買(mǎi)保險(xiǎn)之前，一定要算清這4筆帳！
保險(xiǎn)一直是老百姓的投資首選。那么，既然是投資，買(mǎi)之前是不是要算一筆賬？考慮能不能盈利？是不是劃算？答案是：要算！要算！一定要算！
只是關(guān)于保險(xiǎn)的算法，跟銀行理財(cái)、債券、股票等不同：
01、算長(zhǎng)期賬
買(mǎi)保險(xiǎn)要算長(zhǎng)期賬！別算短期賬！要算它能給自己或家人帶來(lái)哪些保障，能否覆蓋、應(yīng)對(duì)可能遭遇的所有人生風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保的就是“生老病死殘”，你投資的是保費(fèi)、回報(bào)的是理賠款（保額）。試想一下，一旦意外突發(fā)、重疾纏身，保險(xiǎn)公司給的那筆錢(qián)可能就正是你或家人急需的一筆救命錢(qián)。但誰(shuí)都不知道明天和意外哪一個(gè)先來(lái)，誰(shuí)都不知道這輩子會(huì)在哪一天有個(gè)什么坎兒、什么劫，對(duì)嗎？這必然是一個(gè)長(zhǎng)期的應(yīng)對(duì)，不能只看一時(shí)……
02、算資金倍數(shù)賬
要算資金倍數(shù)賬！老實(shí)說(shuō)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可以有很多種辦法，在中國(guó)，最常見(jiàn)的就是儲(chǔ)蓄，把錢(qián)放銀行，安心安全，隨取隨用，以備不時(shí)之需。但這里面，是有兩個(gè)問(wèn)題需要考慮的：a:你能否保證在很長(zhǎng)很長(zhǎng)的時(shí)間里，不因小事、急事隨意挪用？b：你能否保證這筆錢(qián)的金額足夠大？完全可以應(yīng)對(duì)一場(chǎng)大病、一次意外？而保險(xiǎn)呢？首先，它每次所繳納的保費(fèi)，不會(huì)太多（一般不超過(guò)總收入的15%），不會(huì)對(duì)眼下的生活水平造成困擾；其次，它是分期繳費(fèi)，時(shí)間長(zhǎng)度可以選擇5年、10年、15年甚至更長(zhǎng)，但即便剛交一期保費(fèi)就發(fā)生了不好的事情，只有合同生效，保險(xiǎn)公司都會(huì)立馬賠付，且這個(gè)金額可能就是所交保費(fèi)的十倍甚至幾十倍。
比如趙先生，30歲，職場(chǎng)白領(lǐng)。投保某款終身重疾險(xiǎn)（含身故返保費(fèi)）。保額50萬(wàn)，年交保費(fèi)6630元，交費(fèi)30年，保障終身。33周歲，不幸遭遇意外，首次被醫(yī)生確診為合同約定的較小面積3度燒傷，獲得輕癥賠付10萬(wàn)元。（此時(shí)已交保費(fèi)26520元，輕癥賠付100000元，輕癥疾病保險(xiǎn)責(zé)任終止，豁免后期所有保費(fèi)共計(jì)172380元）年齡漸長(zhǎng)身體機(jī)能下降，65周歲，首次被醫(yī)生確診為合同約定的急性心肌梗塞，獲得重疾賠付50萬(wàn)元，合同終止。
還比如林小姐，22周歲，投保了某款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)192元。投保4個(gè)月，被首次確診乳腺癌。住院治療過(guò)程中，林小姐接受了手術(shù)，并服用了乳腺癌進(jìn)口靶向藥。出院時(shí)共計(jì)花費(fèi)15.6元，其中社保報(bào)銷(xiāo)8萬(wàn)元。報(bào)案后，保險(xiǎn)公司為其全額理賠15.6萬(wàn)-8萬(wàn)=7.6萬(wàn)元。出院后，林小姐在特殊門(mén)診進(jìn)行了6期化療，采用進(jìn)口藥物，每期3.5萬(wàn)元，同時(shí)繼續(xù)服用進(jìn)口靶向藥。病情穩(wěn)定后共計(jì)花費(fèi)33萬(wàn)元，其中社保報(bào)銷(xiāo)12萬(wàn)元。報(bào)案后，保險(xiǎn)公司為其全額理賠33萬(wàn)-12萬(wàn)=21萬(wàn)元。
03、算變動(dòng)賬
要算變動(dòng)賬！因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)的目的就是為了有足夠的錢(qián)去應(yīng)對(duì)一個(gè)人或一個(gè)家可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。但有兩個(gè)現(xiàn)實(shí)因素是必須要考慮的：a：人的家庭結(jié)構(gòu)是會(huì)變化的；b：人的收入水平是會(huì)變化的。打個(gè)比方，小A剛買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候是單身，那么，可能他只需要考慮自己、父母就行，也因?yàn)楫?dāng)時(shí)收入不高，購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品保額可能也不高或者就是一份消費(fèi)型的保障。但幾年后，小A買(mǎi)了房、結(jié)了婚、有了孩子，這時(shí)候除了自己、父母，是不是還要為愛(ài)人、孩子打算？是不是還要考慮萬(wàn)一自己倒下了，房貸誰(shuí)來(lái)還？而且，隨著工資增長(zhǎng)，自己的保額要不要提高？
04、算貶值賬
要算貶值賬！有部分人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)說(shuō)：我現(xiàn)在買(mǎi)了20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，可等到10年、20年后，20萬(wàn)估計(jì)真不值啥錢(qián)，起不到什么作用了，有交保費(fèi)的錢(qián)還不如拿去投資賺一筆。確實(shí)，貶值這件事會(huì)存在！但咱還要考慮什么呢？a：放保險(xiǎn)公司的錢(qián)會(huì)貶值，放銀行、投資等的所得就不會(huì)貶值嗎？b：不是所有的投資都鐵定掙錢(qián)的，也可能賠個(gè)底兒掉，對(duì)嗎？而你買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)卻一直都在，一旦不幸患病，20萬(wàn)就會(huì)第一時(shí)間拿到手的。而且，隨著時(shí)間越長(zhǎng)，保單的現(xiàn)金價(jià)值越高！這也就是為什么要盡早投保，并適時(shí)加保。除了費(fèi)率因素外，錢(qián)放在保險(xiǎn)公司越久，相對(duì)的收益和保障價(jià)值也會(huì)越高。
當(dāng)然，最后必須明確的是：保險(xiǎn)跟銀行、債券、股票等其它產(chǎn)品一樣，都是金融資產(chǎn)配置的一種方式，目的都是讓一個(gè)人、一個(gè)家在未來(lái)的日子里過(guò)得更好、更安穩(wěn)。
