淺談?chuàng)碛忻绹?guó)保險(xiǎn)的過(guò)程是什么？
1.制定計(jì)劃
找到一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，和他一起制定計(jì)劃。千萬(wàn)別問(wèn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：“保險(xiǎn)每個(gè)月交多少錢？”“你覺(jué)得什么計(jì)劃最好？” 為了選擇一個(gè)最適合你自己的計(jì)劃，你要盡可能多地告訴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人你的需求：比如說(shuō)你的目的是短期的保障，還是為了多留給子女一份財(cái)富，或是為了自己退休養(yǎng)老存一筆錢。此外，還要盡可能詳細(xì)地告訴經(jīng)紀(jì)人你自身的情況，包括移民身份，經(jīng)濟(jì)壓力，在美預(yù)計(jì)生活時(shí)間，家庭成員，身體狀況。因?yàn)檫@些都很大地影響了保險(xiǎn)種類計(jì)劃的制定。美國(guó)的保險(xiǎn)計(jì)劃非常靈活，可以說(shuō)是每個(gè)人量身定做的。其中每月保費(fèi)多少，保額多少，交保費(fèi)年限，附加險(xiǎn)的取舍等等都是由受保人自己選擇設(shè)計(jì)的。
保額：人去世后理賠的總金額，10萬(wàn)-500萬(wàn)不等，按照你的需要設(shè)計(jì)。
保費(fèi)：每月交的錢，200-2000/月不等，按照你的經(jīng)濟(jì)能力選擇。
交保費(fèi)時(shí)間：10年-20年不等，按照你的年齡和預(yù)期退休年齡設(shè)計(jì)，一般來(lái)說(shuō)年紀(jì)大就選擇時(shí)間短些，年輕可以選擇長(zhǎng)一些。
重疾護(hù)理附加險(xiǎn)：“久病床前無(wú)孝子”，在失去生活自理能力時(shí)受保人可以領(lǐng)取保額的一部分來(lái)減輕家人的負(fù)擔(dān)，如果選擇這一項(xiàng)需要繳納額外的保費(fèi)，由受保人自愿選擇。
意外理賠加倍險(xiǎn)：當(dāng)受保人是意外身故時(shí)（除了生病以外的所有因素，例如槍擊，爆炸，車禍等等），理賠金額加倍。如果選擇這一項(xiàng)需要繳納額外的保費(fèi)，由受保人自愿選擇。一般經(jīng)常出差在外，開(kāi)車送貨，東跑西跑的人可以考慮這一項(xiàng)。
傷殘免保費(fèi)附加險(xiǎn)：當(dāng)受保人失去工作能力時(shí)，保險(xiǎn)公司替他繼續(xù)繳納保費(fèi)，直到康復(fù)。這一項(xiàng)也是附加險(xiǎn)，但是不貴，很多人都有選。
2.提交申請(qǐng)，參加體檢
當(dāng)你選好了適合你的計(jì)劃后，下一步就是提交申請(qǐng)，參加體檢了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你的體檢結(jié)果，犯罪記錄，駕駛習(xí)慣和其他因素綜合考慮來(lái)確定你的真實(shí)保費(fèi)。舉個(gè)例子，當(dāng)你和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)的時(shí)候，預(yù)計(jì)的保費(fèi)是300/月，但是由于體檢后保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你的血糖值很高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)理賠幾率增加，于是將真實(shí)保費(fèi)提高到了400/月。如果你能夠接受這個(gè)保費(fèi)，你就交錢買單，保險(xiǎn)生效。如果你覺(jué)得太貴了不合算，那就算了，反正申請(qǐng)和體檢都是免費(fèi)的。
美國(guó)的信息聯(lián)網(wǎng)且透明，你在家庭醫(yī)生的醫(yī)療記錄，醫(yī)院的診斷，藥房的取藥記錄，DMV的駕駛記錄甚至犯罪記錄，包括有沒(méi)有破產(chǎn)過(guò)，有沒(méi)有被其他的保險(xiǎn)公司拒絕過(guò)，這些信息都能看到。所以在申請(qǐng)時(shí)本著“坦白從寬”的原則，主動(dòng)交待為好。舉個(gè)真實(shí)的例子，我有個(gè)客戶兩年前做了一個(gè)隆胸手術(shù)都被查到了，當(dāng)然由于手術(shù)成功沒(méi)有留下任何后遺癥，所以并沒(méi)有影響到保費(fèi)，但是保險(xiǎn)公司還是埋怨為什么不主動(dòng)交待。
有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)建議申請(qǐng)人在申請(qǐng)的同時(shí)就交上一部分保費(fèi)，這樣在申請(qǐng)的過(guò)程中就得到保險(xiǎn)的保障。當(dāng)然這是自愿的，等到保險(xiǎn)審批下來(lái)，你考慮清楚了再交錢也沒(méi)問(wèn)題。
有些保險(xiǎn)公司會(huì)打電話給申請(qǐng)者確認(rèn)信息，你就接電話回答就好。
3.最后修改計(jì)劃，交錢生效
不管體檢的結(jié)果是什么，你都可以最后再修改一次計(jì)劃。比如說(shuō)原先申50萬(wàn)，你可以改成30萬(wàn)。原先預(yù)計(jì)20年交錢，你可以改成10年。而且這是你最后一次修改計(jì)劃，一旦保單生效了，就不好再修改了。在最終訂計(jì)劃的時(shí)候，一個(gè)最重要的選擇就是如何交保費(fèi)。
年供：每年交一次，這種交法最便宜，有些公司甚至可以接受money order。缺點(diǎn)是每年的這個(gè)時(shí)候你都要交保費(fèi)，萬(wàn)一忘記了，或是搬家沒(méi)收到保險(xiǎn)公司的賬單，或是旅游去了，就有可能影響你的保單了。
月供：每月保險(xiǎn)公司自動(dòng)從你的銀行里面轉(zhuǎn)賬。月供的錢會(huì)比年供貴一些，有點(diǎn)像分期付款的利息，但是優(yōu)點(diǎn)是很方便。一旦設(shè)定好之后，你永遠(yuǎn)都不用操心了，以后年年月月都是自動(dòng)的。
一般的保險(xiǎn)公司都會(huì)給你14-30天的反悔期。也就是說(shuō)從你交錢的那一天算，14-30之內(nèi)你都可以跟保險(xiǎn)公司說(shuō)終止保單，全款退回。
4.維護(hù)保單
保單也像一輛車一樣，不是買完就沒(méi)事兒了，要定期保養(yǎng)。包括如何保管保單，需要告訴受益人什么信息，如何建立網(wǎng)上保險(xiǎn)賬戶，理賠的流程等等。
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