外國人，購買美國保險該如何理賠?
由于CRS的影響，再加上美國人壽保險在性價比、稅務(wù)、投資標(biāo)的的選擇以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等許多方面的優(yōu)勢，越來越多的人把美國人壽保險作為自己配置全球資產(chǎn)時不可或缺的一環(huán)。
不少海外客戶在購買美國人壽保險時會遇到一些疑問，如自己身為外國人購買美國保險該如何理賠?美國保險和香港的美元保單是否等同?美國人壽保險審核時的考量因素有哪些?
在美國，賣人壽保險給外國人的有數(shù)十家保險公司，投保人可以按照自己的意愿選擇保險公司和保險產(chǎn)品。而且不管是什么國籍，只要合法入境美國，就可以在美國購買人壽保險(需在美國做保險體檢)。
一、外國人和本國人理賠有什么不同?
理賠是不少客戶在咨詢美國人壽保險時最關(guān)心的問題。那么，在理賠時都需要提供什么信息?受益人是否要飛到美國境內(nèi)申請理賠?在美國境外身故的情況是否會影響理賠結(jié)果?什么身故原因?qū)儆诓焕碣r事項?
1、美國壽險身故理賠需提供的信息
以下文件快遞到保險公司即可，受益人無需飛往美國申請理賠：
*理賠申請表
*身故證明的官方原件，一般為大陸的公安局開出
*身故證明的英文翻譯件
*翻譯件的公證文件
2、理賠金額如何支付給受益人?
如果受保人身故時是在美國境外，一般情況下的理賠時間為4-8周。賠付時保險公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。關(guān)于理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內(nèi)，也可以選擇存入保險公司為受益人開設(shè)的賬戶內(nèi)。后者的話，受益人可以隨時支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險公司將為剩下的余額支付固定利息。
3、理賠金額是否免稅?
不少保險經(jīng)紀(jì)人粗略的告訴客戶：“壽險理賠金都是免遺產(chǎn)稅的”，這個說法其實(shí)非常誤導(dǎo)人。如果保單持有人是外國人，那么無論受益人是何國籍/身份，無論理賠金額大小，保險理賠金是全額免遺產(chǎn)稅的。
如果保單持有人是美國人，情況就有些不一樣了。其理賠金額以及海內(nèi)外的資產(chǎn)都將被計入遺產(chǎn)稅免稅額內(nèi)，超出免稅額的部分會被征收遺產(chǎn)稅。每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一，2019年的遺產(chǎn)稅免稅額是1140萬美金。如果身故時壽險理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超過了1140萬美金，那么超出的部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，這還不包括一些州的州遺產(chǎn)稅和法院的公證費(fèi)用。
4、如何規(guī)避這一重稅呢?
操作很簡單，把保單放入不可撤銷壽險信托(ILIT)即可。該信托內(nèi)的壽險理賠金將全免遺產(chǎn)稅。
綜上所述，外國人購買美國人壽保險的保單，享有與美國人一樣的權(quán)益。
二、美國人壽保險審核的考量因素有哪些?
審核是保險公司通過一系列的數(shù)據(jù)、事實(shí)，對風(fēng)險進(jìn)行評估，然后決定是否承保、承保金額上限以及承保費(fèi)用。
1、年齡——年齡越大，意味著距離正常壽命的終點(diǎn)就越近，風(fēng)險也就越高。
2、性別——通常情況下，女性的平均壽命更長，壽險風(fēng)險成本比男性低。
3、身高體重——根據(jù)每個人的身高體重來計算，如果過胖或過瘦，有可能被要求增加保費(fèi)，甚至被拒保。
4、家族病史——是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故，是否有任何直系親屬現(xiàn)有嚴(yán)重疾病等等。
5、身體的健康歷史——至少過往5年的就醫(yī)記錄：是否住過院、做過手術(shù)、有任何疾病等，這些都直接影響保費(fèi)的高低。
6、上保原因——保險公司需要知道購買保險的目的：是為提供家庭保障，還是為了資產(chǎn)傳承，亦或是規(guī)避稅務(wù)等等。
7、職業(yè)——對于高風(fēng)險職業(yè)的受保人，例如軍官、警察、政府要員、演藝界名人等，不少保險公司是可以直接拒保的，有些保險公司可以在多加保費(fèi)的情況下進(jìn)行承保。如果承保的金額過大，也會與其他再保險公司共同承保。
8、收入——為什么需要考量收入呢?因?yàn)楸ｋU是用來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，而不是用其來投機(jī)或牟取暴利的。
9、是否已有壽險/面額——保險公司根據(jù)受保人上保的目的、收入、資產(chǎn)，綜合考量多少面額的保險可以滿足到他/她上保的需求。
如果受保人最多需要125萬美金的壽險，但是他已經(jīng)購買了100萬美金的壽險，那么保險公司最多只能再批25萬美金的壽險。除非其經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生改變。
10、受益人的確定——美國的保險受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作為受益人保險公司都可以接受。保險公司需要確認(rèn)受保人和受益人之間有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年紀(jì)輕或者保額小，申請表上問的有關(guān)健康的問題，只需回答即可，無需體檢。對于要求更高的，保險公司會委托獨(dú)立的、專門的體檢公司，派人上門給投保人做免費(fèi)的體檢，內(nèi)容包括驗(yàn)血，驗(yàn)?zāi)蚝土垦獕骸?/p>
一般的體檢是由有執(zhí)照的醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行。因?yàn)轶w檢人員和化驗(yàn)室一般不棣屬于保險公司，因此他們的技術(shù)和操作一般不受保險公司控制，從而保證了體檢結(jié)果的獨(dú)立性和客觀性。
三、有香港保險了，還要買美國保險嗎?
不少人以為香港的美元保單等同于美國保險，這是不正確的。要知道，在保險的構(gòu)造以及原理上，美國的保險和大陸或相關(guān)的保險有很大的不同。
