買美國人壽保險哪幾點要注意？
購買保險時，應要了解整個家庭情況，包含工作、資產(chǎn)負債、收入支出等條件去作全面分析，并依此進行保險、退休、房產(chǎn)、子女教育、投資、個人所得稅等全面規(guī)劃，進而實現(xiàn)理財目標。
誠實告知健康狀況
Pre-Conditions
投保人在投保時必須誠實揭露自己的身體狀況(如提供健康檢查紀錄)，如果刻意隱瞞或不實，未來若需要做理賠申請時，就有可能會被保險公司認為投保人刻意欺騙以換取較低保費，到時保險公司有權利只依照比例理賠甚至拒絕理賠。
結論：誠實為上上策。
生前利益
Accelerated Benefits
生前利益就是若投保人患絕癥且醫(yī)師證明壽命僅剩1年內，則投保人可提前使用該壽險保單的理賠，現(xiàn)在慢性病、長期護理等也都涵蓋在生前利益中。但天下沒有白吃的午餐，保險公司非慈善機構，任何保險公司的承諾都來自你的銀子。如果你要使用生前利益，是得要付出一點代價的，也就是折扣值 (Discounted Value)。
舉例：假設A的壽險保單價值100萬，若A要全部使用生前利益，則保險公司就要打折(約80%至95%不等)，所以A只能享受到80萬，而剩下的20萬則是即使A歸西了受益人也無法領取。
結論：保險經(jīng)紀人可能會天花亂墜的跟你說該壽險有多優(yōu)的生前利益，但請別忘了先了解使用此生前利益得犧牲的比例高低與其他相關限制。
慢性病 VS. 長期照護
Chronic Illness V.S. Long Term Care
這也是屬于生前利益的一部分，但慢性病(Chronic Illness)和長期照護(Long Term Care)可是兩個完全不同的法律概念。若保單上沒有定義為長期護理，則保險公司可以規(guī)避約束長期護理的有關法律。一旦定義為長期護理，通常保單賠付額應該是壽險全額。因此要留意保險公司是否把它的生前利益特定為慢性病，當心是鉆法律漏洞。
結論：請務必了解保單內相關名詞與術語的定義與涵蓋范圍，特別是那些常見的情境定義。
先談保險，再投資
Insurance then Investment
保險經(jīng)紀人的收入來自傭金，你的保費越高，他賺的傭金也越多，所以要當心某些不肖保險經(jīng)紀人千方百計的說服你購買那些未必真正適合你的「終身」、有「儲蓄」和「投資」的人壽保險，因為這類保額較大的保單所拿的傭金也較多。
結論：在規(guī)劃保險時，應以壽險、意外險為基本，有了基本保障后再去考量投資。并請依照自己的能力與需求去選擇保單才是重點。
保單收費結構與隱藏費用
Hidden Fee
例如在投資型萬能壽險(Variable Universal life 簡稱VUL)和萬能壽險(Universal Life 簡稱UL)這類將投資、儲蓄、保險結合的保單內，里面其實藏有很多隱藏費用會默默吞噬保單現(xiàn)金值，如前置費用、行政費用、投資標的轉換手續(xù)費等。雖然保險經(jīng)紀人可能會端出「月繳XX元，上百檔投資標的任你選！1年免費N次的投資標的轉換手續(xù)費」等乍聽下好像很劃算的利多，但更多的是那些他沒說的費用。
結論：別跟錢過不去，請保險經(jīng)紀人詳細說明保單收費結構與相關費用準沒錯。
保費付款頻率
Payment Frequency
對于某些保單/保險公司，保費付款頻率也會影響到保費高低。如果保費每年分多次付款，則每年支付的保費總額將會高于以年繳方式支付保費的總額。所以如果手頭資金許可，年繳方式也可以為自己省一些錢。
結論：別忘了詢問保險經(jīng)紀人付款方式。
健康生活方式的保費優(yōu)惠
別忘了詢問保險經(jīng)紀人是否可提供「健康生活方式」的保費優(yōu)惠，例如不吸煙者的保費應可有10%至20%的優(yōu)惠，已戒煙超過一定年限者也可能可享此優(yōu)惠。
結論：健康的Life Style不僅養(yǎng)生又省錢。
續(xù)保與轉換條款
Renewal / Convert Conditions
有些保險公司會提供續(xù)?；蜣D換的條款，讓投保人在保險到期前，不用再提交健康報告直接延長續(xù)保，或是轉換為其他類型的壽險。要特別留意的是，某些保單的續(xù)保保費可能更高，簽約前別忘了問清楚。
結論：白紙黑字要看清楚啊。
