大額人壽保單,到底應(yīng)該買到誰身上?
美國人壽保險(xiǎn)既有大額身故理賠,又兼具較高的投資理財(cái)屬性。其最基礎(chǔ)的功能便是為富裕家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承、稅務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離,以及資產(chǎn)長期保值增值,幫助個(gè)人或家庭建立全面的保障。與其它國家和地區(qū)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比,美國壽險(xiǎn)價(jià)格低廉,性價(jià)比高,資金杠桿效應(yīng)更加明顯,功能更加全面,產(chǎn)品更加靈活和先進(jìn),理賠更加便捷,是富裕家庭建立保障最行之有效,運(yùn)用最多的工具之一。
同時(shí),對于喜歡投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人和家庭而言,美國壽險(xiǎn)能夠保底,收益穩(wěn)定,金融杠桿效應(yīng)明顯,有巨大的升值潛力。比如:40歲男性,身體健康,初始資金杠桿可以做到10倍以上,10萬美元裂變?yōu)?00萬美元。此外,美國壽險(xiǎn)可以為投資人分散投資風(fēng)險(xiǎn),在經(jīng)濟(jì)波動時(shí),保持長期獲利,充分解決底層保障型資產(chǎn)及大類美元資產(chǎn)的配置問題。
其實(shí),買壽險(xiǎn)就如同買汽車。拋開其它因素不談,假如某款汽車在美國,最新款頂配車型花$10萬就可以買到;在其它國家,老款最低配車型要花$20萬,$40萬,甚至$50萬才能買到。你會如何選擇?
近年來,越來越多的高凈值人士和富裕家庭紛紛選擇和配置美國壽險(xiǎn)。他們利用美國大額人壽保單的特殊屬性,為自己、家庭和企業(yè)建立“防火墻”,進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃、傳承和風(fēng)險(xiǎn)隔離。
一些人在配置美國壽險(xiǎn)時(shí),會遇到保單應(yīng)該買到誰身上,即被保人是誰的問題。通常,會下意識先考慮給孩子或者父母配置保險(xiǎn)??傆X得自己現(xiàn)在身體很好,意外、疾病,甚至身故等問題都不會找上門。談到這些,大多數(shù)人也比較忌諱。因此,很少考慮先給自己申請一份。這種想法到底對不對呢?
其實(shí),保險(xiǎn)是對未來客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。如下圖所示,保險(xiǎn)作為一個(gè)家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)部分,處于金字塔的最底端??梢哉f,保險(xiǎn)就是每個(gè)家庭進(jìn)行財(cái)富積累的最底層基石。因此,一個(gè)家庭財(cái)富管理是否健康,要看底層基石有多堅(jiān)實(shí)。
對于一個(gè)家庭而言,家庭的經(jīng)濟(jì)支柱便是家庭的基石。所以,誰是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,就要優(yōu)先給誰配置保險(xiǎn)。唯有如此,在未來發(fā)生重大變故,如:疾病、意外、破產(chǎn)等情況時(shí),才能有效保護(hù)家庭,不至于使整個(gè)家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的深淵。即使意外發(fā)生,巨額保險(xiǎn)理賠金也可以為家庭撐起一把傘,抵擋風(fēng)雨。
在家庭經(jīng)濟(jì)支柱或大人還未配置好壽險(xiǎn)之前,需謹(jǐn)慎為孩子進(jìn)行配置。
通常,在配置美國壽險(xiǎn)時(shí),大多數(shù)保險(xiǎn)公司都需要審核投保人的財(cái)務(wù)狀況,以此來確定最終保額。對于大多數(shù)孩子而言,沒有收入或者收入比較少,很難申請到大額的壽險(xiǎn)保單,很難滿足家庭資產(chǎn)配置的需求。此外,美國的人壽保險(xiǎn)公司,對小孩承保的保額還有一定的要求。比如:保險(xiǎn)公司承保小孩的保額大概是大人保額的一半或同等。也就是說,只有大人買了$100萬的保額,孩子才有可能買到$50萬至$100萬的保額,具體金額每家保險(xiǎn)公司規(guī)定存在差異。
美國壽險(xiǎn)既兼具高額的身故理賠,又具有較高的利息回報(bào)。在美國壽險(xiǎn)配置過程中,要優(yōu)先考慮為家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行配置,其次是配偶,之后是小孩,最后是老人。只有這樣,才能為家庭建立強(qiáng)大的“防火墻”,打下堅(jiān)實(shí)的保障基礎(chǔ)。當(dāng)未來發(fā)生不確定風(fēng)險(xiǎn)時(shí),壽險(xiǎn)功效才能發(fā)揮至最大,防患于未然。