多少額度的壽險(xiǎn)為合適？
在為一個(gè)家庭做財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，如果沒(méi)有配置最基本的人壽保險(xiǎn)，若家庭支柱不幸身亡，可能會(huì)導(dǎo)致全家面臨經(jīng)濟(jì)困境，甚至連每月供給房屋貸款，養(yǎng)育孩子的正常生活費(fèi)用也會(huì)捉襟見(jiàn)肘。
但是許多客人即便知道人壽保險(xiǎn)的重要性，但因“看不見(jiàn)，摸不著”，而且大陸的保險(xiǎn)業(yè)歷史相對(duì)較短，監(jiān)管制度較松散，產(chǎn)品性?xún)r(jià)比過(guò)低，一般都不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，無(wú)法充分為家人提供應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)保障。
美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，自1762年第一張人壽保單發(fā)出后，已將概念擴(kuò)展海外，但不少人均有疑惑：“究竟要買(mǎi)多少金額的保障才夠用？”
一般我們的建議為，可從家庭年收入、房貸、車(chē)貸、信用卡帳單、孩子教育經(jīng)費(fèi)、緊急基金、葬禮費(fèi)、家庭人口數(shù)等作為計(jì)算，保障金額需能支付未來(lái)家庭5至10年開(kāi)銷(xiāo)為宜。
舉例來(lái)說(shuō)：一家四口僅有父親賺錢(qián)，年收入20萬(wàn)（美金），母親為家庭主婦，擁有兩個(gè)10歲以下的小孩，又有房貸、車(chē)貸，若父親不幸身亡，至少需先投保200萬(wàn)（美金）至300萬(wàn)間的人壽險(xiǎn)，才能維持家庭生計(jì)。
配置壽險(xiǎn)當(dāng)然不僅僅是作為保障用途，還有其特有的避稅/傳承財(cái)富的功能，現(xiàn)金值累積來(lái)做退休金的規(guī)劃，創(chuàng)業(yè)金的備用，教育金的儲(chǔ)備等等。
* 壽險(xiǎn)在美國(guó)，與不可撤銷(xiāo)壽險(xiǎn)信托一起合理規(guī)劃可以很完善的規(guī)避高昂的遺產(chǎn)稅。（現(xiàn)在新稅法已經(jīng)通過(guò)取消遺產(chǎn)稅，不過(guò)誰(shuí)知道哪一年會(huì)不會(huì)又改回來(lái)呢）
* 儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)還有額外的儲(chǔ)蓄功能，保單內(nèi)的現(xiàn)金值可以隨時(shí)支取，為您提供任最快捷的各種經(jīng)濟(jì)需求。 支取的現(xiàn)金值（在不取消保險(xiǎn)合同的前提下）是完全免稅的（免增值稅，所得稅）。
規(guī)劃壽險(xiǎn)時(shí)必須考慮的其他事項(xiàng)：
雖然儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)功能最為齊全，但其保費(fèi)也相對(duì)最高。我們?cè)跒榭蛻?hù)設(shè)計(jì)最佳方案的過(guò)程中，除了要結(jié)合客人的實(shí)際家庭情況及需求來(lái)配置產(chǎn)品，同時(shí)也必須考慮到客人的實(shí)際支付能力及其對(duì)其職業(yè)穩(wěn)定性的預(yù)測(cè)。假設(shè)客人對(duì)其職業(yè)的前景不太樂(lè)觀，很可能長(zhǎng)期按時(shí)支付保費(fèi)就會(huì)是一個(gè)不確定的事情，那么我們會(huì)建議客人先上最基礎(chǔ)的定期保險(xiǎn)或者降低保額，先為家庭提供最必要的經(jīng)濟(jì)保障，在未來(lái)更穩(wěn)定的情況下再把定期保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終生壽險(xiǎn)或增加保額。
還有一個(gè)必須指出的考量因素：很多時(shí)候年紀(jì)比較大的客人也非常傾向于儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，希望為其晚年用保險(xiǎn)來(lái)提供一個(gè)足額的退休金。 可是，一般超過(guò)55歲的客人，我們都不太建議。由于其年齡偏大，保險(xiǎn)成本過(guò)高。同時(shí)其等待的時(shí)間過(guò)短。
比如：
* 一位30歲的男士購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，年保費(fèi)2萬(wàn)，繳納15年。 60歲支取退休金75455美金，可以支取20年。
* 一位46歲的男士購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，年保費(fèi)4萬(wàn)，繳納15年。 60歲支取退休金53611美金，可以支取20年。
由此可以看出，雖然保費(fèi)多交了整整一倍，但是能支取的退休金少了29%
