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艾冬 Lindy

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淺談?chuàng)碛忻绹kU的過程是什么?

1.制定計劃

找到一個保險經(jīng)紀人,和他一起制定計劃。千萬別問保險經(jīng)紀人:“保險每個月交多少錢?”“你覺得什么計劃最好?” 為了選擇一個最適合你自己的計劃,你要盡可能多地告訴保險經(jīng)紀人你的需求:比如說你的目的是短期的保障,還是為了多留給子女一份財富,或是為了自己退休養(yǎng)老存一筆錢。此外,還要盡可能詳細地告訴經(jīng)紀人你自身的情況,包括移民身份,經(jīng)濟壓力,在美預(yù)計生活時間,家庭成員,身體狀況。因為這些都很大地影響了保險種類計劃的制定。美國的保險計劃非常靈活,可以說是每個人量身定做的。其中每月保費多少,保額多少,交保費年限,附加險的取舍等等都是由受保人自己選擇設(shè)計的。

保額:人去世后理賠的總金額,10萬-500萬不等,按照你的需要設(shè)計。

保費:每月交的錢,200-2000/月不等,按照你的經(jīng)濟能力選擇。

交保費時間:10年-20年不等,按照你的年齡和預(yù)期退休年齡設(shè)計,一般來說年紀大就選擇時間短些,年輕可以選擇長一些。

重疾護理附加險:“久病床前無孝子”,在失去生活自理能力時受保人可以領(lǐng)取保額的一部分來減輕家人的負擔,如果選擇這一項需要繳納額外的保費,由受保人自愿選擇。

意外理賠加倍險:當受保人是意外身故時(除了生病以外的所有因素,例如槍擊,爆炸,車禍等等),理賠金額加倍。如果選擇這一項需要繳納額外的保費,由受保人自愿選擇。一般經(jīng)常出差在外,開車送貨,東跑西跑的人可以考慮這一項。

傷殘免保費附加險:當受保人失去工作能力時,保險公司替他繼續(xù)繳納保費,直到康復(fù)。這一項也是附加險,但是不貴,很多人都有選。

2.提交申請,參加體檢

當你選好了適合你的計劃后,下一步就是提交申請,參加體檢了。因為保險公司會根據(jù)你的體檢結(jié)果,犯罪記錄,駕駛習慣和其他因素綜合考慮來確定你的真實保費。舉個例子,當你和保險經(jīng)紀人設(shè)計保險的時候,預(yù)計的保費是300/月,但是由于體檢后保險公司發(fā)現(xiàn)你的血糖值很高,對于保險公司來說理賠幾率增加,于是將真實保費提高到了400/月。如果你能夠接受這個保費,你就交錢買單,保險生效。如果你覺得太貴了不合算,那就算了,反正申請和體檢都是免費的。

美國的信息聯(lián)網(wǎng)且透明,你在家庭醫(yī)生的醫(yī)療記錄,醫(yī)院的診斷,藥房的取藥記錄,DMV的駕駛記錄甚至犯罪記錄,包括有沒有破產(chǎn)過,有沒有被其他的保險公司拒絕過,這些信息都能看到。所以在申請時本著“坦白從寬”的原則,主動交待為好。舉個真實的例子,我有個客戶兩年前做了一個隆胸手術(shù)都被查到了,當然由于手術(shù)成功沒有留下任何后遺癥,所以并沒有影響到保費,但是保險公司還是埋怨為什么不主動交待。

有些保險經(jīng)紀人會建議申請人在申請的同時就交上一部分保費,這樣在申請的過程中就得到保險的保障。當然這是自愿的,等到保險審批下來,你考慮清楚了再交錢也沒問題。

有些保險公司會打電話給申請者確認信息,你就接電話回答就好。

3.最后修改計劃,交錢生效

不管體檢的結(jié)果是什么,你都可以最后再修改一次計劃。比如說原先申50萬,你可以改成30萬。原先預(yù)計20年交錢,你可以改成10年。而且這是你最后一次修改計劃,一旦保單生效了,就不好再修改了。在最終訂計劃的時候,一個最重要的選擇就是如何交保費。

年供:每年交一次,這種交法最便宜,有些公司甚至可以接受money order。缺點是每年的這個時候你都要交保費,萬一忘記了,或是搬家沒收到保險公司的賬單,或是旅游去了,就有可能影響你的保單了。

月供:每月保險公司自動從你的銀行里面轉(zhuǎn)賬。月供的錢會比年供貴一些,有點像分期付款的利息,但是優(yōu)點是很方便。一旦設(shè)定好之后,你永遠都不用操心了,以后年年月月都是自動的。

一般的保險公司都會給你14-30天的反悔期。也就是說從你交錢的那一天算,14-30之內(nèi)你都可以跟保險公司說終止保單,全款退回。

4.維護保單

保單也像一輛車一樣,不是買完就沒事兒了,要定期保養(yǎng)。包括如何保管保單,需要告訴受益人什么信息,如何建立網(wǎng)上保險賬戶,理賠的流程等等。

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