美國人壽保險--理賠與審核
不少海外客戶在購買美國人壽保險時會遇到一些疑問，如自己身為外國人購買美國保險該如何理賠？美國保險和香港的美元保單是否等同？美國人壽保險審核時的考量因素有哪些？本文為大家一一解答。
在美國賣人壽保險給外國人的有數(shù)十家保險公司，投保人可以按照自己的意愿選擇保險公司和保險產(chǎn)品。而且不管是什么國籍，只要合法入境美國，就可以在美國購買人壽保險(需在美國做保險體檢)。
一、外國人和本國人理賠有什么不同?
理賠是不少客戶在咨詢美國人壽保險時最關(guān)心的問題。那么，在理賠時都需要提供什么信息？受益人是否要飛到美國境內(nèi)申請理賠？在美國境外身故的情況是否會影響理賠結(jié)果？什么身故原因?qū)儆诓焕碣r事項(xiàng)？
1、美國壽險身故理賠需提供的信息
以下文件快遞到保險公司即可，受益人無需飛往美國申請理賠：
理賠申請表；
身故證明的官方原件，一般為大陸的公安局開出；
身故證明的英文翻譯件；
翻譯件的公證文件。
2、理賠金額如何支付給受益人？
如果受保人身故時是在美國境外，一般情況下的理賠時間為4-8周。賠付時保險公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。
關(guān)于理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內(nèi)，也可以選擇存入保險公司為受益人開設(shè)的賬戶內(nèi)。后者的話，受益人可以隨時支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險公司將為剩下的余額支付固定利息。
3、理賠金額是否免稅？
不少保險經(jīng)紀(jì)人粗略的告訴客戶：“壽險理賠金都是免遺產(chǎn)稅的”，這個說法其實(shí)非常誤導(dǎo)人。
如果保單持有人是外國人，那么無論受益人是何國籍/身份，無論理賠金額大小，保險理賠金是全額免遺產(chǎn)稅的。
如果保單持有人是美國人，情況就有些不一樣了。其理賠金額以及海內(nèi)外的資產(chǎn)都將被計(jì)入遺產(chǎn)稅免稅額內(nèi)，超出免稅額的部分會被征收遺產(chǎn)稅。
每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一，2020年的遺產(chǎn)稅免稅額是1158萬美金。如果身故時壽險理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超過了1158萬美金，那么超出的部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，這還不包括一些州的州遺產(chǎn)稅和法院的公證費(fèi)用。
二、美國人壽保險審核的考量因素有哪些?
審核是保險公司通過一系列的數(shù)據(jù)、事實(shí)，對風(fēng)險進(jìn)行評估，然后決定是否承保、承保金額上限以及承保費(fèi)用。
1、年齡：年齡越大，意味著距離正常壽命的終點(diǎn)就越近，風(fēng)險也就越高。
2、性別：通常情況下，女性的平均壽命更長，壽險風(fēng)險成本比男性低。
3、身高體重：根據(jù)每個人的身高體重來計(jì)算，如果過胖或過瘦，有可能被要求增加保費(fèi)，甚至被拒保。
4、家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故，是否有任何直系親屬現(xiàn)有嚴(yán)重疾病等等。
5、身體的健康歷史：至少過往5年的就醫(yī)記錄：是否住過院、做過手術(shù)、有任何疾病等，這些都直接影響保費(fèi)的高低。
6、上保原因：保險公司需要知道購買保險的目的：是為提供家庭保障，還是為了資產(chǎn)傳承，亦或是規(guī)避稅務(wù)等等。
7、職業(yè)：對于高風(fēng)險職業(yè)的受保人，例如軍官、警察、政府要員、演藝界名人等，不少保險公司是可以直接拒保的，有些保險公司可以在多加保費(fèi)的情況下進(jìn)行承保。如果承保的金額過大，也會與其他再保險公司共同承保。
8、收入：為什么需要考量收入呢?因?yàn)楸ｋU是用來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，而不是用其來投機(jī)或牟取暴利的。
我們看個例子。
一個人的年收入是5萬美金，美國的法定退休年齡是65歲，假如該受保人還能工作25年，那么其總收入就是125萬美金，他的經(jīng)濟(jì)價值就不能超過125萬美金，其身故所帶來的損失不超過125萬美金，保險公司最多只能審批125萬美金的壽險。當(dāng)他申請200萬美金的壽險時，保險公司會直接降低保額。
注意：保險公司只是為其家人承擔(dān)一個相對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，而不是讓其謀取更多的利益。
9、是否已有壽險/面額：保險公司根據(jù)受保人上保的目的、收入、資產(chǎn)，綜合考量多少面額的保險可以滿足到他/她上保的需求。
根據(jù)上面的例子繼續(xù)來看：如果受保人最多需要125萬美金的壽險，但是他已經(jīng)購買了100萬美金的壽險，那么保險公司最多只能再批25萬美金的壽險。除非其經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生改變。
10、受益人的確定：美國的保險受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作為受益人保險公司都可以接受。保險公司需要確認(rèn)受保人和受益人之間有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年紀(jì)輕或者保額小，申請表上問的有關(guān)健康的問題，只需回答即可，無需體檢。
對于要求更高的，保險公司會委托獨(dú)立的、專門的體檢公司，派人上門給投保人做免費(fèi)的體檢，內(nèi)容包括驗(yàn)血，驗(yàn)?zāi)蚝土垦獕骸?/p>
一般的體檢是由有執(zhí)照的醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行。因?yàn)轶w檢人員和化驗(yàn)室一般不棣屬于保險公司，因此他們的技術(shù)和操作一般不受保險公司控制，從而保證了體檢結(jié)果的獨(dú)立性和客觀性。
