給美寶買保險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？
很多家庭在考慮用海外資產(chǎn)配置來達(dá)到保值的目的。購(gòu)買香港理財(cái)型保險(xiǎn)，在過去兩年成為重要的投資手段。
但是，對(duì)于赴美生子和打算移民的家庭是否適合去香港購(gòu)買這類保險(xiǎn)呢?
這要從兩方面來看，一是看即被保險(xiǎn)人是父母還是未成年孩子;二是看家庭未來生活規(guī)劃，是否有隨孩子一起移民美國(guó)的打算。
1、被保險(xiǎn)人是父母還是未成年孩子?
如果被保險(xiǎn)人是孩子，那么假設(shè)是成年后肯定會(huì)選擇美國(guó)國(guó)籍并定居美國(guó)的美寶，那就得謹(jǐn)慎了。因?yàn)榻o孩子買的保險(xiǎn)，當(dāng)孩子成年后，父母為了讓孩子能夠自主去取，必然要把投保人資格轉(zhuǎn)移給孩子的(否則你何必為孩子買，給自己買就是了)。而美國(guó)公民在香港買的保險(xiǎn)，管你什么類型的保單，在保單終結(jié)前提取利息和分紅(只要是超過本金部分)都算收益，都要繳稅!!!而如果為孩子選擇教育基金型的理財(cái)保險(xiǎn)，那么你的目的不就是到了孩子18歲時(shí)可以拿出一部分錢供孩子讀大學(xué)?這時(shí)候，必然要向美國(guó)政府納稅。
從世界范圍來看，美國(guó)是對(duì)金融賬戶監(jiān)管最為嚴(yán)格的國(guó)家。根據(jù)美國(guó)的稅收征管制度，如果個(gè)人賬戶交易資金流入超過1萬美金，納稅人必須進(jìn)行納稅申報(bào)，金融機(jī)構(gòu)每年都要詳細(xì)填報(bào)納稅人的利息、股息等收入，通過計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)傳遞給稅務(wù)部門。
2010年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過FATCA(海外賬戶納稅法案)，將其稅收管轄權(quán)延伸到世界各國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，要求世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)向美國(guó)政府報(bào)告美國(guó)客戶賬戶資料信息。對(duì)不配合的金融機(jī)構(gòu)，將對(duì)其來源于美國(guó)的所得扣繳30%預(yù)提所得稅。
2010年2月8日，美國(guó)財(cái)政部與美國(guó)國(guó)稅局公布了初版實(shí)施細(xì)則，陡然推進(jìn)了FATCA的全球進(jìn)程。其要求，居住在美國(guó)境內(nèi)并在海外擁有5萬美元以上資產(chǎn)或者居住在美國(guó)境外、在海外擁有20萬美元以上資產(chǎn)的美國(guó)公民和美國(guó)綠卡持有人，均須在2012年4月15日前向政府申報(bào)，拒不申報(bào)將被視為有意逃稅，一經(jīng)查出會(huì)被處以高達(dá)5萬美元的罰款，嚴(yán)重的還會(huì)被判刑。
所以，有很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)說美寶家庭或已移民美國(guó)的家庭可以通過購(gòu)買香港的分紅理財(cái)險(xiǎn)來避稅，純粹是在欺負(fù)你讀書少。
2、關(guān)于家庭未來規(guī)劃
如果父母未來并不打算早日移民或等隨孩子成年后辦理團(tuán)聚移民，那么，可以父母為被保險(xiǎn)人購(gòu)買香港的任何保險(xiǎn)，來為家庭以及孩子的未來作保障，因?yàn)槟悴粫?huì)成為美國(guó)人嘛。而如果父母有移民美國(guó)打算，那么你也要小心了，如果購(gòu)買香港保險(xiǎn)，請(qǐng)做好未來被征收海外資產(chǎn)稅的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。
那么，如果父母希望給孩子籌備一個(gè)教育基金，應(yīng)該怎么辦呢?
給自己買保險(xiǎn)來進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資，把子女作為保險(xiǎn)受益人，屆時(shí)提現(xiàn)給孩子作為教育基金即可。
美國(guó)本土的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)于是成了美寶家庭的最佳理財(cái)配置。這種險(xiǎn)種既可以隨時(shí)靈活提取，作為子女教育基金和日后自己的退休養(yǎng)老金，又可以合理配置家庭資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)傳承，并且還能規(guī)避美國(guó)高昂的遺產(chǎn)稅。
而且，無論你以后是否打算移民美國(guó)，都可以購(gòu)買此類保險(xiǎn)，為在美國(guó)的子女、為家庭作保障。因?yàn)檫@種保險(xiǎn)，美國(guó)規(guī)定可以賣給不在美國(guó)居住的外國(guó)人。只不過你可能得去美國(guó)簽約。
美國(guó)本土的保險(xiǎn)一般不建議客戶一次性提領(lǐng)，而是分批提領(lǐng)，一直維持到保單終結(jié)，這樣可以避免納稅。因?yàn)槊绹?guó)的提領(lǐng)是以提款(本金內(nèi))及貸款(超過本金)的方式來操作的，故不用繳稅。
至于那高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅，大多數(shù)美國(guó)中產(chǎn)以上家庭也都是通過購(gòu)買人壽保險(xiǎn)來合理規(guī)避，讓留給子女的資產(chǎn)最大化，更不要提拼搏一輩子喜歡把錢都留給孩子的中國(guó)父母。
