美國(guó)指數(shù)保險(xiǎn)的收益如何計(jì)算？如何查看保單賬戶余額？
IUL的一個(gè)好處是指數(shù)化的潛在利益。收益的計(jì)算與兩個(gè)因素有關(guān)，一個(gè)因素是你選擇的外部指數(shù)。另一個(gè)因素是你選擇的收益方法。這兩部份的選擇一般經(jīng)紀(jì)人會(huì)根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及市場(chǎng)為你提前規(guī)劃好。
指數(shù)收益方式中，有三個(gè)常見(jiàn)的因素會(huì)影響你的收益計(jì)算：
上限（Cap）
大部分IUL合同都會(huì)設(shè)置一個(gè)“上限”，或是在指定期間可以賺取的一個(gè)最大利率。如果你選擇的指數(shù)漲幅超過(guò)了那個(gè)上限，那么那個(gè)上限率就是你當(dāng)年的指數(shù)收益。
舉例，假設(shè)IUL合同規(guī)定，年度上限是10.00%，而指數(shù)的價(jià)值上漲了11.00%，那么10.00%的上限金額將記入你的合同中。但是，如果指數(shù)變化是2%，你的合同則賺取了2%，因?yàn)檫@低于設(shè)定的上限。
參與率（Participation Rate）
在某些IUL合同中，參與率決定了指數(shù)增長(zhǎng)的百分比將用于計(jì)算你的指數(shù)收益率。例如，舉例，指數(shù)上升了10%，如果根據(jù)IUL合同有75%的參與率，合同將獲得7.5%的指數(shù)收益率。
利差（Spreads）
在少數(shù)情況下，指數(shù)的最終收益率是由指數(shù)在指定期間內(nèi)的收益率減去利差率（由保險(xiǎn)公司提前設(shè)定）來(lái)確定的。
舉例，如果指數(shù)增長(zhǎng)10%，但I(xiàn)UL合同規(guī)定有4%的利差，那么指數(shù)最終收益率就是6%。如果該指數(shù)今年僅上漲2%，那么漲幅(2%)將小于利差(4%)，因此當(dāng)年的指數(shù)收益率報(bào)為0，同時(shí)你的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)受到保護(hù)。
記住，這些部分可能每年都在變化(例如，上限可能提高或降低)，但通常會(huì)設(shè)定終生最高的上限率，和最低的下限率。
我們已經(jīng)了解了會(huì)影響你的指數(shù)收益的因素了，接下來(lái)，我們將描述一種常見(jiàn)的收益方法，并展示它是如何工作的。
年度點(diǎn)對(duì)點(diǎn)收益法（Annual point-to-point）
這是最簡(jiǎn)單易懂的一種收益方法。它僅使用兩個(gè)時(shí)點(diǎn)的指數(shù)，因此，如果你想將年中市場(chǎng)波動(dòng)的影響降到最低，這可能是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
運(yùn)作原理：
1、在你的合同的周年到期日，將初始指數(shù)值與最終指數(shù)值進(jìn)行比較。
2、計(jì)算出指數(shù)變化的百分比
3、如果最終指數(shù)值是高于初始指數(shù)值，那么你將會(huì)收到指數(shù)收益。（你獲得多少收益可能取決于參與率、上限或利差）
4、如果計(jì)算出的數(shù)值是低于初始指數(shù)值，那么你不會(huì)得到指數(shù)的收益，但你的合同價(jià)值將受到保護(hù)（通常IUL都設(shè)定0%的保底率）。
舉例：
假設(shè)初始指數(shù)值為100，最終指數(shù)值為107，那么指數(shù)變化為7%（=107-100）。指數(shù)利息收益的實(shí)際金額可能取決于參與率，上限或利差。
例如，如果參與率為50%，本合同年度的指數(shù)最終收益率將為3.5%(7%的50%)。
同樣，如果上限小于7.00%，那么本合同年度的指數(shù)最終收益率將等于上限（7%）。
最后，如果這個(gè)假設(shè)的例子有2%的利差（spread），那么指數(shù)最終收益率將等于5%(7% - 2%= 5%)。
如果最終結(jié)果為負(fù)，那么你則無(wú)法賺取任何指數(shù)收益，同時(shí)現(xiàn)金價(jià)值將受到保護(hù)。
如何查看我們的保單收益對(duì)賬單？
保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)投保申請(qǐng)并簽發(fā)終身型保單后，都會(huì)為投保人開(kāi)始一個(gè)保單“現(xiàn)金值”賬戶，每一年的保單收益和相關(guān)保險(xiǎn)成本費(fèi)用，都會(huì)從這個(gè)賬戶中計(jì)息或扣除。
保險(xiǎn)公司會(huì)逐年向投保人寄送年度對(duì)賬單。這個(gè)年度對(duì)賬單，是一份檢查保單賬戶是否健康運(yùn)行的重要文件，也是進(jìn)行年度保單review工作的基礎(chǔ)。
更常用的管理保單賬戶的方式跟“網(wǎng)上銀行系統(tǒng)”類似，投保人也可以憑借保單號(hào)碼，訪問(wèn)對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站或App，注冊(cè)登陸后進(jìn)行保單賬戶管理查詢。
終身型保單賬戶持有人，特別是指數(shù)保險(xiǎn)保單賬戶持有人，需要定期對(duì)保單賬戶進(jìn)行管理，并與專業(yè)經(jīng)紀(jì)顧問(wèn)進(jìn)行年度Review，檢查保單現(xiàn)金值的運(yùn)行情況是否偏離了投保時(shí)保單設(shè)計(jì)方案預(yù)測(cè)值，從而真正達(dá)到預(yù)防和管理保單風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
