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永久壽險=定期+現(xiàn)金價值

永久人壽保險 (Permanent Life Insurance) 也被稱為現(xiàn)金價值人壽保險,分為幾種不同類型的永久壽險。

終身壽險Whole Life 

這種壽險是最初的也是最老的現(xiàn)金價值人壽保險的形式。你在支付保險成本之余,多付一點保費,多支付的$$直接進入你保單的現(xiàn)金價值部分。終身壽險保單提供一個有保障的收益率。有些保險公司可能提供分紅,但是分紅是不保證的。早些年,保單里的現(xiàn)金價值復(fù)利生息,這樣就在后面的年頭里可以支付逐漸增長的保險成本,以便讓保單能夠延續(xù)終身。終身壽險一般不是很靈活:$保費$是每月固定金額,%利息%是固定收益率,$$身故賠償金$$也是固定數(shù)字,都不可調(diào)整或增長。由于保險公司必須保證終身壽險的收益利息,他們往往只給一個很保守的收益率,保守意味著收益率很低,這樣一來,現(xiàn)金增值就很慢。應(yīng)該了解的是,終身壽險屬于長期產(chǎn)品,若是投保人在保單生效之后沒幾年就取消了保單,保險公司可能會收取"退保費用(Surrender Charge)

萬能壽險Universal Life

萬能壽險和終身壽險的區(qū)別在于:靈活性! 萬能壽險允許你變化保費金額:你這個月多存一點$$,下個月少存一點$$。有時你手頭現(xiàn)金緊,就略過幾個月不用給保單存錢,只要保單內(nèi)的現(xiàn)金價值足夠維持你的保險成本就可以。你還可以調(diào)整你的身故賠償金的金額,以便讓你的保單能迎合你生活條件的改變?,F(xiàn)金價值部分的收益率是隨著市場波動而漲/跌的,這就讓保險公司有機會調(diào)整收益率,在必要的時候提供高回報給你,有些萬能壽險還提供保底收益。

指數(shù)萬能壽險Index Universal Life

指數(shù)萬能壽險(IUL)是一種基于其指數(shù)策略而迅速成長的保險產(chǎn)品。它是萬能壽險的一種,所以它具備萬能壽險的靈活性!IUL的關(guān)鍵是它的現(xiàn)金價值建立在一個確定的指數(shù)之上,比如標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) (Index S&P 500)。保單內(nèi)的現(xiàn)金價值基于指數(shù)表現(xiàn)而增長,你的保單從而賺取收益,但收益率有上限,稱作 "上限利率 " (比如13%);如果指數(shù)下跌,你的保單卻有保障,收益率不會低于0%,更不會有股票市場上的負利率。舉個例子,假如 標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) 下跌了20%,你保單的收益仍然是0%,因為保險公司承諾你了保底收益率。換句話說,在股票市場一路下滑甚至崩盤的情況下,你的保單收益絕不會賠錢!假如 標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) 上漲了15%,你的保單收益率則封頂在13%,因為那是你保單的收益上限。

如下圖所示,紅色線是指數(shù)萬能壽險(IUL)走勢,藍色線是標(biāo)準(zhǔn)普爾500(S&P 500)--市場走勢:相同投資金額$1,000、相同投資起點在2000年,10年后,2010年,最終收益孰高孰低,一目了然。

其他類型的永久壽險有變額壽險 (Variable Life)和變額萬能壽險 (Variable Universal Life)。

許多人會說,『何必要買有現(xiàn)金價值的壽險?我不想每年花$1000買終身壽險,我可以每年只付$200買份定期壽險,這樣我就可以把$800的差額拿去投資,比如共同基金,也許我能賺得更好的收益?!辉S多人相信這種邏輯,甚至真的有人把他們的終身壽險保單轉(zhuǎn)成了定期壽險。不管怎樣,為了讓終身轉(zhuǎn)為定期,必須符合兩個條件:① 你必須持續(xù)投資你的差額$$,否則,你可能會買了定期壽險,卻把差額$800給花掉了!當(dāng)經(jīng)濟不穩(wěn)定、工作沒保障,持續(xù)投資就成了一個不小的挑戰(zhàn)。② 你必須了解如何投資你的差額$$,投資共同基金/股票有可能帶給你好點的收益,但是,它們同樣也有一半機會吃掉你的本金!所以,如果你能夠保證你的本金必有收益,而不是拿去股票市場賭博的話,可以考慮。在小編看來,長期穩(wěn)定的收益才是各位的選擇,除非你是專業(yè)的投資者。有必要考量各種候選,找到最適合你財務(wù)基礎(chǔ)的投資工具。

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