爾、香港恒生、歐洲斯托克Stoxx50、納斯達克等。不同的保險公司掛靠的指數(shù)不一樣,所以不同保險公司的產(chǎn)品收益也不一樣。

值得一提的是這種指數(shù)公式都是有專利的,包括掛靠了哪些指數(shù)?按照什么比例掛靠的?等這些計算公式申請專利之后,別的公司就不能用。所以,美國的保險公司如果指數(shù)設計的好,就可以一家獨大,比如VOYA。

其次,美國人壽保險的杠桿為什么高?

美國人壽保險杠桿高,是它最大的優(yōu)勢。美國人壽保險的杠桿可以做到臺灣人壽保險的2倍,香港人壽保險的3.5倍,中國大陸的人壽保險杠桿是非常低的,沒有可比性。

比如35歲左右,花10萬美金可以在美國買到100萬美金的人壽保單,而在香港,你只能買到30-35萬美金的保單。 

那么,美國人壽保險是如何做到這么高的杠桿的呢?

主要是因為美國人壽保險的死亡年齡設定的比較高。由于人類的平均壽命在延長,而且美國保險競爭非常激烈,所以現(xiàn)在很多保險公司都是以125歲來計算死亡年齡的,而香港保險現(xiàn)在的死亡年齡在100-110歲左右。

舉個例子,李先生現(xiàn)在30歲了,如果要買人壽保險的話,香港保費肯定比美國貴,因為香港保險把李先生的死亡年齡設在100歲,而美國是120歲。而且,香港的死亡概率比美國更大,保費更貴,杠桿自然就低。 

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