美國的房貸是抵押貸款，中國的房貸卻是貸款抵押，區(qū)別有多大？
十多年前中國人是很少接受貸款的，當(dāng)時(shí)為了打破中國人不愿意欠債的固有思維，美國老太太和中國老太太買房的的故事那是鋪天蓋地的渲染，故事本身確實(shí)非常有說服力：美國老太太年輕時(shí)貸款買房住了一輩子自己的房子，舒舒服服生活和工作一輩子，老了還可以將自己的房產(chǎn)傳給后人；而中國老太太不愿意貸款卻是住了一輩子破房，到老了也是攢夠錢買了房，可惜沒辦法時(shí)光倒流多享受幾年自己的住房。
中國房地產(chǎn)的快速發(fā)展可以說這個(gè)美國故事起了非常巨大的作用，此后的房地產(chǎn)市場絕大多數(shù)都是中國人貸款所購買，銀行里的巨額個(gè)人房產(chǎn)貸款就是最真實(shí)的證明。
非?？杀氖?，無論是這個(gè)故事還是銀行貸款本身，從來也沒有人告訴過你美國人的貸款買房和中國人的買房貸款是不一樣的！雖然同樣都叫房產(chǎn)抵押貸款，但美國人的房貸是國際慣例的真正抵押貸款，而中國人的房貸卻是中國特色的貸款抵押！我不是故弄玄虛的玩文字游戲，而是你仔細(xì)琢磨琢磨這兩個(gè)詞，你一樣可以明白其中區(qū)別太大了。
2008年導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的美國人次貸危機(jī)說大白話一點(diǎn)，用每個(gè)中國人都能聽懂的話說其實(shí)就是房貸危機(jī)！
在2008這場席卷全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，爆發(fā)的根源就是美國人的房貸危機(jī)，結(jié)果是導(dǎo)致美國的房地產(chǎn)商和銀行倒閉，但是對(duì)貸款買房的普通美國民眾影響其實(shí)并沒有我們想象的大。因?yàn)槊绹说姆抠J都是真正的房產(chǎn)抵押貸款，美國人還不起房貸后都選擇了斷供棄房，銀行成了最大的房東，因?yàn)槊绹说姆抠J是真正的抵押貸款，抵押物就僅僅只是房子本身，如果不想還貸款了或者還不起貸款了，那么隨時(shí)可以斷貸棄房，個(gè)人作為貸款合同違約的代價(jià)就是他們付出的首付款，銀行唯一能做的就只是收回房產(chǎn)。斷供者失去房產(chǎn)，還損失了首付款，但是可以非常瀟灑地和銀行說拜拜，于是拿著一大堆不值錢房產(chǎn)的銀行就破產(chǎn)倒閉了。
但是在我們這里，這幾年才出現(xiàn)的房貸危機(jī)卻給我們所有普通的貸款人上了一堂深刻的人生教育課！可惜到現(xiàn)在我們依然還有很多人都沒有搞清楚我們的房貸字面意思是貸款抵押，也就是說我們和銀行簽訂的是實(shí)實(shí)在在地貸款合同，房子是抵押物，但是中國文字很神奇的作用在這里就體現(xiàn)的淋漓盡致了：我們向銀行貸款，拿自己的房子做抵押，但是房子只是我們向銀行貸款的一個(gè)抵押物而已。注意了房子只是一個(gè)抵押物，不是全部。
說拗口一點(diǎn)就是：我們是向銀行貸款用自己的房子作為抵押物，而美國人向銀行貸款是用房子抵押給銀行而獲得貸款。歷史穿越一下回退一百多年，美國人的房產(chǎn)抵押貸款就和我們大清朝的典當(dāng)一樣：美國人和房產(chǎn)開發(fā)商約定好拿房子往銀行這個(gè)大當(dāng)鋪一放，將從銀行當(dāng)來的錢轉(zhuǎn)手交給開發(fā)商就完成了這個(gè)三方交易，唯一的區(qū)別是我們大清朝時(shí)的當(dāng)鋪是只能當(dāng)期到后一次性付清當(dāng)款和利息才能拿走你的當(dāng)品，但是過期不還錢當(dāng)品就歸當(dāng)鋪了，而美國人將我們的當(dāng)鋪規(guī)則發(fā)揚(yáng)光大允許美國人分期還當(dāng)款，當(dāng)期結(jié)束錢也就還完了當(dāng)品房子歸你，而當(dāng)期中不想還錢了，那么典當(dāng)合約自動(dòng)結(jié)束房子歸了銀行這個(gè)當(dāng)鋪。
我們的貸款抵押就和典當(dāng)沒有半毛錢關(guān)系了。我們的房貸是真真實(shí)實(shí)的貸款，簽訂的是貸款合約，房子只不過是一個(gè)信用抵押物而已。所以當(dāng)你斷供棄房時(shí)，你違約的就是貸款違約，而不是典當(dāng)違約。貸款違約，銀行可以一直向你追討，拿走你抵押的房子只是追討欠款的其中首選途徑而已，當(dāng)你房子的價(jià)值不足以償還銀行貸款時(shí)，那么其它的追討途徑就會(huì)陸續(xù)出來。無論你首付款付了多少錢，假如你貸款了500萬，現(xiàn)在不想還貸款了，那么銀行拍賣你的房子如果只拍得300萬元，那么你將還欠銀行200萬元。這200萬元你這輩子還得給銀行還，至于怎么還，目前還沒有很明確的實(shí)際例子，也許和銀行重新再簽訂一個(gè)分期還款合約，或者一次性還款，再或者就是當(dāng)老賴不還，最后會(huì)如何處理我相信明年會(huì)有結(jié)果出來。
所以還準(zhǔn)備貸款買房的朋友們一定要注意仔細(xì)斟酌，不要輕易超負(fù)荷貸款了。因?yàn)橐坏┌l(fā)生無法還貸款的情況時(shí)，你并不能僅僅將房子給銀行就萬事大吉了。
