你買(mǎi)對(duì)美國(guó)人壽保險(xiǎn)了嗎？
在美國(guó)人壽保險(xiǎn)是最常見(jiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是，有些人是抱著人買(mǎi)我買(mǎi)的心態(tài)，隨便選擇一份便宜的保險(xiǎn)，也有些人每月花幾千元供保險(xiǎn)，但卻沒(méi)能為家人提供足夠的保障，更有些人沒(méi)有充分考慮負(fù)擔(dān)能力便選擇高保費(fèi)產(chǎn)品，結(jié)果供了幾年便斷供了，導(dǎo)致保單失效。
想知道你購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品真的是適合你的需要嗎？
你買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的目的是什么？
人壽保險(xiǎn)最重要及最基本的目的，就是在你身故后為你的家人或受供養(yǎng)人提供財(cái)務(wù)保障。如果你有小孩、要供養(yǎng)伴侶、父母或親人、或者你有債務(wù)，此時(shí)你就可以考慮購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。
如果你是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，希望為家人提供保障，但卻買(mǎi)了低保額、高儲(chǔ)蓄的人壽保險(xiǎn)。在這情況下，萬(wàn)一不幸早逝，賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠家人未來(lái)的生活支出。所以，我們首先要清楚買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的目的、所需的保障額度及自己的負(fù)擔(dān)能力。
你需要多少保額？
有些人簡(jiǎn)單地用收入的10%買(mǎi)保險(xiǎn)，也有些人直接買(mǎi)年薪10倍的保額。但其實(shí)每個(gè)人情況不同，需要的保額也不同。你可以咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)師使用人壽保額計(jì)算機(jī)按實(shí)際情況計(jì)算所需要的保額。
你需要哪種人壽保險(xiǎn)？
當(dāng)然，最理想是有一種保費(fèi)便宜、高保額、高儲(chǔ)蓄成分的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。但現(xiàn)實(shí)歸現(xiàn)實(shí)，所有人壽產(chǎn)品也走不出保費(fèi)、保額、儲(chǔ)蓄三者的取舍，即保費(fèi)越便宜、保額及儲(chǔ)蓄成分一般越低；反之亦然﹕
* 定期人壽保險(xiǎn)保費(fèi)較低、保額較高，但沒(méi)有儲(chǔ)蓄成分。投保人年紀(jì)越大保費(fèi)漲幅越高，可能會(huì)變得難以負(fù)擔(dān)。
* 終身人壽保費(fèi)在交付期間固定，長(zhǎng)線而言有儲(chǔ)蓄功能。由于保費(fèi)較貴，可購(gòu)買(mǎi)的保額相對(duì)較低，可能會(huì)出現(xiàn)保額不足以保障實(shí)際需要的情況。
* 儲(chǔ)蓄人壽有較高的儲(chǔ)蓄成分，但保費(fèi)相對(duì)于終身人壽更高，因此可購(gòu)買(mǎi)的保額會(huì)更低，一般難以提供足夠的身故保障。如果你的目標(biāo)是長(zhǎng)線儲(chǔ)蓄而不是人壽保障，儲(chǔ)蓄人壽可以是一個(gè)選擇。但儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的保費(fèi)中有部分用作支付人壽保險(xiǎn)用，所以如果你不需要身故保障，你亦可以考慮其他的儲(chǔ)蓄或投資途徑。
不同人生階段有不同的保險(xiǎn)需要，如果你需要較大保額，但預(yù)算緊迫，可考慮保費(fèi)較低及保額較大的定期人壽。又或考慮結(jié)合定期及終身兩種保險(xiǎn)一起使用，例如購(gòu)買(mǎi)一份保額較低但保費(fèi)可以持續(xù)承擔(dān)的終身人壽，再按需要加入較大額的定期人壽 (可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)或以附加保障形式購(gòu)買(mǎi))，兩者結(jié)合以達(dá)到不同階段保障家人的目的。
你知道什么是保證現(xiàn)金及紅利嗎？
具儲(chǔ)蓄成分的人壽保單的價(jià)值分為保證(即“保證現(xiàn)金價(jià)值”)及非保證(即“紅利”)兩部分。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)向你銷(xiāo)售具儲(chǔ)蓄成分的人壽保單時(shí)，會(huì)提供一份壽險(xiǎn)利益說(shuō)明書(shū)，當(dāng)中列明各保單年度完結(jié)時(shí)的保證現(xiàn)金價(jià)值、預(yù)期紅利金額、身故賠償金額及總保費(fèi)。
保證現(xiàn)金價(jià)值是保單合約訂明之保證價(jià)值，每年的保證金額在保單內(nèi)列出。紅利是保險(xiǎn)公司決定派發(fā)之可分配盈余，但派發(fā)與否及派發(fā)多少皆非保證，實(shí)際金額會(huì)每年在保單周年公布?？煞峙溆嘀饕鶕?jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資回報(bào)、索償記錄及一般開(kāi)支等因素而決定，因此紅利金額并非保證，而且會(huì)因應(yīng)公司政策而改變。實(shí)際派發(fā)之紅利或會(huì)低于或高于保單簽發(fā)時(shí)所預(yù)期之金額。
你有沒(méi)有定期檢討你的人壽保險(xiǎn)計(jì)計(jì)劃？
隨著人生階段的改變，例如結(jié)婚、生小孩、置業(yè)、甚至升職，你承擔(dān)的財(cái)務(wù)責(zé)任亦會(huì)隨之轉(zhuǎn)變，加上通貨膨脹的因素，之前所購(gòu)買(mǎi)的人壽保額可能已經(jīng)不足夠；而隨著年紀(jì)增加，例如步入退休、子女完成學(xué)業(yè)、或還清樓宇貸款，你需要的保額亦會(huì)減少，所以我們應(yīng)該定期檢討人壽保險(xiǎn)需要。
計(jì)劃投保、轉(zhuǎn)保或加保前，你可以瀏覽不同保險(xiǎn)公司網(wǎng)站收集基本資料，亦可以咨詢(xún)理財(cái)規(guī)劃師，比較不同產(chǎn)品的特點(diǎn)。在比較保單條款及保費(fèi)時(shí)，確定你是按對(duì)等的項(xiàng)目作出比較。單是比較保費(fèi)未必是明智之舉，因?yàn)楸ＹM(fèi)最低的保單并不一定能提供最切合你需要的保障。同樣，還要留意保單提供的回報(bào)只是預(yù)計(jì)而并非保證。在簽署保險(xiǎn)申請(qǐng)文件前，必須確保自己清楚明白相關(guān)條款，如有問(wèn)題應(yīng)向保險(xiǎn)公司或規(guī)劃師作出查詢(xún)，并妥善保存一份已簽署的申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)銷(xiāo)售文件。保險(xiǎn)合約具法律效力，如日后就保單條款有任何爭(zhēng)議，你所簽署的文件會(huì)成為客觀證據(jù)。所以找到一個(gè)值得信賴(lài)的保險(xiǎn)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，將能大幅減少出錯(cuò)的機(jī)會(huì)。
