海外居民，如何在美國貸款買房？
海外居民在美購置房產(chǎn)，盡管全現(xiàn)金購房依然占據(jù)主流，但越來越多的中國投資者開始尋求金融機(jī)構(gòu)的幫助，即申請了美國本地銀行的按揭貸款。對于第一次在美國購房的華人來說，買房已經(jīng)是一個(gè)很復(fù)雜的過程，如果再以貸款方式買房的話就會更加的復(fù)雜。
海外華人在美國辦理購房貸款通常會關(guān)心，作為外國人能否在美國申請貸款？房屋貸款的流程如何？作為海外購房人沒有美國身份，收入和信用能否申請到房屋貸款？
隨著人民幣貶值，國內(nèi)房產(chǎn)發(fā)展的不明確，現(xiàn)在越來越多的人考慮海外置業(yè)。但是隨著外匯管制的日趨嚴(yán)格，很多購房資金都沒辦法一次到位。因此貸款就變成來海外置業(yè)的一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)。但是很多國內(nèi)的朋友們應(yīng)該對這邊的貸款流程很陌生，很多人接觸了也會覺得很復(fù)雜。首先我想讓大家看一下在美國買房的具體流程。
1、要到銀行獲得貸款資格預(yù)批信(這個(gè)的前提就是你要貸款買房) 2、確定預(yù)算和價(jià)位 3、選擇地段 4、選地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人 5、看房 6、下offer 7、獲得貸款 8、房屋檢查 9、房屋保險(xiǎn) 10、房屋過戶。
貸款在整個(gè)買房過程中占著極其重要的位置，如果你的貸款批不下來，你就無法完成你的購房。所以通常我們都會建議我們的客人最少需要提前兩個(gè)月去做好貸款準(zhǔn)備。
接著下來我會具體的解答剛才大家看到的那幾大問題。
第一個(gè)問題是什么人可以有資格申請外國人貸款？答案就是非美國公民或居民，持b1/b2簽證入境的或者是沒有任何入境簽證的在美國境外的人都可以申請這一種貸款。
第二個(gè)問題就是如何獲取銀行貸款預(yù)批信。你只需要向你想要貸款的銀行出示你的資金證明，通常我們會看你兩個(gè)月的銀行月結(jié)單，看看你是否有足夠的首付以及12個(gè)月的保證金。我們銀行當(dāng)天就可以出這份信給你，這封信的有效期是一個(gè)月，如果你一個(gè)月之后你還沒有看好房子那就回去銀行再拿另外一封。這份信上面會寫著你可以買多少錢的房子，其中貸款多少錢。
第三個(gè)問題就是哪些物業(yè)可以做貸款？ 1，獨(dú)立屋也就是我們國內(nèi)所說的獨(dú)棟別墅，2，公寓房（包括了聯(lián)排別墅）3, 2-4個(gè)家庭的房子。如果你要買的是4個(gè)家庭以上的投資房你就只能做商業(yè)貸款了, 如果你以公司名義買的任何房子都只能做商業(yè)貸款。
第4個(gè)問題就是首付是多少？最高的貸款額又是多少？國泰銀行最低首付是35%，最多能貸65%，最高能貸200萬美金。我們接受其中的30%首付是來自于親屬給你的贈予。貸款過程中我們會有一份禮物贈予信給你和你的親屬去填。
第5個(gè)問題就是什么是保證金，從一開始你看這個(gè)名詞時(shí)你可能會很疑惑這個(gè)究竟是什么東西。這就是除了首付以外你還需要另外的一筆錢放在你戶口里超過兩個(gè)月，這筆錢足以支付你未來1年在房子上面的主要開銷。這個(gè)主要開銷就是：每個(gè)月還銀行的本金＋利息＋地稅＋房屋保險(xiǎn)的總和再乘于12。如果你買的房子是公寓房的話你還要把每個(gè)月的管理費(fèi)用也加上去。我在下面還會更詳細(xì)的講解這個(gè)問題的，所以大家現(xiàn)在記一下這個(gè)概念就可以。
第6個(gè)問題是貸款的年限？我們有15年與30年的，但是只有15年的固定利率，其他的就浮動利率。
這個(gè)問題對于第一次了解美國貸款的人來說可能會有點(diǎn)復(fù)雜。所以下面我給了這兩個(gè)名詞的具體解釋。
接著下來就說一下你需要準(zhǔn)備的工作與工資證明。工作與工資證明是對外國人貸款來說很重要的一份文件，因?yàn)橥鈬说纳矸荼容^特殊，貸款銀行能查到你們的資料很有限，不像給美國居民做的貸款一樣，我們可以查貸款人的信用報(bào)告，兩年的報(bào)稅單以及兩個(gè)月的工資入賬單。所以我們只能根據(jù)這一封你公司出具的信來判斷你的還貸能力與借款額度。
問完了工作與資金證明之后大家可能都會問到一個(gè)問題：我需要多高的收入才能貸到我想要貸的金額？其實(shí)在美國每個(gè)銀行都會有自己的debit to income ratio(每個(gè)月要付的債務(wù)額與每個(gè)月的稅前收入的比例), 泰國銀行的是42%，這個(gè)比例其實(shí)還算蠻高多，很多銀行就做35%－40%之間。
貸款利率是多少？利率是每天都會更新的，銀行每天早上都會更新它的貸款利率，可能上漲，下跌或者是不變。因此只有在貸款的過程中你鎖住的利率才將會是你真正的貸款利率。其他的都只能做一個(gè)參考。
在麻省通常銀行可以幫你免費(fèi)把利率鎖住60天，如果60天后你的房子還沒成交，你還想鎖住之前你鎖的利率你就需要自己付錢。
第七個(gè)問題就是還款的方式？我們這邊幾乎都在用等額本息的還款方式，把貸款總額和相應(yīng)的利息的總數(shù)平坦到每個(gè)月，算出月供。如果利息5.25%，貸款金額100萬，30年期，那么每個(gè)月的還款金額是$5522.09，在未來的三十年你的月供金額都會固定不變，但是你每個(gè)月付的本金會隨時(shí)間到增長而增加，而你所付的利息就會隨時(shí)間到增長而減少。
那么接下來你可能就會問貸款的費(fèi)用要多少？通常貸款的費(fèi)用會是你貸款金額的1%－1.5％之間，具體的金額要看第三方幫你做了多少事情，過戶這前這些費(fèi)用都會在Settlement Statement HUD-1 上面列出來，如果你到時(shí)候有任何的疑問可以向過戶律師咨詢的。其中我前面提到的第三方其中包括1, 驗(yàn)房公司給你做的估價(jià) 2, 過戶律師幫你做的產(chǎn)權(quán)調(diào)查和幫你買的產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn) 3, 律師費(fèi)和政府雜費(fèi) 4, 房契與貸款登記費(fèi)等。這些費(fèi)用都會在房子成交當(dāng)天一起交給過戶律師，律師會幫你分配。
那么很多人就會接著問貸款如果批下來了，我能否提前還款？會不會有罰款？答案是：可以提前還款，沒有任何的罰款。在美國房屋貸款是可以提前還款的，而且不限時(shí)間，不限次數(shù)。隨時(shí)提前還款且沒有任何的罰款。這也是越來越多外國置業(yè)者選擇貸款購房的一個(gè)原因。他們可以再用螞蟻搬家的方式把錢匯出來在短期內(nèi)把房貸還清。
還有一個(gè)問題是大家都很關(guān)心的就是整個(gè)貸款過程需要的時(shí)間是多長呢？
通常我們都會叫買家簽買賣合同時(shí)最好是預(yù)留45-60天點(diǎn)時(shí)間來做貸款，這樣就不會把自己逼的太緊的同時(shí)更好的保護(hù)自己的權(quán)益。
首先是拿了預(yù)批信看好了房子，簽訂買賣合同的當(dāng)天可以提交貸款申請表，大概7天左右就可以有個(gè)初審結(jié)果，如果通過了久進(jìn)去下一步，1，銀行預(yù)收貸款申請費(fèi)用，2，銀行約人去給房子估價(jià)，3，律師幫你做產(chǎn)權(quán)調(diào)查和買產(chǎn)權(quán)包廂，4，貸款人提交其他的支持文件以及買房屋保險(xiǎn)。這4項(xiàng)都可以在同一時(shí)間進(jìn)行，不會有任何的沖突。這一個(gè)過程大概需要20-25天的時(shí)間， 然后最后審批通過就會出commitment letter，這封信出來就代表著你的貸款基本上會批下來了。然后需要貸款人簽名或再補(bǔ)充一點(diǎn)點(diǎn)的資料，這個(gè)過程通常就3-5天就可以，接著銀行就需要和律師一起準(zhǔn)備過戶的文件，通常7-14天左右就可以成交過戶。
