世界各地高凈值人士，為何都要飛美買(mǎi)保險(xiǎn)？
世界各地高凈值人士，為何都要飛美買(mǎi)保險(xiǎn)？
近年來(lái)大陸客戶(hù)到海外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)驟然火爆，尤其最近媒體報(bào)導(dǎo)中國(guó)人瘋狂排隊(duì)搶購(gòu)香港保險(xiǎn)。由于"生命周期表"的關(guān)系，香港保險(xiǎn)比中國(guó)便宜很多，保險(xiǎn)公司歷史相對(duì)較久，讓消費(fèi)者覺(jué)得安心。
然而，當(dāng)國(guó)人瘋狂搶購(gòu)香港保險(xiǎn)時(shí)，并不知道更多的外國(guó)人一直在飛美國(guó)買(mǎi)保險(xiǎn)而不是飛香港買(mǎi)保險(xiǎn)。因真正受到世界各地高凈值人士青睞的保險(xiǎn)大國(guó)，是主宰世界貨幣的國(guó)家-美國(guó)。
下面就美國(guó)保險(xiǎn)與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的對(duì)比可見(jiàn)其一斑。
01
產(chǎn)品好，只賺不賠：
中國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一般為定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄分紅型萬(wàn)能險(xiǎn)三種。美國(guó)除此還有投資型萬(wàn)能險(xiǎn)和指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)（美國(guó)第五代壽險(xiǎn)IUL）。其中指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來(lái)越多人的青睞。
02
理賠快而簡(jiǎn)便：
境外的保險(xiǎn)法律法規(guī)成熟沒(méi)有灰色地帶，監(jiān)管?chē)?yán)格，理賠程序簡(jiǎn)便。保險(xiǎn)理賠的程序在美國(guó)非常簡(jiǎn)單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠。若是非美國(guó)公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險(xiǎn)公司即可辦理賠償。而保險(xiǎn)公司即會(huì)支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶(hù)頭，而此保險(xiǎn)理賠完全是免稅的理賠。
境內(nèi)相對(duì)在起步發(fā)展階段。
03
分散投資、收益率高：
首先，買(mǎi)人壽保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，美國(guó)作為世界第一大經(jīng)濟(jì)體，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)相互獨(dú)立,對(duì)于尋求分散投資的人來(lái)說(shuō)是最佳選擇。其次就人壽保險(xiǎn)本身，其現(xiàn)金值即使是受到訴訟，遭遇牢獄之災(zāi)都不會(huì)受到影響。而這確是國(guó)內(nèi)保單沒(méi)辦法做到的，所以現(xiàn)在很多國(guó)內(nèi)的人紛紛選擇買(mǎi)美國(guó)的人壽保險(xiǎn)是看中他有官司保障的功能。既使日后有牢獄之災(zāi), 放在保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值別人也拿不走。
由于境外金融開(kāi)放，投資渠道廣泛，重疾類(lèi)產(chǎn)品收年益率在2.5%~4.5%之間；儲(chǔ)蓄投資類(lèi)險(xiǎn)種年收益率在5%~14%，全部有據(jù)可查。境內(nèi)保險(xiǎn)公司可投資的渠道受限多，收益率通常達(dá)不到承諾的數(shù)字。
04
保費(fèi)低，保額高：
美國(guó)的人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)是一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)有1500多家保險(xiǎn)公司，激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就使得美國(guó)保險(xiǎn)的保費(fèi)在全世界來(lái)說(shuō)也是最便宜的
。在相同的保額的前提下，中國(guó)國(guó)內(nèi)的保單保費(fèi)與美國(guó)的最大差價(jià)達(dá)到5倍之多，也就是說(shuō)同樣的條件之下，美國(guó)的保費(fèi)只需中國(guó)的五分之一!! (而臺(tái)灣保單的價(jià)格是美國(guó)的三倍，香港的保單也比美國(guó)多出30~70%的保費(fèi)。)；
另外，美國(guó)人壽保險(xiǎn)的主要的客戶(hù)對(duì)象是北美居民，因?yàn)楸泵赖貐^(qū)醫(yī)療較為進(jìn)步，人均壽命長(zhǎng)，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，加上投資管道相對(duì)透明等因素的影響之下，使得保險(xiǎn)成本較低，所以保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜許多。
05
法律保護(hù)優(yōu)：
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是美國(guó)的基石，據(jù)統(tǒng)計(jì)平均每人有5份保險(xiǎn)，因發(fā)展時(shí)間久，市場(chǎng)成熟，在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國(guó)法律嚴(yán)格的保護(hù)，美國(guó)多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為初衷的，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟６爟煽傻脑蚨芙^理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來(lái)看，每當(dāng)遭遇理賠爭(zhēng)議時(shí)，美國(guó)法律對(duì)客戶(hù)的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于中國(guó)國(guó)內(nèi)。
例如，在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，這項(xiàng)措施是就為了避免保險(xiǎn)公司因財(cái)大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項(xiàng)規(guī)范可以保障投保人的權(quán)利。
目前亞洲各國(guó)保單都有一項(xiàng)條款“若保單牽涉詐欺，可追溯終身”，單是這項(xiàng)條款，大家就有所疑問(wèn)，其中所謂的“詐欺”又是由誰(shuí)來(lái)認(rèn)定呢? 保險(xiǎn)公司本身? 司法機(jī)關(guān)? 還是第三方公正單位? 之后所衍生出種種的問(wèn)題，對(duì)投保的客戶(hù)可以說(shuō)是頭疼外加心力交瘁，最后還不一定能獲得合理的賠償。單是這項(xiàng)規(guī)定，美國(guó)的人壽保險(xiǎn)就完全顯示出其絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)所在!
06
貨幣避險(xiǎn)
--長(zhǎng)久來(lái)看美金是匯率相對(duì)穩(wěn)定的貨幣。
--人民幣貶值壓力大。
現(xiàn)在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)風(fēng)云變幻，各種理財(cái)公司跑路倒閉，唯一收益穩(wěn)定又保本又對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)的產(chǎn)品暫時(shí)也只有保險(xiǎn)了。
什么身份可以購(gòu)買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn)?
1.公民
2.綠卡
3.無(wú)綠卡有合法簽證的居民(resident alien)
4.非居民外國(guó)人(non-resident alien,短期呆在美國(guó)的外籍人士)。
如果是綠卡持有人，有些公司會(huì)要綠卡復(fù)印件，有的公司會(huì)要求另外填一張表，問(wèn)是否經(jīng)常去外國(guó)旅行。如果是短期休假或探親，一般都不會(huì)有問(wèn)題。當(dāng)然如果你在申請(qǐng)過(guò)程中，說(shuō)要去某些不太平的地方，比如利比亞、伊拉克、阿富汗等，保險(xiǎn)公司可能會(huì)把你的申請(qǐng)先放起來(lái)(suspend)，等你平安回來(lái)后再說(shuō)。
如果沒(méi)有綠卡，但短期在美居留的人士，或者長(zhǎng)期在美國(guó)求學(xué)工作的人士，有合法身份，有社保號(hào)碼，也能買(mǎi)到人壽保險(xiǎn)。
如果是外國(guó)人(foreigners)，現(xiàn)在重點(diǎn)談外國(guó)人買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn)。所謂的外國(guó)人(foreigners)，即他們沒(méi)有美國(guó)身份，也不居住在美國(guó)，偶爾到美國(guó)來(lái)或旅游或出差，比如現(xiàn)在很多中國(guó)大陸人士到美國(guó)旅游兼購(gòu)物，有的還在美國(guó)買(mǎi)房置產(chǎn)，或?yàn)橥顿Y或?yàn)樽优蠈W(xué)居住，這些人士以前是買(mǎi)不到美國(guó)的人壽保險(xiǎn)的，因?yàn)樗麄儧](méi)有美國(guó)身份。
美國(guó)這幾年很多保險(xiǎn)公司已開(kāi)始放寬限制，可以讓國(guó)外居民 (沒(méi)有社會(huì)安全局號(hào)碼, 但是合法進(jìn)入美國(guó))來(lái)美國(guó)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，這對(duì)于財(cái)富日益增長(zhǎng)又苦于沒(méi)合適方式保護(hù)財(cái)產(chǎn)的中國(guó)人來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常好的政策。
就是說(shuō)不管外籍人士是住在哪個(gè)國(guó)家，只要被保險(xiǎn)公司核保，適用美國(guó)當(dāng)?shù)氐纳芷诒韮r(jià)格計(jì)算，一視同仁。不管是中國(guó)富人還是其他國(guó)家富人，包括現(xiàn)在很多中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)都已意識(shí)到美國(guó)壽險(xiǎn)的重要性，都將眼光放得越來(lái)越長(zhǎng)遠(yuǎn)，來(lái)美國(guó)買(mǎi)壽險(xiǎn)。通過(guò)這種新的理財(cái)方式，為自己、為家庭、為后代保留最大限度經(jīng)濟(jì)安全。
對(duì)于中國(guó)富裕群體來(lái)說(shuō)，沒(méi)有什么會(huì)比一張海外巨額人壽保單更使人安心的了！如其他外國(guó)人所知曉的那樣，美國(guó)人壽保險(xiǎn)不只是保障，它更有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、隱藏資產(chǎn)、規(guī)避稅務(wù)、分散債務(wù)危機(jī)、保證資產(chǎn)傳承等功能。
眼下，"來(lái)美國(guó)買(mǎi)保險(xiǎn)"更是慢慢成了有意向移民美國(guó)或是美金資產(chǎn)配置群體最新最熱的討論話(huà)題。
