在美國(guó)生活離不開保險(xiǎn)
在美國(guó)生活無(wú)法離開保險(xiǎn),美國(guó)人將收入的一半都交給了保險(xiǎn)。
CNBC報(bào)道了一對(duì)生活在紐約,育有兩個(gè)小孩,稅前家庭年收入50萬(wàn)美元的夫婦。這對(duì)夫婦50萬(wàn)美元的稅前年收入,在紐約只能算是中產(chǎn),為什么呢?我們看看他們的家庭消費(fèi)賬單:圖片從賬單看到,該家庭一半的收入都花費(fèi)在了養(yǎng)老保險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車險(xiǎn),以及各種稅收。從中我們明白了美國(guó)保險(xiǎn)為何長(zhǎng)期穩(wěn)居全球保險(xiǎn)市場(chǎng)榜首了。
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示(不包括健康險(xiǎn)),美國(guó)保費(fèi)總收入為11149億歐元,保險(xiǎn)密度為3411.8歐元,深度為6.4%。
中國(guó)緊隨其后,總保費(fèi)為4167億歐元,保險(xiǎn)密度和深度分別為294.5歐元和3.6%。從數(shù)據(jù)可以看到,美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)依舊強(qiáng)勁,保險(xiǎn)需求仍舊旺盛,各類數(shù)據(jù)完全碾壓其它保險(xiǎn)市場(chǎng)。
美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了體量大,還有一個(gè)很大的特點(diǎn)就是非常成熟。在美國(guó),除了沒(méi)有住所、工作、任何財(cái)產(chǎn)的流浪者,每個(gè)美國(guó)人都需要與保險(xiǎn)打交道?？梢哉f(shuō),買保險(xiǎn)是美國(guó)人的人生必修課。
在美國(guó),低收入人群每花1美元就要存下12美分到養(yǎng)老金與壽險(xiǎn)里。
而富裕階層則每花1美元就會(huì)豪擲3.07美元到退休金與壽險(xiǎn)里?？吹竭@里,很多人會(huì)疑惑,美國(guó)富裕階層有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力抵御醫(yī)療和意外產(chǎn)生的費(fèi)用,為什么還要購(gòu)買大量高額保單?美國(guó)統(tǒng)計(jì)局發(fā)布了一份基于美國(guó)各階層家庭收入與花費(fèi)習(xí)慣的調(diào)查報(bào)告。此報(bào)告從住房、交通、養(yǎng)老金與保險(xiǎn),以及食物四個(gè)維度出發(fā),展現(xiàn)出美國(guó)不同收入群體之間的消費(fèi)差異。也許從這里,我們可以找到美國(guó)富裕階層購(gòu)買大量保險(xiǎn)的財(cái)富密碼。
從圖表可以看到,美國(guó)低收入群體在房子和食物方面的花費(fèi)占比較高,中等收入群體在交通方面的花費(fèi)占比較高,而富裕階層雖然在四個(gè)維度整體的花費(fèi)都比較高,但與其它收入群體相比,富裕階層在養(yǎng)老金與壽險(xiǎn)的花費(fèi)中占比最高,差距非常明顯。
其實(shí),對(duì)于美國(guó)富裕階層而言,更好的實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置是富人最關(guān)心的。保險(xiǎn)帶來(lái)的不僅僅是保障,還有規(guī)避稅務(wù)和債務(wù)危機(jī)等功能。通常來(lái)說(shuō),人們購(gòu)買壽險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),獲得人身保障。而富裕階層購(gòu)買大額壽險(xiǎn),則是為了使自己的資產(chǎn)能完整的傳承給子孫后代,以及風(fēng)險(xiǎn)隔離。
我們都聽說(shuō)過(guò)美國(guó)史上最大疑案辛普森(O.J.Simpson)案。1994年,前美式橄欖球運(yùn)動(dòng)員辛普森案成為當(dāng)時(shí)轟動(dòng)美國(guó)的事件。此案審理可謂一波三折,最終以辛普森勝訴而無(wú)罪釋放。雖然辛普森贏得了刑事訴訟,避免了牢獄之災(zāi),卻輸了民事訴訟,要向受害者及家屬賠償3800萬(wàn)美元。
最終,法院將辛普森適用于司法處置的資產(chǎn),包括:房產(chǎn)、土地、銀行存款、股票、公司股權(quán)等全部進(jìn)行了處理,以此來(lái)進(jìn)行賠償。而另?yè)?jù)美國(guó)媒體爆料,辛普森手中還持有一份現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)上百萬(wàn)美元的人壽保單。在美國(guó),人壽保單的現(xiàn)金值不受官司追討,享受司法豁免。因此,辛普森持有的大額人壽保單安然無(wú)恙,沒(méi)有被法院追償。后來(lái),辛普森通過(guò)保單貸款的方式,從保單中獲得了大量現(xiàn)金用于生活。?
