如何真正實(shí)現(xiàn)老有所依，老有所養(yǎng)
老有所終，一直是每一個(gè)人追求的美好愿景。很多人認(rèn)為，有了養(yǎng)老金和退休金，未來(lái)養(yǎng)老就足夠了。而在現(xiàn)實(shí)生活中，能夠通過(guò)這兩種方式養(yǎng)活自己的人少之又少。
據(jù)美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《消費(fèi)者支出報(bào)告》顯示，美國(guó)平均退休年齡是64歲，而65歲以上的人群，年度的平均花費(fèi)為51,624美元。在美國(guó)，如果想要安度晚年，享受幸福的養(yǎng)老生活，平均的儲(chǔ)蓄存款為904,452美元，在美國(guó)東北部和西部地區(qū)需要有100萬(wàn)美元。也就是說(shuō)，在美國(guó)退休后兜里必須得有超過(guò)90萬(wàn)美元的現(xiàn)金，才能夠安享晚年。這么大額的一筆錢，如果不進(jìn)行提前規(guī)劃，不是人人都能夠拿得出來(lái)的。所以，如果沒(méi)有完整的退休計(jì)劃，在美國(guó)安享晚年將成為一場(chǎng)夢(mèng)！
美國(guó)人都通過(guò)哪些方式進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃？
美國(guó)人退休后進(jìn)行養(yǎng)老，一靠國(guó)家、二靠單位、三靠自己，收入來(lái)源主要有社會(huì)安全金Social Security、政府/企業(yè)退休年金、個(gè)人退休賬戶IRA等，被稱為“三條腿”板凳制度，這充分體現(xiàn)了美國(guó)養(yǎng)老保障的多樣化。不過(guò)，無(wú)論是年金401K，還是IRA賬戶都僅僅是養(yǎng)老規(guī)劃中最“基礎(chǔ)”的方案，收入渠道過(guò)于單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不夠分散，產(chǎn)品靈活度不高等問(wèn)題都對(duì)退休生活的質(zhì)量造成了影響。
在實(shí)際生活中，大多數(shù)在美國(guó)生活的人還會(huì)搭配一款擁有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。通過(guò)搭配具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅讓整個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃方案更加靈活，還能為配偶和子女設(shè)立財(cái)務(wù)“防護(hù)墻”，為家庭提供財(cái)務(wù)保障。
具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃都有哪些優(yōu)勢(shì)？
1）現(xiàn)金價(jià)值的靈活性和身故理賠，為家庭提供財(cái)務(wù)保障
擁有大額現(xiàn)金價(jià)值的人壽保單可以用于“退休基金”，無(wú)論在退休前，還是退休后，通過(guò)保單提領(lǐng)或貸款的方式，都可以獲得免稅的現(xiàn)金，對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行補(bǔ)充。而一旦發(fā)生意外，保單受益人，如：老伴或者子女，還能夠獲得一筆巨額的賠償金，為家庭提供財(cái)務(wù)保障，避免家人陷入財(cái)務(wù)困境。
2）稅務(wù)優(yōu)惠政策，提高保險(xiǎn)的增值潛力
美國(guó)壽險(xiǎn)享受稅務(wù)優(yōu)惠政策，以復(fù)利增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值，可以免繳所得稅。而免稅優(yōu)惠和延稅政策可以有效抵御遺產(chǎn)稅等稅務(wù)問(wèn)題。與401K、IRA賬戶相比，人壽保險(xiǎn)收益更加穩(wěn)定，增值潛力更大。
3）擁有較高的投資回報(bào)潛力，可以分散風(fēng)險(xiǎn)
我們以IUL（指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）為例，其收益與全球股指掛鉤。過(guò)去20年，IUL歷史平均收益利率基本保持在7%左右，其增長(zhǎng)潛力巨大。產(chǎn)品還設(shè)置了“保底鎖利”機(jī)制，當(dāng)市場(chǎng)不好時(shí)，投資收益也會(huì)保持在0%-2%，不會(huì)為負(fù)值。因此，投資人的策略賬戶幾乎不會(huì)有損失，能夠最大限度分散養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
4）一張保單，多種功效
具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保單，除了身故理賠屬性和理財(cái)屬性外，還為客戶提供了眾多免費(fèi)的附加服務(wù)， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重傷害等疾病預(yù)支付賠償金，免繳保費(fèi)條款等，這些條款擴(kuò)大了保單的保護(hù)范圍，真正做到了一份保單即可讓客戶享受到諸多的生前福利，這些功能使人壽保險(xiǎn)活著就能使用。
養(yǎng)老規(guī)劃如同登山，年輕的時(shí)候走的是盤山路，路程雖長(zhǎng)，但是比較輕松，因?yàn)樨?cái)務(wù)的壓力不會(huì)很大。但當(dāng)年老的時(shí)候，再來(lái)考慮養(yǎng)老規(guī)劃，不管是收入也好，或者是有些政策的限制也好，這個(gè)過(guò)程就會(huì)如同攀巖，時(shí)間和距離可能比年輕時(shí)要縮短很多，但是它的風(fēng)險(xiǎn)和難度將大大增加。因此，在尚未退休的時(shí)候，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，開(kāi)始為不同的養(yǎng)老策略進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和積累，這樣才能真正幫助我們實(shí)現(xiàn)老有所依，老有所養(yǎng)，安享晚年的目標(biāo)。
