2021美國房屋保險(xiǎn)購買全攻略 | 買房租房都用得上！(快收藏）
不管在哪里，買房是大事兒。如果貸款買房，銀行會(huì)強(qiáng)制屋主購買房屋保險(xiǎn)。
本篇就帶領(lǐng)大家熟悉房屋保險(xiǎn)的理賠范圍，保險(xiǎn)種類以及各種小貼士。
美國房屋保險(xiǎn)詳解
通常來說在美國買房子有兩個(gè)理由，一個(gè)是自住，一個(gè)是投資。
自住當(dāng)然是屋主以及其家人住的房屋，俗稱primary residence。投資房是房東（屋主）租給其他租客，每月收取一定的租金，俗稱Investment Property。
屋主自住房購買的保險(xiǎn)叫Homeowners Insurance，而投資房的房東購買的保險(xiǎn)通常叫dwelling fire。
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那么兩個(gè)房子在保險(xiǎn)方面有什么區(qū)別的？
投資房一般有很少或沒有coverage CPersonal property（個(gè)人財(cái)產(chǎn)）部分，其原因是房屋已出租，租房內(nèi)的個(gè)人物品絕大部分是房客的。租客需要購買HO-4 房客險(xiǎn)，用來保房屋內(nèi)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及房客自己的責(zé)任險(xiǎn)。
小貼士
投資房需要屋主購買Dwelling Fire Insurance，房客購買tenants insurance。如果房子著火了的情況下，房子主建筑的部分由屋主的保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，屋里租客的個(gè)人財(cái)產(chǎn)部分由房客的保險(xiǎn)公司來負(fù)責(zé)。這樣不會(huì)出現(xiàn)得不到理賠的情況。
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美國房屋保險(xiǎn)的基本理賠項(xiàng)目
Coverage A Dwelling (房屋主建筑)：保房屋主建筑以及相連 的附屬建筑，例如連著的車庫和陽臺(tái)等等。
Coverage B Other Structure(其他建筑物)：保分離的建筑物，例如獨(dú)立的車庫，倉庫或者棚子。一般保到房屋主建筑的10%。
Coverage C Personal Property (個(gè)人財(cái)產(chǎn))：保屋內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，例如家電，家具，手機(jī)，衣物等。貴重物品（珠寶，貂皮，收藏品）需另外購買額外的保險(xiǎn)。
Coverage D Loss of Use (暫時(shí)生活開支)：因房屋遭到損害或維修期間，無法正常在屋內(nèi)居住，保險(xiǎn)公司會(huì)保額外的生活開支，例如酒店，餐飲，交通費(fèi)等。一般保到房屋主建筑的20%。
Coverage E Personal Liability （責(zé)任險(xiǎn)）：保第三方在您的住處意外受傷，或因?yàn)槟?，你的家人或你的寵物?duì)第三方造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害而被告上法庭。通常保額從$100,000開始，最高可保到$1,000,000（不同保險(xiǎn)公司有不同的最高限額）。
Coverage F Medical Payment to Others （對(duì)他人的醫(yī)療保險(xiǎn)）：保第三方的醫(yī)療保險(xiǎn)，通常保額不高，$1,000 到$10,000不等。理賠不管責(zé)任在哪一方都有保障，有效防止小的事故變成官司訴訟的問題。
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常見的房屋保險(xiǎn)額外理賠項(xiàng)目
Sewer Backup Coverage：保sewer（下水道），sump pump（污水泵）等出現(xiàn)問題導(dǎo)致水倒流的情況。不是所有的保險(xiǎn)公司都提供這個(gè)額外的理賠項(xiàng)目，而且一般的理賠范圍在5000到10000不等。
Equipment Breakdown （設(shè)備故障）：這也是一項(xiàng)很重要的額外理賠的項(xiàng)目。主要保Mechanical (機(jī)械），Electrical（電），computer and communication （電腦和通訊設(shè)備），Air conditioner and refrigeration systems (空調(diào)和冰箱設(shè)備）以及 Boiler （熱水器設(shè)備）。
Service Line Coverage 房東是有責(zé)任保護(hù)所有屬于自己房屋地下的所有utility line（電線， 水管等）。Service Line Coverage保萬一這些電線水管等utility line破壞照成的損失。
Ordinance Law Coverage 有些房屋的結(jié)構(gòu)不符合當(dāng)?shù)卣腷uilding code（建筑規(guī)范),需要重建的時(shí)候要對(duì)房屋進(jìn)行“升級(jí)”ordinance law coverage 保導(dǎo)致升級(jí)照成的額外費(fèi)用。
Extended Dwelling coverage 有些時(shí)候因各種情況房屋主建筑的保險(xiǎn)額度不夠，如果有這個(gè)額外的理賠項(xiàng)目的話，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠不夠的部分。因保險(xiǎn)公司不同，這些額度會(huì)從25%-50% 不等。
小貼士
是否有這些額外的理賠項(xiàng)目，需要跟現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)咨詢。
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常見的房屋保險(xiǎn)不理賠的情況
Earth movement（地震）：一般的房屋保險(xiǎn)不保地震，地基變形的沉降，山體滑坡，泥石流等。地震保險(xiǎn)可另行購買。
Power failure（停電）：房屋保險(xiǎn)不保停電照成的故障問題。
·Neglect（疏忽照顧）：房屋保險(xiǎn)通常不保因?yàn)槭韬稣疹櫠粘傻膿p失，包括磨損，損耗等問題。要記住，房屋保險(xiǎn)是保突如其來的意外事故，而不是home warranty。
·War（戰(zhàn)爭）&Nuclear hazard （核行動(dòng)）：在任何情況下，房屋保險(xiǎn)都不保戰(zhàn)爭或者核行動(dòng)。
·Intentional loss （故意破壞）：故意破壞房屋的行為是不得保障。
·Government action （政府行動(dòng)）：如果公共機(jī)關(guān)或政府對(duì)房屋或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行破壞，房屋保險(xiǎn)一般不理賠這種情況。
·Flood（洪水）：一般房屋保險(xiǎn)不保洪水，如果在洪水高危區(qū)，可另外購買洪水保險(xiǎn)（Flood Insurance）。
·Dog Bite Liability for certain breeds: 猶如上述所講，責(zé)任險(xiǎn)中一般包含寵物咬傷他人。但是不是所有的寵物都包含在內(nèi)，一般情況下，羅威納犬，德國牧羊犬，比特犬，松獅都不包含在內(nèi)。
·Pest Damage （蟲害鼠害）：房屋保險(xiǎn)一般不包含蟲害鼠害，例如bed bug (床蟲)。
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美國房屋保險(xiǎn)有哪幾種？
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美國的房屋保險(xiǎn)一共有八種，如下：
HO-1 基本險(xiǎn)（Basic）最最基本的房屋保險(xiǎn)，?；馂?zāi)或抽煙、爆炸、閃電、冰雹和風(fēng)暴、盜竊、惡意破壞、車輛導(dǎo)致的損毀、飛機(jī)導(dǎo)致的損毀、暴動(dòng)和民間騷亂、火山爆發(fā)等10種情況導(dǎo)致的房屋建筑損失。
HO-2 擴(kuò)充險(xiǎn)（Broad）包括上述基本險(xiǎn)的10種情況外，外加物體墜落，冰、雪或雨夾雪的重量，冷暖氣等房屋系統(tǒng)結(jié)冰，房屋和管道等其他家用系統(tǒng)突然撕裂，出現(xiàn)裂縫或膨脹，突然溢出的水或蒸汽，人為產(chǎn)生的電流引起的突然和意外損壞等6種額外情況導(dǎo)致的房屋建筑損失。
HO-3 全保險(xiǎn)（Special）大眾普遍購買的房屋保險(xiǎn)。除了保單上寫的不保的情況外，其他情況都保。
HO-4 房客險(xiǎn)（Tenant/Renter’s）保訪客的個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任險(xiǎn)，不保房屋建筑本身。房屋建筑是要由房東購買。
HO-5 綜合險(xiǎn)（Comprehensive）算是目前來說覆蓋范圍最廣的房屋保險(xiǎn)，一般情況下保費(fèi)相對(duì)較高。
HO-6 康斗險(xiǎn)（Condo）保Condo或者Co-op Unit Owner 的個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任險(xiǎn)，以及公寓內(nèi)墻壁，天花板，地板等建筑結(jié)構(gòu)。公寓外是由Condo Association 的HOA 負(fù)責(zé)。
HO-7 移動(dòng)屋（Mobile Home）專門保移動(dòng)屋設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，保險(xiǎn)的理賠與全保險(xiǎn)相似。
HO-8 老房險(xiǎn)（Older Home）專門為老房子設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。
小貼士
目前來說HO-1和HO-2已經(jīng)很少用了。如果很多年沒有換過保險(xiǎn)的話，需要重新檢查一下房屋保險(xiǎn)是否有足夠的保險(xiǎn)額度和保障范圍。
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常見的問題
1.屋內(nèi)現(xiàn)金被盜了，可以申請(qǐng)理賠嗎？
通常情況下保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)金盜竊有一小部分的理賠，250-500不等。
2.屋內(nèi)珠寶被盜了，可以申請(qǐng)理賠嗎？
珠寶失竊會(huì)有一小部分的理賠，1000-2000不等。需要全額保險(xiǎn)的話，要把購買珠寶的收據(jù)或鑒定書發(fā)給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司則會(huì)提供全保。購買珠寶保險(xiǎn)，會(huì)有一定程度的保費(fèi)增加。
3.下大雪，房屋屋頂漏水，可以申請(qǐng)理賠嗎？
如果不是wear and tear（磨損）的情況，大部分都可以申請(qǐng)理賠。
4.地下室因?yàn)槲鬯沽餍枰匦卵b修，可以申請(qǐng)理賠嗎？
首先要看是否有sewer backup coverage 和其承保范圍。一般的房屋保險(xiǎn)不是都包含此類理賠項(xiàng)目，而且承保范圍都不是很高，（5000-10000不等）。如需更高的承包范圍，要跟保險(xiǎn)公司咨詢。
5.洪水保嗎？
洪水，地震等自然災(zāi)害一般都不保，需要單獨(dú)購買洪水保險(xiǎn)。
