“定期”人壽保險(xiǎn) VS “終身”人壽保險(xiǎn)：就像租房子和買房子？
1. 終身人壽保險(xiǎn)（Permanent Life）一般永遠(yuǎn)不會(huì)過(guò)期。除了提供身故理賠金外，它還會(huì)隨著時(shí)間的推移積累現(xiàn)金價(jià)值。
2. 定期人壽保險(xiǎn)（Term Life）的期限是固定的。它沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，但一般比終身人壽保險(xiǎn)便宜。
3. 終身人壽保險(xiǎn)有幾種不同的類型。它們以不同的方式投資保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值。
4. 部分定期壽險(xiǎn)保單是要求體檢的，而另一些則不要求。
定期人壽保險(xiǎn)與終身人壽保險(xiǎn)
定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)的區(qū)別就像租房子和買房子的區(qū)別一樣。
當(dāng)你租房子的時(shí)候，你有一份一定期限的租約。當(dāng)租約到期時(shí)，你可以續(xù)簽——但很有可能的是你的租金會(huì)增加。同樣，定期人壽保險(xiǎn)也是會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，并在到期后可以被重新申請(qǐng)，但隨著你年齡的增長(zhǎng)和健康狀況的惡化，保費(fèi)很可能會(huì)上升。
終身人壽保險(xiǎn)永遠(yuǎn)不會(huì)過(guò)期，但通常更貴，而定期人壽保險(xiǎn)在一段特定的時(shí)間后就到期了。
終身人壽保險(xiǎn)不僅可以為你的受益人提供身故理賠金，還可以為你提供能在一生中使用的現(xiàn)金價(jià)值。這就像擁有一個(gè)房子——你的房子可以留給你的繼承人作為遺產(chǎn)，而你通過(guò)房子獲得的權(quán)益（Equity）也可以被用作抵押。
無(wú)論你是選擇永久或定期人壽保險(xiǎn)，您都需要通過(guò)核保的程序，也就是保險(xiǎn)公司決定你的可保性的過(guò)程。它會(huì)收集有關(guān)你的身體健康（病史）、工作、收入、財(cái)務(wù)和其他個(gè)人信息，以確定保險(xiǎn)金額和保費(fèi)。有的時(shí)候，你是需要進(jìn)行體檢的，包括采集血樣和尿樣。
終身人壽保險(xiǎn)的種類
終身人壽保險(xiǎn)有很多不同的類型。它們都有身故理賠金，且現(xiàn)金價(jià)值隨著遞延納稅（Tax Deferred）而增長(zhǎng)。不同類型的終身壽險(xiǎn)保單之間最大的區(qū)別是現(xiàn)金價(jià)值的部分如何投資。
1. 儲(chǔ)蓄分紅型人壽保險(xiǎn)（Whole Life）
儲(chǔ)蓄分紅型人壽保險(xiǎn)一般在保單的整個(gè)生命周期內(nèi)的支付金額都是不變的。保險(xiǎn)公司會(huì)用自己的投資組合來(lái)投資你的保費(fèi)。儲(chǔ)蓄分紅型人壽保險(xiǎn)最吸引人的地方在于，你支付的保費(fèi)在保單的整個(gè)生命周期內(nèi)都會(huì)保持不變。許多儲(chǔ)蓄分紅型人壽保險(xiǎn)公司還會(huì)隨著時(shí)間的推移增加身故理賠金。
2. 萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)（Universal Life）
萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代。當(dāng)時(shí)的利率很高，萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)通過(guò)保單的靈活性，允許你提高或降低你的身故理賠金。如果你的財(cái)務(wù)情況發(fā)生變化，你也可以改變你的保費(fèi)。
3. 投資型人壽保險(xiǎn)（Variable Life）
投資型人壽保險(xiǎn)適用于那些想要通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值賺取利息的人。你的回報(bào)會(huì)與投資股市的回報(bào)相關(guān)，而不是與保險(xiǎn)公司的投資組合回報(bào)相關(guān)。你的收益隨著市場(chǎng)收益的波動(dòng)而波動(dòng)，這使得它比終身型人壽保險(xiǎn)和萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)更具風(fēng)險(xiǎn)。
4. 投資萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)（Variable Universal Life）
投資萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)是萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)和投資型人壽保險(xiǎn)的結(jié)合。你可以提高或降低你的身故理賠金，并把你的現(xiàn)金價(jià)值投資收益與股市掛鉤。
問(wèn)：人壽保險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇呢？
人壽保險(xiǎn)的選擇往往取決于你的投資目標(biāo)、預(yù)算和財(cái)務(wù)狀況等多種因素。如果你有身體健康方面的問(wèn)題，那這可能會(huì)妨礙你購(gòu)買傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)。你可能需要搜索一些不需要體檢的人壽保險(xiǎn)選擇。如果你想積累財(cái)富并為繼承人留下遺產(chǎn)，一份永久型人壽保險(xiǎn)可能是更好的選擇。
