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購買美國人壽不可不說的“健康等級表”

如果你正在購買人壽保險,當(dāng)你聽到分險等級“table Ratings"時你可能會感到困惑。

簡單來說,風(fēng)險評級表是非常有用的,因為它與年齡一樣是壽險公司確定保費的一個重要依據(jù)。

人壽保險等級

保險公司根據(jù)投保人投保時所涉及的風(fēng)險程度,將他們劃分為不同的群體。通常發(fā)生在受保人完成體檢之后。

需要參考的數(shù)據(jù)除了體檢報告之外,還需要了解受保人的生活習(xí)慣、個人病史、家族病史、吸煙史等等。

常用的標(biāo)準(zhǔn)評級包括:

Preferred Select / Preferred Plus:最健康的個體通常包括在這個分類中。一般來說,你需要有平均體重,沒有家族病史或其他可能導(dǎo)致早逝的因素。這類保險的保費最低。

Preferred:比最優(yōu)先級低一級,獲得優(yōu)先級的申請者可能有較小的健康問題,如血壓升高或膽固醇偏低于理想量。

Standard Plus:屬于這一類的申請人通常身體健康,但面臨健康問題或生活方式因素,使他們無法獲得優(yōu)先選擇或優(yōu)先級。這些問題可能包括高血壓、超重、血糖水平處于邊緣等。

Standard / Regular:這一類別包括健康狀況一般以及預(yù)期壽命正常的人。他們可能會有體重問題或有家族病史等問題。

對于吸煙的人來說,通常會在評級類別后面加上“吸煙者”一詞。

例如,優(yōu)先吸煙者( Preferred Smoker)或優(yōu)先煙草(Preferred Tobacco)就是吸煙者的健康類別名稱,如果他們不吸煙,那么他們的類別將被列為優(yōu)先(Preferred)。

即使同屬于優(yōu)先級別,但吸煙者都比非吸煙者的保費更高。

*請注意每個公司使用的評級標(biāo)準(zhǔn)可能會有所不同,例如有的公司從好到壞的評級標(biāo)準(zhǔn)為優(yōu)先(Prefered)、標(biāo)準(zhǔn)(Standard)、標(biāo)準(zhǔn)以下(Sub-Standard)。

另外,不同壽險公司給到中國客戶的最優(yōu)級別也不一樣。例如安聯(lián)保險公司(Allianz)就只會給到Standard,這意味著無論健康狀況再好,中國人在這家公司投保,也只能按照Standard或更差的級別來計算保費。

人壽保險Table Ratings

當(dāng)人壽保險申請人未能符合標(biāo)準(zhǔn)核保類別里的項目時,即低于標(biāo)準(zhǔn)(Standard)時,他們通常被定為table rated。被定為table rated的申請人將在通常會在標(biāo)準(zhǔn)人壽保險費的基礎(chǔ)上支付額外費用。

從本質(zhì)上講,table rated可以受任何可能會增加過早死亡幾率的因素影響,這些因素可能是醫(yī)療關(guān)聯(lián)的,也可能是非醫(yī)療關(guān)聯(lián)的。

人壽保險公司通常會根據(jù)投保人的病史和生活方式等各種風(fēng)險因素對其進(jìn)行“貸記”或“借記”。例如,患有糖尿病的人將獲得針對該病癥的“借記”。另一方面,一個擁有健康生活方式和優(yōu)良膽固醇比率的人會因此得到“貸記”。借記越多,保費就越高,而貸記越多,保費就越低。

可以影響table rated的一些因素包括:

有心臟病或癌癥家族史

糖尿病

肥胖

犯罪記錄或違法行為,如多次酒后駕車

以前的心臟病發(fā)作或中風(fēng)

與精神健康有關(guān)的問題

賽車駕駛

小型飛機飛行

攀巖

跳傘

當(dāng)使用table rated時,保險公司可以參考附加的風(fēng)險因素來設(shè)定保單保費。

受table rated限制的申請人不會得到標(biāo)準(zhǔn)(Standard)或優(yōu)先(Preferred)評級,而是被分配一個數(shù)字或字母來指定他們的評級。Table rated決定了他們購買人壽保險的標(biāo)準(zhǔn)費率之上的額外百分比。

雖然不同的保險公司可能使用不同的table rated,但這些評級通常使用從1到16的數(shù)字或從A到P的字母,每一個更后的字母或更大的數(shù)字?jǐn)?shù)字通常表示比標(biāo)準(zhǔn)保費高出25%。

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