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所在位置:首頁常見問題保險金信托的功能有哪些

保險金信托的功能有哪些

作為一種創(chuàng)新財富傳承工具,保險金信托正在被越來越多的人所熟知。保險金信托,又被稱為人壽保險信托,指的是投保人與保險公司簽訂保險合同,由保險受益人(即信托委托人)與信托機構(gòu)簽訂信托合同,是一種融合保險與信托的金融服務(wù)產(chǎn)品。當理賠條件發(fā)生時,保險公司將理賠金交付信托機構(gòu)為受益人設(shè)立的信托專戶,由信托機構(gòu)依據(jù)信托合同管理、運用這筆信托財產(chǎn),信托期滿后將信托利益交付給受益人。

2020年以來,在國內(nèi)外金融市場劇烈動蕩的刺激下,眾多高凈值人士更加深入思考家族財富的管理與傳承。在此基礎(chǔ)上,我國的信托行業(yè)成功設(shè)立了單筆受托規(guī)模最大的保險金信托,總保額近2億元,單筆規(guī)模再次刷新紀錄。今天,就讓我們一起來了解一下保險金信托的具體功能有哪些。

雙重風險隔離

保險金信托可以有效實現(xiàn)企業(yè)與家族之間的風險隔離。保險金信托設(shè)立后,信托財產(chǎn)即與委托人、受托人及受益人的其他資產(chǎn)相區(qū)別。若委托人遭遇破產(chǎn),除設(shè)立信托前其債權(quán)人已對信托財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利外,債權(quán)人不能主張對信托財產(chǎn)強制執(zhí)行。在保險端,被保險人死亡后,除根據(jù)《保險法》第42條規(guī)定的無法確定受益人、受益人先于被保險人死亡、受益人喪失受益權(quán)等三種情形外,保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)。這樣,保險金信托在形式上實現(xiàn)了雙重風險隔離的效果,對比其他單一金融工具,保險金信托的風險隔離優(yōu)勢尤為顯著。

例如在現(xiàn)實中,對于不區(qū)分家族財富與企業(yè)資產(chǎn)的企業(yè)家,倘若企業(yè)家被判對企業(yè)債務(wù)承擔連帶責任,苦心經(jīng)營的一切都將付之一炬,甚至會牽連自身家庭。在這種情況下,高凈值投資者可以選擇設(shè)立保險金信托,投資者將資金交付給信托公司,再讓信托公司去進行投保。此時信托財產(chǎn)是獨立存在的,只要投資者不是唯一信托受益人,其債權(quán)人便無法對保單利益進行償付;如果在保險賠付之后,保險賠付款直接轉(zhuǎn)進信托賬戶,債權(quán)人依然不可要求法院強制執(zhí)行,從而實現(xiàn)風險隔離的目的。

財富傳承

一般來說,家庭在進行財富代際傳承時,最常見的方式是法定傳承和遺囑繼承。但隨著中國高凈值家庭財富規(guī)模的不斷擴大和資產(chǎn)類別的日益復(fù)雜,傳統(tǒng)傳承方式已很難滿足高凈值客戶的傳承需求。而通過保險金信托進行財富傳承,客戶可以按照自己的意愿,靈活確定受益人的范圍、比例和順位,并結(jié)合每個受益人的實際需求,分別確定分配方案,從而有效避免傳承中的逆繼承和隔代傳承等問題。

同時,通過設(shè)立保險金信托進行傳承安排,既可以保障子女及其后代在求學、婚姻、事業(yè)等方面有充足的物質(zhì)基礎(chǔ),又可以通過分配條款的設(shè)計,向后代傳遞家族的價值取向,完成家族精神的有效傳承。由此可見,將保險與信托相結(jié)合,并不是憑空想象出來的金融服務(wù),保險金信托有著強烈的客觀市場需求。

規(guī)避繁瑣手續(xù)

無論通過法定繼承還是遺囑繼承,子女在接受遺產(chǎn),進行資產(chǎn)過戶前,均需辦理繼承權(quán)公證的手續(xù)。而繼承權(quán)公證的辦理需要所有繼承人到場、所有資料齊全,且所有人對遺產(chǎn)分割無異議。一旦有繼承人不滿意,則很有可能需要通過法律訴訟的途徑解決遺產(chǎn)的分配,訴訟周期動輒2-3年,費時費力。

與之相比,利用保險金信托進行資產(chǎn)安排,可以有效規(guī)避上述繁瑣的繼承權(quán)公證手續(xù)。由于《信托法》第十五條明確規(guī)定,非自益型信托的信托資產(chǎn)不屬于委托人遺產(chǎn),信托資產(chǎn)在傳承時,直接按照客戶指定的規(guī)則即可完成分配,避免發(fā)生由于家庭成員爭奪財產(chǎn)導(dǎo)致的財富傳承受阻的情形。

此外,在一些征收贈與稅及遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū),保險金信托成為了遺產(chǎn)規(guī)劃的重要工具。通過保險金信托的形式將資產(chǎn)留給受益人,既可以在合法的情況下減少遺產(chǎn)稅,又可以合理安排和規(guī)劃保險金的支出,起到了一箭雙雕的作用。

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