在美國人壽保險的7大功能
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首要功能就是家庭保障 (Famliy Protection) 。正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險是做家庭財務規(guī)劃的基礎，很關鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險。事實證明，買房子或生小孩也確實是大多數(shù)人購買人壽保險的主要原因。有足夠的人壽保險做保障，一旦發(fā)生不測時，可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。
其次，人壽保險是積累資金的一種方式。終身壽險都有現(xiàn)金價值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時可把現(xiàn)金取出來，作為子女的大學教育基金或補充退休收入。傳統(tǒng)觀念認為保險收益率低，但時代在進步，保險產(chǎn)品也在不斷演變。指數(shù)型萬能壽險 (Indexed Universal Life Insurance) 的出現(xiàn) ，更新了人們對壽險的看法：保單里的現(xiàn)金值跟著全球大盤指數(shù)S&P500增長，但卻不隨之下跌，做到保本 永 不 虧 錢，并且長期收益率高于普通投資者自己投資的股票債券。
第三，人壽保險等于強迫儲蓄或投資。美國是個消費大國，人們花錢早已成為習慣甚至上癮，存錢的習慣卻沒有，每月消費個$300~$500簡直比呼吸還容易，但如果把這$$拿來存在你的壽險保單里，每月保費固定從你銀行賬戶劃出，等于強迫你儲蓄。堅持10年或者更多年后，你的保單可以為你積累一筆很可觀的財富。不少人買房子的首付(down-payment)、信用卡還債都是從以前買的保險中借現(xiàn)金值來解決的。
第四，人壽保險有稅務上的優(yōu)勢。人壽保險的現(xiàn)金值是利滾利的收益，這個收益不用繳稅；在保單有效時取/借現(xiàn)金出來使用，也沒有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險設置成『不可撤銷的信託』，其死亡理賠也不用繳遺產(chǎn)稅。在某些合格的養(yǎng)老計劃如 Defined Benefit，保費還可以抵稅。
第五，終身人壽保險是為子女儲備教育基金的有效工具。人壽保單里的現(xiàn)金值不計入資產(chǎn)，因而不會影響到孩子申請大學資助金，這對于需要申請政府大學助學金的家庭至關重要。舉個例子，假設兩個收入相近的家庭，前一個家庭給小孩準備了15萬大學費用，放在了在 529教育基金 上；后一個家庭也準備了15萬，但有12萬現(xiàn)金值在人壽保險上，有3萬在銀行賬戶上。在申請獎助學金時，前一個家庭的15萬必須要向聯(lián)邦政府申報、必須算在他家的資產(chǎn)內(nèi)，而當你在 529教育基金 賬戶有15萬的時候，你幾乎不可能拿到任何資助！而后一個家庭的12萬保險現(xiàn)金值不需要申報，這樣一來，后一個家庭的資產(chǎn)只有3萬，因為那12萬的保險現(xiàn)金值沒有包括在其資產(chǎn)內(nèi)！所以，只有3萬資產(chǎn)的這個家庭有極大的可能拿到大學資助金！
第六，人壽保險的現(xiàn)金值和身故賠償金不受債主的追討、不受官司的追索。收入高風險也高的行業(yè)，比如醫(yī)生，都愿意買很多人壽保險，就因為人壽保險是資產(chǎn)保護(Asset Protection)的有力武器。近幾年有不少中國大陸富人到美國花重金買人壽保險，也是看準了壽險不受債主追討、不受官司追索的特性。在中國風險大，有錢人如果一不小心栽了，不僅要面臨高墻生涯，而且要被沒收財產(chǎn)...... 而美國是法治社會，法律保障私有財產(chǎn)，人壽保險就是保障個人財產(chǎn)的一種特殊的工具。
第七，人壽保險是遺產(chǎn)規(guī)劃必不可少、最經(jīng)濟有效的工具。2016年過世的人，若總遺產(chǎn)超過545萬，超出的部分就要付高達40%的遺產(chǎn)稅，這限額每年都會變。隨著美國政府債務越來越多，政府加稅是趨勢，而遺產(chǎn)稅更是最不會引起眾怒的香餑餑。國稅局(IRS)要求人過世后9個月，繼承人須繳清遺產(chǎn)稅，而且只要現(xiàn)金，不要房地產(chǎn)！手上沒有現(xiàn)金的人只好廉價賣房賣地以求盡快變現(xiàn)。如果你有人壽保險，兩星期就可拿到現(xiàn)金，且沒有所得稅，放在『不可撤消的信托 (委托人通過設立信托, 保護資產(chǎn)不被債權人侵犯的一種形式)』中也沒有遺產(chǎn)稅，這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無法媲美的。作遺產(chǎn)規(guī)劃的人，都公認人壽保險是投入最少、產(chǎn)出最大的一種投資。當然，前提是你身體狀況還不錯，保險公司愿意給你保險。若你身體很糟糕，風險太大，保險公司有可能拒絕你的保險申請。
