人壽保險(xiǎn)合同中的RIDER，您了解嗎？
1.RIDER是什么？
人壽保險(xiǎn)合同中的RIDER，指的是附約，或附加條款。
如目前市面上絕大多數(shù)保單幾乎必備的「保費(fèi)減免」功能，或者是非常流行的「生前利益」功能，都是作為單獨(dú)的附加條款，加入到人壽保險(xiǎn)合同里生效，成為保險(xiǎn)公司的承諾。
做一個(gè)形象的比喻，人壽保險(xiǎn)和附加條款的關(guān)系，好比光顧一家餐廳，你光點(diǎn)了一份面包還不行，還要點(diǎn)搭配的配料和醬汁，這樣的三明治享受起來(lái)才能讓你滿意。
2.RIDER的作用
RIDER的作用，是對(duì)原來(lái)只有基礎(chǔ)功能的保單，賦予更多額外的選項(xiàng)和福利。
這些選項(xiàng)和福利包括：增加或減少保額大小的權(quán)利，提前提取保費(fèi)的權(quán)利，把定期壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)化為終身壽險(xiǎn)保單的權(quán)利等等。
作為配菜，RIDER也是需要購(gòu)買的，選擇的RIDER越多，意味著可能要為這些額外的福利付出更多的費(fèi)用?？偟膩?lái)說(shuō)，額外的費(fèi)用不會(huì)太高，其中很多RIDER也是免費(fèi)的。
3.如何選擇你的RIDER
在簽發(fā)的人壽保險(xiǎn)保單里，會(huì)有對(duì)每一款RIDER的介紹。每一款RIDER的本意都是用來(lái)增強(qiáng)保單的功能。以下是人壽保單中幾類常見(jiàn)的RIDER：
如果遭遇殘疾
保費(fèi)豁免附加條款（Waiver of premium rider）
根據(jù)本附加條款，如果被保險(xiǎn)人在特定年齡之前因受傷或生病而成為永久性殘疾或失去收入，則可免除未來(lái)的保費(fèi)。家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的殘疾可能對(duì)家庭造成嚴(yán)重影響，在這種情況下，本附加條款免除被保險(xiǎn)人支付基本保險(xiǎn)單到期的保險(xiǎn)費(fèi)，直到他們準(zhǔn)備再次就職。在保單的保費(fèi)特別高的死后，這個(gè)附加條款就會(huì)特別有價(jià)值和有意義。但“完全殘疾”一詞的定義可能因保險(xiǎn)公司的不同而有所不同，因此請(qǐng)注意你的特定附加條款的條款和條件。
殘疾收入條款（Disability income rider）
當(dāng)受保人完全殘疾，無(wú)法工作的時(shí)候，保險(xiǎn)公司要定期支付一筆錢作為受保人的固定收入。同時(shí)，這份附加條款會(huì)詳細(xì)約定支付金額的大小，或事先確定好是在指定的一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行固定支付，還是在整個(gè)殘疾期間都進(jìn)行支付。
一些傷殘收入RIDER條款只約定對(duì)因?yàn)槭鹿识鴮?dǎo)致的殘廢進(jìn)行收入補(bǔ)償，而有一些保險(xiǎn)公司的該項(xiàng)RIDER對(duì)事故和疾病致殘都給予固定收入補(bǔ)償。
如果想在未來(lái)?yè)碛懈啾Ｕ?/p>
保證承保條款（Guaranteed insurability rider）
這個(gè)附加條款保證在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，允許投保人無(wú)需進(jìn)行醫(yī)療體檢（無(wú)需提供任何可承保的證據(jù)），就能向保險(xiǎn)公司投入更多保費(fèi)購(gòu)買更多額外的保額。
它的優(yōu)點(diǎn)在于，因?yàn)榻】禒顩r在隨時(shí)改變，風(fēng)險(xiǎn)變得多大，自己最清楚。那在這個(gè)附加條款的保障下，通常是每隔幾年（如3年），當(dāng)受保人的健康發(fā)生了巨大變化，并希望繼續(xù)增大保額時(shí)，他可以依據(jù)該RIDER提出要求增大保額。這時(shí)，人壽保險(xiǎn)公司將會(huì)根據(jù)受保人的年齡來(lái)設(shè)定新的保費(fèi)，而不會(huì)根據(jù)身體健康因素來(lái)設(shè)定新的保費(fèi)。
在原本情況下，如果投保人有心臟病或者癌癥，保險(xiǎn)公司可能會(huì)直接拒保。但是有這一RIDER的存在，如果投保人購(gòu)買保單時(shí)身體健康，那后期出現(xiàn)的心臟病或者癌癥也可能得到更多的保額保護(hù)。
如果考慮未來(lái)把定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成終身壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換條款（Term conversion rider）
定期壽險(xiǎn)通常只保障10年，15年，或者20年。而分紅型終身壽險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，則是保障終身。通過(guò)這一條RIDER，無(wú)論受保人什么時(shí)候去世，他的受益人都會(huì)獲得一筆賠償金。
這項(xiàng)條款允許受保人在轉(zhuǎn)換截止日期之前，從定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成終身類型產(chǎn)品，并且無(wú)需醫(yī)療體檢，這個(gè)條款對(duì)剛?cè)肼殘?chǎng)的年輕人和新成立的年輕家庭比較有利，因?yàn)榇藭r(shí)他們的預(yù)算不高，而定期壽險(xiǎn)費(fèi)用便宜，終身類型的壽險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較貴。
重大疾病條款（Critical illness rider）
當(dāng)受保人被診斷出保單中明確含有的病癥，如癌癥，心臟病，中風(fēng)，腎功能衰退或其他重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆大額賠償金。
美國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)的做法是報(bào)銷受保人的治病開(kāi)銷，而人壽保險(xiǎn)業(yè)的做法是直接支付現(xiàn)金用于支付治療過(guò)程的部分開(kāi)銷。
美國(guó)一家老牌保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上，推出了重大意外傷害賠償附加條款（Critical injury rider），當(dāng)發(fā)生一定程度的昏迷，麻痹，嚴(yán)重?zé)齻蛣?chuàng)傷性腦損傷的時(shí)候，保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行賠付。
為了應(yīng)對(duì)家庭的意外變故
兒童定期附加條款（Child protection rider）
本附加條款規(guī)定，如果兒童在特定年齡之前死亡，則提供身故金。在孩子成年后，該定期計(jì)劃可以轉(zhuǎn)換為永久保險(xiǎn)，承保范圍最高可達(dá)原金額的五倍，且無(wú)需進(jìn)行核保。
應(yīng)對(duì)意外事故的情況
預(yù)提死亡利益附加條款（Accidental death benefit rider）
根據(jù)“預(yù)提死亡利益附加條款”，如果被保險(xiǎn)人被診斷出患有將大大縮短被保險(xiǎn)人壽命的絕癥，他或她則可以提前使用他們的身故金。平均而言，保險(xiǎn)公司將基本保單的身故金的25-40%預(yù)付給被保險(xiǎn)人。當(dāng)被保險(xiǎn)人去世時(shí)，其指定的受益人將獲得減少的死亡賠償金——即面值減去ADB條款下使用的部分。通常情況下，本附加條款只收取少量保費(fèi)，在某些情況下不收取保費(fèi)。保險(xiǎn)公司對(duì)“絕癥”有不同的定義，所以在購(gòu)買之前要仔細(xì)查閱附加條款。
意外事故死亡附加條款（Accidental Death Rider）
如果被保險(xiǎn)人因意外事故死亡，本附加條款將支付額外的身故金。通常，由于意外事故死亡時(shí)所支付的額外利益等于原始保單的面額，這是該利益的兩倍。因此，當(dāng)被保險(xiǎn)人因身體意外傷害而死亡時(shí)，其家屬可獲得雙倍的保險(xiǎn)金。這就是為什么這個(gè)附加條款也被稱為雙重賠償附加條款（double indemnity rider）。但許多保險(xiǎn)公司都對(duì)“事故”一詞有著自己特別的定義，所以在購(gòu)買之前請(qǐng)務(wù)必理解本附加條款的限制。如果你是你的家庭的唯一收入來(lái)源，這個(gè)附加條款對(duì)你來(lái)說(shuō)會(huì)是理想的，因?yàn)樵谀悴辉诘臅r(shí)候，這個(gè)附加條款會(huì)照顧好你幸存的家庭的開(kāi)支。
計(jì)劃提前退休和老年的醫(yī)療護(hù)理情況
長(zhǎng)期護(hù)理?xiàng)l款（Long term care rider）
長(zhǎng)期護(hù)理?xiàng)l款，通常簡(jiǎn)稱為L(zhǎng)TC02 RIDER，用于給受保人提供長(zhǎng)期護(hù)理的支出。當(dāng)受保人無(wú)法為自己進(jìn)行日常護(hù)理時(shí)，可以依靠該條款，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)費(fèi)用。在許多情況下，這是每月一次的定期支付，支付款數(shù)額通常不考慮通貨膨脹情況。
保費(fèi)退還附加條款（Return of Premium Rider）
根據(jù)本附加條款，你將支付一筆臨界的保費(fèi)，在附加條款期滿結(jié)束時(shí)，你的保費(fèi)將全額退還給你。在被保人死亡的情況下，受益人將收到已支付的保費(fèi)金額。保險(xiǎn)公司會(huì)以多種形式出售此種附加條款，因此請(qǐng)?jiān)谫?gòu)買前驗(yàn)證附加條款的措辭。
4.總結(jié)
哪款RIDER更加適合，并沒(méi)有一個(gè)確切的答案。在選購(gòu)人壽保險(xiǎn)時(shí)，該把什么RIDER往壽險(xiǎn)籃子里放，還需要參考成本，功能等特點(diǎn)。不過(guò)基本建議是，免費(fèi)或成本極低的RIDER，一般都需要加上。
