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所在位置:首頁(yè)常見問題非美國(guó)人如何購(gòu)買美國(guó)壽險(xiǎn)?

非美國(guó)人如何購(gòu)買美國(guó)壽險(xiǎn)?

近年來,隨著全球新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展,各國(guó)民眾生活水平的逐漸提高,高凈值群體財(cái)富的不斷增加,越來越多的富裕人群紛紛選擇進(jìn)行海外資產(chǎn)配置,有效分散地域風(fēng)險(xiǎn),最大限度享受全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來的紅利,讓個(gè)人資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效的保值和增值。而隨著CRS(全球共同申報(bào)準(zhǔn)則)的實(shí)施,越來越多的高凈值人士把目光聚焦至海外,尤其是美國(guó),利用海外人壽保險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,隔代傳承、合理避稅和風(fēng)險(xiǎn)隔離等。據(jù)統(tǒng)計(jì),海外高凈值客戶配置美國(guó)人壽保險(xiǎn)人數(shù)和金額持續(xù)高速增長(zhǎng)。今天就跟大家聊一聊,非美國(guó)人該如何購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)。

在美國(guó),有近2000多家正在運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司,其中絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品只對(duì)本國(guó)人(美國(guó)公民)開放,各家保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保條件各有差異,除了客戶要提供真實(shí)全面的信息,如:客戶身體狀況、體檢結(jié)果、財(cái)務(wù)證明等,很多美國(guó)保險(xiǎn)公司還會(huì)要求非美國(guó)投保人滿足一定的核保條件,通常有以下內(nèi)容:

◇投保人必須持有有效護(hù)照和簽證進(jìn)入美國(guó)。

◇非美國(guó)人必須證明與美國(guó)現(xiàn)在或者未來有關(guān)聯(lián)性,一般涉及以下因素:在美國(guó),擁有金融資產(chǎn)(如:證券或銀行賬戶)、房產(chǎn)、公司、信托、工作,和直系親屬或配偶為美國(guó)居民、經(jīng)常往來于美國(guó)、擁有美國(guó)學(xué)生簽證、工作簽證,以及正在辦理或持有美國(guó)綠卡等。

◇申請(qǐng)保單的保額達(dá)到一定數(shù)額,需要第三方財(cái)務(wù)證明(CPA Letter )和/或電話訪談。

◇絕大部分保險(xiǎn)公司要求客戶必須在美國(guó)境內(nèi)完成體檢及簽約。

◇有的保險(xiǎn)公司可以允許客戶授權(quán)美國(guó)的代理( Power of Attorney),協(xié)助投保相關(guān)事宜及簽收保單。

◇每個(gè)保險(xiǎn)公司都對(duì)于客戶有不同的最低收入和最低凈資產(chǎn)的要求。

這里要特別提醒廣大消費(fèi)者,美國(guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于非美國(guó)人的核保要求各不相同,所以在購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)時(shí),一定要與專業(yè)顧問或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行溝通,獲得專業(yè)的建議。

美國(guó)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司和產(chǎn)品的情況,確定投保人屬于“哪一類”外國(guó)人,然后根據(jù)美國(guó)關(guān)聯(lián)性,對(duì)投保人開放產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司對(duì)非美國(guó)人主要有以下幾種分類:

第I類:有很強(qiáng)美國(guó)關(guān)聯(lián)的外國(guó)人;

第II類:和美國(guó)的關(guān)聯(lián)較少的外國(guó)人;

第III類:和美國(guó)沒有任何關(guān)聯(lián)的外國(guó)人。

大部分保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品只接受I類外國(guó)人的申請(qǐng);有少數(shù)保險(xiǎn)公司不僅接受I類外國(guó)申請(qǐng)人,還接受II類外國(guó)人;只有極個(gè)別的保險(xiǎn)公司,接受III類外國(guó)人的申請(qǐng)。通常來說,滿足上述的條件越多,可選擇的產(chǎn)品類型也就越多,越容易通過核保。如果投保人美國(guó)關(guān)聯(lián)性極少,被劃分為第III類外國(guó)人,那么投保人只能選擇接受第III類外國(guó)人申請(qǐng)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買產(chǎn)品和投保。

非美國(guó)人購(gòu)買保險(xiǎn)的簽約以及核保流程   

一般來說,美國(guó)壽險(xiǎn)投保流程如下:

必要文件:證件,美國(guó)入境證明,投保申請(qǐng)書,病例資料。

相關(guān)程序:安排美國(guó)體檢 ,開設(shè)美國(guó)銀行的賬戶,最后的申請(qǐng)書確認(rèn),送件并且簽單。

補(bǔ)充文件:比如美國(guó)關(guān)聯(lián)解釋信函,中文核保資料等等。

保單批準(zhǔn)后:請(qǐng)用美國(guó)境內(nèi)銀行付款。

與其它國(guó)家壽險(xiǎn)相比,美國(guó)壽險(xiǎn)投保和理賠流程更加成熟,程序更加簡(jiǎn)單,投保人只需確認(rèn)投保方案、赴美體檢、設(shè)立美國(guó)銀行賬戶、通過保險(xiǎn)公司核保、繳納保費(fèi)便可成功投保。同時(shí),保單受益人通常只需聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司,提交理賠申請(qǐng)表和死亡證明,保險(xiǎn)公司便會(huì)向保單受益人支付“身故賠償金”。投保和理賠周期大概只需要兩周至一個(gè)月左右時(shí)間(各保險(xiǎn)公司之間會(huì)有差異),整個(gè)程序非常簡(jiǎn)單、快速。

在美國(guó),保險(xiǎn)公司的審核流程相當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)。通常,保險(xiǎn)公司的審核員會(huì)根據(jù)投保人所提供的資料,按照保險(xiǎn)公司審理章程,依法依規(guī)進(jìn)行全面審核。一旦通過核保,被保人簽收保險(xiǎn),繳納保費(fèi),保險(xiǎn)即刻生效,這就是一個(gè)實(shí)實(shí)在在的法律合同,具有一切實(shí)質(zhì)性的法律效應(yīng),投保人不管是本國(guó)人或外國(guó)人,都將受到當(dāng)?shù)胤傻谋Wo(hù),保險(xiǎn)公司也將嚴(yán)格按照合同,履行一切承諾條款。

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