10個(gè)藏在保險(xiǎn)細(xì)節(jié)里的魔鬼，告訴你保險(xiǎn)的那些門道
目前保險(xiǎn)市場(chǎng)五花八門，條條框框也數(shù)不勝數(shù)，特別碰到英文合同更是讓人頭疼。但是無論在哪買保險(xiǎn)，買哪的保險(xiǎn)，作為消費(fèi)者我們都不能盲目和急躁，自己把好第一道關(guān)才是最重要的。
今天，整理出了10個(gè)藏在細(xì)節(jié)里的魔鬼，和大家說一說保險(xiǎn)里的那些門道。
01、誠實(shí)地告知自己的健康狀況
首先，要明白一個(gè)事實(shí)：不論在國內(nèi)或是香港、美國這些地方買保險(xiǎn)，如實(shí)申報(bào)健康狀況都是最為重要的一條，否則無論是最終接受調(diào)解，甚至鬧上法庭，投保人都是要自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。
但是，對(duì)于如實(shí)告知這一條，香港保險(xiǎn)采用的是無限告知方式，同時(shí)，詢問的問題也非常寬泛，例如“任何肺部及呼吸道問題”、“其他血液及血管疾病”等等，內(nèi)地和美國采用的是有限告知，換句話說，就是保險(xiǎn)公司沒有明確標(biāo)注到的問題，客戶可以選擇不予回答。
02、搞清楚美國保險(xiǎn)的"可爭(zhēng)議期( contestable period)"和“不可爭(zhēng)議期”(incontestable period)
所謂可爭(zhēng)議期：從保險(xiǎn)日起2年內(nèi)死亡，如果刻意隱瞞病情或存在不實(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)提出爭(zhēng)議，倘若屬實(shí)，可以拒絕理賠，包括自殺這種情況。而不可爭(zhēng)議期，是指從保險(xiǎn)日起2年后死亡，保險(xiǎn)公司也不能因?yàn)楸槐Ｈ嗽诤炗啽ｋU(xiǎn)時(shí)有隱瞞病史的情況而進(jìn)行抗辯。
在美國人壽保險(xiǎn)里，不可爭(zhēng)議期的條規(guī)都會(huì)清晰明確的寫在合約里，被保人完全受到政府保護(hù)。這也是美國人壽保險(xiǎn)里最為安全和吸引人的地方。
03、先談保障再看投資
首先我們要明確，購買保險(xiǎn)核心目的？是給自己和家人一個(gè)良好地基礎(chǔ)保障。當(dāng)你所買的保險(xiǎn)能很好地做到這點(diǎn)，才能進(jìn)一步考慮投資的。
另外，購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要對(duì)自己的家庭情況有徹底的了解，包括工作、資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況等，不然過幾年保費(fèi)無法按時(shí)繳納的話，你的保單會(huì)出很大問題。
04、搞清什么身份可以購買美國保險(xiǎn)
如果是外國人，即沒有美國身份，也可以來美國購買保險(xiǎn)，美國這些年很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始放寬限制，可以讓國外居民 ，即沒有社會(huì)安全局號(hào)碼, 但是合法進(jìn)入美國的人，來美國買人壽保險(xiǎn)，這對(duì)于財(cái)富日益增長(zhǎng)，又苦于沒有找到合適方式保護(hù)財(cái)產(chǎn)的中國人來說是一個(gè)非常不錯(cuò)的政策。
05、問清自己的生前利益
有的壽險(xiǎn)在過世前可以提前享受生前福利。例如某些能積累保單現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)，投保者可以通過保單現(xiàn)金值貸款，以及提取紅利來享受生前福利，像用來增加退休收入、支付子女教育或家庭開支等都可以，不過具體還是要看各壽險(xiǎn)類型的情況。
如果你是工作或?qū)W生簽證等擁有長(zhǎng)久居留權(quán)的話，有些壽險(xiǎn)，是可以提前領(lǐng)取身故理賠金以支付慢性、重大疾病或絕癥相關(guān)費(fèi)用的。這種保險(xiǎn)不是用現(xiàn)金價(jià)值，也不是提取紅利，而可以提前支取身故理賠金來使用。
06、搞清保險(xiǎn)的類別
美國保險(xiǎn)總有一款適合你，有些保險(xiǎn)除了本身壽險(xiǎn)之外，公司還會(huì)額外拿出部分保費(fèi)用于投資理財(cái)。金融市場(chǎng)必然存在風(fēng)險(xiǎn)，所以投保人購買前一定要問清細(xì)則，是否存在保底機(jī)制，一旦保單里的保費(fèi)虧空過多，則需要投保人追加資金來維持保單的有效性，相對(duì)的，有些保險(xiǎn)也過于保守?；貓?bào)率過低，沒有太多成長(zhǎng)空間也并非是件好事。
07、了解并接受保險(xiǎn)的成本費(fèi)用
保險(xiǎn)畢竟是一個(gè)和風(fēng)險(xiǎn)賽跑的金融產(chǎn)品，因?yàn)橛兴劳隼碣r的功能，所以絕對(duì)有它的成本費(fèi)用，如果能達(dá)到利益遠(yuǎn)大于成本的情況，就非常適合考慮和選擇。
08、多比較各國的保險(xiǎn)價(jià)錢和杠桿
國人喜歡飛去香港買保險(xiǎn)已經(jīng)是很常見，主要原因是因?yàn)樾詢r(jià)比，價(jià)錢相對(duì)便宜且誠信度可靠。而如果貨比三家的話，可以通過比較看美國保險(xiǎn)的價(jià)格、杠桿和誠信優(yōu)勢(shì)，為什么成為全球富人購買保險(xiǎn)的首選，為什么美國的保費(fèi)更便宜? 下面這個(gè)例子：
一位40歲男性，同樣每年支付5萬美金的保費(fèi)，付了10年，總繳保費(fèi)50萬美金，這樣可以購買多大的保額呢？
香港保險(xiǎn)：100萬
美國保險(xiǎn)：460萬
09、搞清美國的保險(xiǎn)公司是否會(huì)倒閉
法律規(guī)定，每一張保單都需要有“再保險(xiǎn)”公司一起承擔(dān)，如果保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司都出現(xiàn)問題的話，州政府就一定會(huì)出面擔(dān)當(dāng)。
10、盡量選擇老牌的、口碑好的保險(xiǎn)公司
現(xiàn)如今美國市面上的保險(xiǎn)公司如星辰繁多，應(yīng)該如何做出選擇變成了讓人頭疼的問題，但最好本著一條原則是：盡量選擇歷史悠久，實(shí)力雄厚，信用評(píng)級(jí)高的保險(xiǎn)公司。
其實(shí)，購買保險(xiǎn)最重要的是要找到一個(gè)真誠且靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在他的幫助下在眾多保險(xiǎn)中挑選出最可靠最適合自己的那一份。并且不要有太多顧慮，但凡心中有任何疑問都應(yīng)及時(shí)與經(jīng)紀(jì)人溝通，以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。
