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計劃移民美國的人,為什么要盡快配置美國保險?

近些年來,美國保險慢慢成為很多高凈值人士在尋求財富傳承、資產(chǎn)保護、債務(wù)隔離和稅務(wù)管理時的首要選擇。對于那些有移民美國打算的客戶,更需要盡早配置美國人壽保險。

1.非美國保險很可能被額外征稅

一方面,移民美國后,美國以外的保險會被征稅。美國國家稅務(wù)局(IRS)規(guī)定:美國稅務(wù)居民購買海外保險支付的保費,需要繳納1%的稅金(根據(jù)稅收法規(guī)第4371和4372部分)。除此之外還必須報告所繳納的稅款以及所有權(quán),也就是說同時還需要提交720、8833、8621、8938、114等相關(guān)表格。另一方面,一些非美國保險很有可能不被美國IRS國稅局承認是合格的人壽保險,從而產(chǎn)生不必要的稅負。相比內(nèi)地和中國香港的保險,美國對保險的規(guī)定更加嚴格。其中的7702條例對投保人可以放進人壽保單進行免稅投資的最高額度做了規(guī)定。通常,一份合格的人壽保單要滿足以下兩種情況之一:

A、Cash Value Accumulation Test(現(xiàn)金價值累計測試)

B、Guideline Premium Requirements(基準(zhǔn)保費測試)

非美國的保險產(chǎn)品設(shè)計時一般不會考慮相關(guān)的稅務(wù)機制,放進保單里的錢很可能遠遠超過了IRS允許的最大值,這樣的保單很有可能不會被IRS承認是保險產(chǎn)品,而會被定性為投資理財產(chǎn)品,需要繳納資本增值稅等,無法享受美國保險的稅務(wù)優(yōu)惠。

不僅有上述稅務(wù)上的隱患,自己的金融信息也會被追查。根據(jù)美國政府的FATCA法案,全球的金融機構(gòu)需要向美國政府通報美國稅務(wù)居民(綠卡和公民)在海外的金融資產(chǎn)信息供美國政府查稅。這些金融機構(gòu)里當(dāng)然包括香港等保險公司。此外,根據(jù)FATCA法案,有儲蓄分紅功能的保險算作海外金融賬號,需要申報。

2.美國保險享“延免所得稅”優(yōu)惠政策

在美國,每個家庭每年都需要申報上一個年度全家的總收入(包括境外收入),減去可以抵稅的部分,按照稅率算出一個應(yīng)繳稅額,和已交的稅進行對比,多退少補。2018年美國國稅局官方數(shù)據(jù)顯示,對于高收入家庭而言,年收入超過60萬美金的情況下,稅率高達37%。如此高的稅率讓人望而生畏,而購買美國人壽保單可以幫助移民客戶享受一些免稅政策,包括:

A、現(xiàn)金價值在保單內(nèi)的增長免稅;

B、現(xiàn)金價值超過保單持有人稅基的部分,可以通過保單貸款

C、免稅借出(保單生效的前提下);

D、保單的身故賠償支付給受益人時,免所得稅;

E、由于長期慢性疾病或絕癥而在被保險人死亡之前支付的利益,免稅;

F、退保金額不超過保單持有人的稅基,不需要繳納所得稅。

3.利用人壽保險理賠金支付遺產(chǎn)稅

美國的稅務(wù)居民過世時,他在全球的資產(chǎn)(房產(chǎn)、證券、股票、基金等)都會被算入遺產(chǎn)總額。2019年美國的遺產(chǎn)稅免稅額是1140萬美元,超過免稅額的部分需要繳納遺產(chǎn)稅,所以也并不是每個人都需要擔(dān)心遺產(chǎn)稅。而越來越多的國人喜歡去美國投資房地產(chǎn)的同時,卻忽略了其中潛在的遺產(chǎn)稅風(fēng)險。我們分移民和非美國稅務(wù)居民兩個方面來講。

如果一個中國新移民,在國內(nèi)有1000萬美金左右的房產(chǎn)及金融資產(chǎn),在美國有500萬美金左右的資產(chǎn),那么身故時,超過1140萬美金的部分(360萬美金)需要繳納超過140萬美金的遺產(chǎn)稅。而且IRS規(guī)定,必須在去世后的9個月之內(nèi)用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅,之后才可以繼承財產(chǎn)。限期內(nèi)無法繳清的,美國政府會拍賣遺產(chǎn)用以繳納遺產(chǎn)稅,剩余的留給繼承人。

而如果之前購買了美國人壽保險,就不用擔(dān)心沒有現(xiàn)金繳納遺產(chǎn)稅了??梢杂酶吒軛U的人壽保險的身故賠償金來支付遺產(chǎn)稅,子女便可以沒有負擔(dān)地繼承財產(chǎn)。對于非美國稅務(wù)居民,潛在的遺產(chǎn)稅風(fēng)險更大。不同于美國人1140萬美金的免稅額,中國稅務(wù)居民在美國只有區(qū)區(qū)6萬美金的免稅額度,超過的部分就需要向美國政府支付遺產(chǎn)稅。而且超過一百萬美金的話,按照40%的稅率繳納。

4.搭配不可撤銷信托ILIT

美國人壽保險搭配不可撤銷信托ILIT使用時,能夠為資產(chǎn)隔離提供更好的保護。設(shè)立不可撤銷信托后便無法修改或取消。委托人可將保單所具有的一切權(quán)益都轉(zhuǎn)移給受托人,則受托人為保單的所有者。受益人就擁有了不可撤銷的、法律上已經(jīng)確定的未來收益。

那么ILIT是如何對資產(chǎn)隔離進行保護的呢?一方面,ILIT會為受益人提供一定程度的資產(chǎn)保護。當(dāng)受益人面臨經(jīng)濟糾紛或訴訟時,ILIT將不被認為是受益人所有,使得法院想要證明財產(chǎn)歸受益人所有是極其困難的,從而做到資產(chǎn)隔離的保護。

另一方面, ILIT可以為移民家庭解決因一次性留給未成年人大筆資金導(dǎo)致孩子無法良好規(guī)劃使用的問題。在 ILIT里,您可以為受益人大學(xué)畢業(yè)后購買的第一套住房、受益人結(jié)婚以及生孩子等人生大事提前做好財富分配規(guī)劃。

5.解決被動收入

剛移民美國的人都會碰到這樣一個問題:在這個全新的生活環(huán)境里,如何解決未來的生活及老年時的被動收入問題?當(dāng)然是配置一張美國人壽保單,每年固定繳存一筆錢,若干年后,保單內(nèi)的現(xiàn)金價值的積累金額,將是非??捎^的。

例如一位移民美國的不吸煙的男性,如果每年存入$180,488,存5年,保額是$5,000,000。當(dāng)他60歲時,可以每年從現(xiàn)金價值賬戶免稅提領(lǐng)$117,000,不僅完美的解決了老年被動收入的問題,而且當(dāng)他100歲時,總共免稅提領(lǐng)達到$4,800,000,剩余的還可以留給下一代$1,550,000。

對于計劃移民美國的人,購買美國人壽保險才能最大可能的享受美國在保險方面的稅收優(yōu)惠,為自己和家人的未來減輕負擔(dān),在生活困難時雪中送碳,生活美滿時錦上添花。

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