美聯(lián)儲(chǔ)加息2碼，對(duì)你的錢包意味著什么？
美聯(lián)儲(chǔ)在5月4日宣布將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率提高2碼(50個(gè)基點(diǎn))至0.75%~1%之間,這是自2000年以來(lái)最大增幅。在通貨膨脹處在40年來(lái)高位之際,美國(guó)央行正尋求措施,遏止高通脹。
美聯(lián)儲(chǔ)的行動(dòng)為華爾街所密切關(guān)注,但普通民眾也將受到加息影響。這意味著他們要為汽車貸款、抵押貸款和信用卡欠款支付更多費(fèi)用。
《華爾街日?qǐng)?bào)》援引哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院金融系助理教授馬一鳴(音譯,YimingMa)的話報(bào)導(dǎo)說(shuō),在過(guò)去十年中,加息和降息的幅度較小,而且來(lái)得比較慢。如今升息節(jié)奏加快,消費(fèi)者更有必要密切關(guān)注。
以下是美聯(lián)儲(chǔ)最新的利率變化將如何影響你的錢包,以及在今年預(yù)計(jì)會(huì)有更多加息時(shí)需要注意的事項(xiàng)。
抵押貸款圖片抵押貸款利率主要基于10年期美國(guó)國(guó)債收益率。當(dāng)美聯(lián)儲(chǔ)加息時(shí),這將推高國(guó)債的收益率,然后將推高抵押貸款利率。
由于美聯(lián)儲(chǔ)今年早些時(shí)候已經(jīng)發(fā)出提高利率的信號(hào),10年期收益率走高。隨之而來(lái)的是30年期固定利率抵押貸款的平均利率上升。
根據(jù)房地美(FreddieMac.)的跟蹤數(shù)據(jù),截至4月28日當(dāng)周,該利率為5.1%。
從歷史上看,利率處在這一水平仍然頗具吸引力。因此,考慮買房的人不應(yīng)推遲行動(dòng)。
此時(shí)天價(jià)房屋讓許多潛在買家無(wú)法負(fù)擔(dān),利率升高的話可能會(huì)使競(jìng)標(biāo)戰(zhàn)降溫。
在過(guò)去的兩年里,低利率和低住房庫(kù)存引發(fā)住房市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。根據(jù)全國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù),截至2022年3月,單戶住宅銷售價(jià)格中位數(shù)達(dá)到37.55萬(wàn)美元,同比增長(zhǎng)15%。
普通儲(chǔ)戶受益儲(chǔ)蓄賬戶的利率往往隨著聯(lián)邦基金利率的變化而變化。雖然利率上升可望給儲(chǔ)戶的現(xiàn)金存款帶來(lái)更多收益,但儲(chǔ)戶和信用違約交換(CDs)的利率增加不會(huì)立即發(fā)生。
密蘇里州哥倫比亞市哈里森財(cái)務(wù)規(guī)劃公司(HarrisonFinancialPlanning)創(chuàng)始人、注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師丹尼爾?哈里森(DanielleHarrison)說(shuō):“隨著銀行提高貸款利率,他們希望彌補(bǔ)過(guò)去幾年因低利率環(huán)境而面臨的利潤(rùn)率壓縮?！辫b于人們把錢存起來(lái)是目前的大趨勢(shì),銀行缺乏提高儲(chǔ)蓄賬戶利息的動(dòng)力。哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院金融系助理教授馬一鳴說(shuō),一些銀行提高利率的速度可能比其它銀行慢。所以,儲(chǔ)戶可以“貨比三家”。
“從歷史上看,銀行并沒(méi)有很好地將這些利率的提高傳遞給儲(chǔ)戶?！彼f(shuō),“所以在不同機(jī)構(gòu)提供的不同類型存款中貨比三家絕對(duì)是好事?！备鶕?jù)Bankrate.com,高盛的消費(fèi)者銀行平臺(tái)Marcus和第一資本金融公司(CapitalOne)目前向儲(chǔ)戶提供0.6%的利率,而且不要求最低存款。
哈里森提醒說(shuō):“對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō),在利率上升的情況下,要警惕你的錢被利率低的CDs困住?！毙庞每▓D片更高的利率往往意味著信用卡將獲得更高的年利率,或稱APR,因此要密切關(guān)注你的欠款余額和信用卡公司收取的利率。
根據(jù)WalletHub五月份關(guān)于1,500多張信用卡的報(bào)告,那些信用良好的人的平均年利率為18.84%。鑒于利率上升,這個(gè)數(shù)字也有可能跟著上升。
馬一鳴說(shuō):“考慮如何減少或合并債務(wù)或償還債務(wù)是件好事,這樣在我們進(jìn)入加息的時(shí)候,一個(gè)人在卡上的欠款可能會(huì)盡可能低?！蹦碌戏治龉厩笆紫Y本市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家隆斯基也提醒說(shuō),持有信用卡債務(wù)的人應(yīng)該努力償還余額,特別是在通貨膨脹率達(dá)到40年來(lái)高點(diǎn)的情況下。
汽車貸款對(duì)于那些已經(jīng)獲得固定利率的汽車貸款人來(lái)說(shuō),加息不是什么值得高興的事。
這些貸款通常有一個(gè)與國(guó)債收益率掛鉤的固定利率。但是買車人在購(gòu)買過(guò)程中可能會(huì)看到成本增加。
根據(jù)Bankrate.com的數(shù)據(jù),截至4月27日這一周,五年期新車貸款的平均利率為4.47%,而一年前為4.12%。
學(xué)生貸款圖片對(duì)于那些擁有聯(lián)邦學(xué)生貸款的人來(lái)說(shuō),2021-2022學(xué)年的利率已經(jīng)確定,所以這次升息不會(huì)影響借款人。
根據(jù)美國(guó)教育部的數(shù)據(jù),直接補(bǔ)貼和非補(bǔ)貼本科貸款的利率是3.73%,直到2022年6月。
2020年3月生效的學(xué)生貸款暫停令停止了計(jì)息,讓一些借款人從每月的正常付款中解脫出來(lái)(對(duì)一些人來(lái)說(shuō),有機(jī)會(huì)完全擺脫他們的債務(wù))。暫停期已被延長(zhǎng)至2022年8月。
利率上升和通貨膨脹圖片利率上升將對(duì)美國(guó)人產(chǎn)生直接影響,在應(yīng)對(duì)物價(jià)飛漲的同時(shí),他們工資增長(zhǎng)卻不足以抵消通貨膨脹。
“通貨膨脹侵蝕了消費(fèi)者支付債務(wù)的能力,侵蝕了他們滿足正常家庭需求的能力。”結(jié)構(gòu)性金融協(xié)會(huì)首席執(zhí)行官邁克爾?布萊特(MichaelBright)告訴“FOXBusinessTonight”。
“不管是哪種方式,它都會(huì)影響到你?！辈既R特說(shuō),“你可以提高利率,壓制通貨膨脹,但隨后借貸成本就會(huì)升高?；蛘?你可以讓通貨膨脹率比它應(yīng)該有的水平高一點(diǎn)......而這就侵蝕了你的購(gòu)買力?！泵缆?lián)儲(chǔ)面臨的挑戰(zhàn)是,在實(shí)施加息的同時(shí),不要扼殺經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),使美國(guó)陷入衰退。
根據(jù)美國(guó)供應(yīng)管理協(xié)會(huì)周三的數(shù)據(jù),服務(wù)業(yè)在4月份連續(xù)第23個(gè)月擴(kuò)張。不過(guò),增幅略低于分析師預(yù)期。
上個(gè)月,該部門采購(gòu)經(jīng)理人指數(shù)為57.1%,比3月份低1.2個(gè)百分點(diǎn)。新訂單也有所下降,但商業(yè)活動(dòng)有所增長(zhǎng)。
ISM服務(wù)業(yè)商業(yè)調(diào)查委員會(huì)主席安東尼?尼維斯(AnthonyNieves)說(shuō):“商業(yè)活動(dòng)仍然強(qiáng)勁;然而,高通脹、產(chǎn)能限制和物流挑戰(zhàn)是阻礙因素,俄烏戰(zhàn)爭(zhēng)繼續(xù)影響材料成本,最明顯的是燃料和化學(xué)品?！?/p>
