美國人都在買什么人壽保險？
在美國，人壽保險主要分為五種，按照產品問世的順序分別是：Term (定期人壽保險), Whole Life（終身人壽保險）, Universal Life（萬能險）, Variable Universal Life（投資型萬能險), Indexed Universal Life(指數型萬能險）。
Term (定期人壽保險）：
最早期也是最簡單的保險類型。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世，保險公司賠付保額。好處是保費便宜，但不具有現金值，沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期后，由于被保險人年齡增長，再想購買保險就會變得非常的昂貴。這類產品最適合需要獲得短期保障和預算比較有限的人。
Whole life（終身人壽保險）：
所謂終身壽險，顯而易見，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。你繳付的保費，在支付固定的保險成本之后，剩余的部分轉換成現金值（cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加。如果投保人想提前取消保險，將只能取回一部分的現金值。分紅給付標準不透明，現金值難以在生前使用是這類產品最大的問題。
Universal Life（萬能險）：
萬能險，和終身壽險相似，都是保終身。保費在支付了保險成本之后，會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區(qū)別在于，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤，在目前的低利率大環(huán)境下，萬能壽險的投資回報率一般都過低，這也使得投保人需要投入更高的保費來支付保險成本，才能維持保險的有效性。
Variable Universal Life（投資型萬能險）：
投資型萬能險，由萬能壽險演變而來，關鍵的區(qū)別在于，客戶可以在保險公司提供的基金范圍內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這里產品對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。
Indexed Universal Life （指數型萬能險）：
同樣是萬能險的一個變種，可以掛鉤美國標普500指數，投資收益和這些指數走勢掛鉤，并且現金值是保本的，就算是指數跌了，現金值也可以得到2%左右的收益。數據顯示，美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%，多數年份有8%至10%左右的收益。相對來說，這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產稅的功能之外，客戶還可以隨時從現金值里借錢出來，最多可以拿到現金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發(fā)生意外時給家人提供保障，又可以當作一個投資賬戶，在子女上大學，自己退休甚至平時進行大額采購時提取出來。
需要特別說明的是保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產品。保險公司運作模式和國內有很大差異，一般美國這邊保險公司都不會雇傭全職的保險代理人，因為這個成本太高。通常它們都會把自己的產品代理權放給保險代理公司，由這些公司去幫助售賣并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產品，對代理公司來說也可以根據不同客戶的需要提供不同的保險產品購買建議。在這種情況先選擇專業(yè)水平高，經驗豐富，值得信賴的保險經紀人就尤為重要。
