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艾冬 Lindy

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人壽保險(xiǎn)有幾種?它的杠桿為啥是香港人壽的3.5倍

購(gòu)買人壽保險(xiǎn)是美國(guó)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃常用的工具,這幾年很多來美國(guó)的移民朋友,也特別喜歡通過人壽保險(xiǎn)來做投資。

首先,美國(guó)人壽保險(xiǎn)都有哪幾種

1、區(qū)間型壽險(xiǎn)(Term Insurance)

區(qū)間型壽險(xiǎn)是大家都比較熟悉的一種保險(xiǎn),有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期幾種選擇。它最大的優(yōu)勢(shì)就是保費(fèi)低廉,杠桿高。花幾百美金就可以買到100萬(wàn)美金的保險(xiǎn),受很多收入不高的年輕人青睞。

2、終身型壽險(xiǎn)(Whole Life)

終身型壽險(xiǎn)一直保護(hù)到被保險(xiǎn)人離世為止,所以它成為了所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中唯一一種理賠概率為100%的產(chǎn)品,也就是買了終身型壽險(xiǎn)一定會(huì)獲得賠償。 

3、通用型壽險(xiǎn)(Universal Life)

通用型壽險(xiǎn)徹底解決了付款不靈活的問題——只要賬戶里有足夠的資金支付未來的保險(xiǎn)費(fèi),客戶可以選擇隨時(shí)支付或停止支付。

而且在支付過程中,每年付的款項(xiàng)也有一定彈性空間,客戶可以在資金多的時(shí)候多付一些錢,資金少的時(shí)候少付甚至不付,解決了人們對(duì)手頭現(xiàn)金流的擔(dān)心。

4、投資型壽險(xiǎn)(Variable Life)

投資型壽險(xiǎn)繳費(fèi)原理同樣是繳納多于實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)的錢進(jìn)入賬戶,多余部分用于投資共同基金,享受股市成長(zhǎng)的同時(shí),還能維持一個(gè)保險(xiǎn)賬戶。比如賬戶上多余的錢,你可以去買阿里巴巴股票、房地產(chǎn)基金等,而且賺的錢還不用交稅。

但是美國(guó)國(guó)稅局規(guī)定,不能把所有的錢全部放進(jìn)投資型壽險(xiǎn)里,有額度限制。所以,你只能拿一小部分錢買投資型壽險(xiǎn)。這部分錢不僅要買人壽保險(xiǎn),用來做投資的錢就更少了,而且自己投資比較耗費(fèi)精力,收益的穩(wěn)定性也沒有保證。 

5、指數(shù)型通用壽險(xiǎn)(Indexed Universal Life)

是美國(guó)目前最流行的一個(gè)險(xiǎn)種,也是一個(gè)比較新的險(xiǎn)種。它的特點(diǎn)是費(fèi)用以及繳費(fèi)的期限都比較靈活。因?yàn)檫@些指數(shù)的回報(bào)并不是固定的,從過去幾十年歷史來看,平均回報(bào)率在6%-9%。

指數(shù)型通用壽險(xiǎn)如何計(jì)算收益?

指數(shù)型通用壽險(xiǎn)保費(fèi)和現(xiàn)金值隨著既定的指數(shù)變動(dòng),通常掛靠的指數(shù)有美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾、香港恒生、歐洲斯托克Stoxx50、納斯達(dá)克等。不同的保險(xiǎn)公司掛靠的指數(shù)不一樣,所以不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品收益也不一樣。

值得一提的是這種指數(shù)公式都是有專利的,包括掛靠了哪些指數(shù)?按照什么比例掛靠的?等這些計(jì)算公式申請(qǐng)專利之后,別的公司就不能用。所以,美國(guó)的保險(xiǎn)公司如果指數(shù)設(shè)計(jì)的好,就可以一家獨(dú)大,比如VOYA。

其次,美國(guó)人壽保險(xiǎn)的杠桿為什么高?

美國(guó)人壽保險(xiǎn)杠桿高,是它最大的優(yōu)勢(shì)。美國(guó)人壽保險(xiǎn)的杠桿可以做到臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)的2倍,香港人壽保險(xiǎn)的3.5倍,中國(guó)大陸的人壽保險(xiǎn)杠桿是非常低的,沒有可比性。

比如35歲左右,花10萬(wàn)美金可以在美國(guó)買到100萬(wàn)美金的人壽保單,而在香港,你只能買到30-35萬(wàn)美金的保單。 

那么,美國(guó)人壽保險(xiǎn)是如何做到這么高的杠桿的呢?

主要是因?yàn)槊绹?guó)人壽保險(xiǎn)的死亡年齡設(shè)定的比較高。由于人類的平均壽命在延長(zhǎng),而且美國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈,所以現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都是以125歲來計(jì)算死亡年齡的,而香港保險(xiǎn)現(xiàn)在的死亡年齡在100-110歲左右。

舉個(gè)例子,李先生現(xiàn)在30歲了,如果要買人壽保險(xiǎn)的話,香港保費(fèi)肯定比美國(guó)貴,因?yàn)橄愀郾kU(xiǎn)把李先生的死亡年齡設(shè)在100歲,而美國(guó)是120歲。而且,香港的死亡概率比美國(guó)更大,保費(fèi)更貴,杠桿自然就低。 

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