財(cái)富傳承之靈魂拷問(wèn)–美國(guó)人壽保險(xiǎn)之本質(zhì)
一個(gè)有趣的現(xiàn)象:都知道美國(guó)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)便宜,設(shè)計(jì)先進(jìn),可是一說(shuō)到投資,有的人就開(kāi)始跑偏了:我炒股票有時(shí)候收益更高啊!全然忘了人壽保險(xiǎn)的實(shí)在價(jià)值和意義!圖片大家在考慮人壽保險(xiǎn)的時(shí)候一定要發(fā)出一個(gè)靈魂拷問(wèn):我買(mǎi)的是什么?是保險(xiǎn)啊!買(mǎi)指數(shù)或者股票會(huì)賠的,買(mǎi)保險(xiǎn)也會(huì)“賠”的,但是您細(xì)細(xì)琢磨這兩種賠法吧。買(mǎi)股票買(mǎi)指數(shù)有可能賠本,但是保險(xiǎn)賠您時(shí)肯定是N倍超過(guò)您本金的!投資客都知道的一個(gè)警句就是:“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。唯一不會(huì)破的籃子大概就是人壽保險(xiǎn)了,人壽保險(xiǎn)可以說(shuō)就是投資客最后的防線。
GOODNIGHT人壽保險(xiǎn)的真正價(jià)值在于它是“immediateestate”(立獲財(cái)產(chǎn)/遺產(chǎn))。
人壽保險(xiǎn)在美國(guó)之所以被稱(chēng)作可能是唯一能創(chuàng)造立獲遺產(chǎn)的方式,是因?yàn)槿魏纹渌z產(chǎn)都需要時(shí)間、律師和錢(qián)去處理。簡(jiǎn)單地說(shuō)資產(chǎn)的傳承基本上都需要通過(guò)制定遺囑、轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)等進(jìn)行,如果這些資產(chǎn)沒(méi)有放入信托,還會(huì)經(jīng)歷繁瑣的遺囑認(rèn)證(probate)過(guò)程,然而不管被保險(xiǎn)人有沒(méi)有設(shè)立生前信托,人壽保險(xiǎn)的死亡賠付是繞過(guò)遺囑認(rèn)證直接賠付給受益人的。
人壽保險(xiǎn)賠付不僅規(guī)避了遺囑認(rèn)證過(guò)程,受益人不用繳納收入稅,而且不受被保險(xiǎn)人的債務(wù)追索。說(shuō)通俗點(diǎn),即便當(dāng)其他遺產(chǎn)還有爭(zhēng)議的時(shí)候,被保險(xiǎn)人通過(guò)在人壽保險(xiǎn)里列明受益人及其份額,可以清晰明確地分配給自己的子孫后代而不受任何債務(wù)的影響。這種立獲遺產(chǎn)的性質(zhì)也是為什么很多公司給關(guān)鍵人物(KeyPerson)上巨額人壽保險(xiǎn),一旦該關(guān)鍵人物死亡,大額賠付可以使公司暫時(shí)紓解該關(guān)鍵人物辭世帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理困難。
有人說(shuō),我買(mǎi)這個(gè)人壽保險(xiǎn)就是死了才有錢(qián),還真不想給孩子留那么多錢(qián)。那么我們?cè)僦v這個(gè)immediateestate立獲財(cái)產(chǎn)第二層價(jià)值就是生前利益—活著也能用的保險(xiǎn)。
目前美國(guó)人壽的主流產(chǎn)品大都包含無(wú)需額外購(gòu)買(mǎi)的慢性病(chronicillness)、重大疾病(criticalillness)及末期疾病(terminalillness)附加險(xiǎn)。
大致來(lái)說(shuō)如果您:1.患有慢性病,無(wú)法自主進(jìn)行日常生活中吃飯、穿衣、洗澡、移動(dòng)、如廁和失禁這六項(xiàng)中的任何兩項(xiàng);或2.患有:心臟病、中風(fēng)、癌癥、重要器官移植、癱瘓、失明等重大疾病;或3.患有僅有24個(gè)月或12個(gè)月生命預(yù)期的末期疾病,都可以提前預(yù)支您的死亡賠付。
這種附加保障可以極大緩解被保險(xiǎn)人因慢性病或重大疾病等導(dǎo)致額外醫(yī)療費(fèi)用及可能需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。一旦觸發(fā)這個(gè)附加保障,那么人壽保險(xiǎn)立即成為您的現(xiàn)金流。
有的人甚至想如果剛一投保就出險(xiǎn)肯定最劃算,以最小的代價(jià)博得最大的賠付。但是誰(shuí)也不希望出險(xiǎn)不是?其實(shí)保險(xiǎn)公司是賭您活得長(zhǎng),活得健康。保單持有時(shí)間越長(zhǎng),保險(xiǎn)公司現(xiàn)金池里有更多的錢(qián)去投資,您在保單里面的現(xiàn)金值也逐年增加,其實(shí)這才是雙贏的局面。當(dāng)然誰(shuí)也不知道明天和意外哪個(gè)先到來(lái),所謂未雨綢繆就是保險(xiǎn)的真諦。
然后又有人說(shuō)了,我要是健康終老呢,生前福利可能用不上,那您就花嘛。
這就是immediateestate立獲財(cái)產(chǎn)的第三層價(jià)值:有現(xiàn)金價(jià)值的保單都允許保單持有人從現(xiàn)金價(jià)值里貸款或提現(xiàn),您不需要必須患病才可以用。
在保證有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)用留下以維持保單的情況下,您可以通過(guò)提現(xiàn)或貸款的方式使用現(xiàn)金增值部分,用于其他消費(fèi)或投資。提現(xiàn)數(shù)額或貸款本息則會(huì)在死亡賠付中扣除。這就是有現(xiàn)金價(jià)值的大額人壽保單自帶的“私人銀行”屬性。還有人說(shuō),我資產(chǎn)太多,給孩子留得也足夠多了,就想把錢(qián)捐了。那么用人壽保險(xiǎn)來(lái)做慈善更是功德無(wú)量了,受益人可直接指定給某個(gè)慈善組織,由于人壽保險(xiǎn)的杠桿放大效應(yīng),您投入的本金將會(huì)放大N倍在您身后直接賠付給該慈善組織。當(dāng)然您也可以提取現(xiàn)有保單里的現(xiàn)金價(jià)值提前捐給慈善組織,已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)可以通過(guò)更改受益人的形式直接捐給慈善組織。
總而言之,目前雖然由于新冠疫情的影響,美國(guó)政府先后簽發(fā)了對(duì)一些國(guó)家和地區(qū)的旅行禁令,但是一些實(shí)力和品牌雄厚的人壽保險(xiǎn)公司,依然對(duì)符合“高凈值世界居民”條件的赴美群體開(kāi)放申請(qǐng)。
