您的人壽保單需要升級嗎？如何全面的升級呢？
隨著美國保險的不斷的更新?lián)Q代以及很多擁有美國人壽保險的客人的自身需求和財務狀況的改變等，目前的保單并不符合自己的實際需求，或者是保障功能不夠全面，或者是保額太小無法滿足目前的需求等等的原因，對現有的壽險產品作轉換或升級則是必不可少。
那么該如何有效的做保單的升級？這么做又有什么好處呢？今天我們來聊一聊，希望您可以從中有一定的啟發(fā)。
您的人壽保險需要做升級嗎？
雖然很多客戶在購買了人壽保險后的一段時間，都應該規(guī)律性的復審自己的保單，但是并不是每個人都需要做保單的升級。一般來說如果您的人壽保單有以下的情形，那么就可以考慮做轉換升級。
1.您購買的人壽保險保單保障功能不夠全面，考慮轉換為具有生前福利的保單。比如說您之前購買的保單并不具有重大疾病，慢性疾病以及絕癥的賠付，但是您希望獲得“活著就可以用”的人壽保險。
2.隨著您的個人實際需求以及財務狀況的改變，比如說您購買了更多的房產，有了新的家庭成員，需要增加更多的保額以及更多的福利。
3.您的保單已經有一定的年限，但是都無法將保費付清，也不知道要付到什么時候，那么這個時候可以考慮來升級為可以付的清的保證型人壽保險產品。我們把這種升級成為“保單急救”。
4.您已經從可以積累現金價值的保單中借錢，但是如果長時間不作相應的管理，那么隨著貸款利息像滾雪球一樣，越來越高，您的借款額也越來越多，那么您的保單可能會有一定的風險。這個時候，您可以考慮對保單進行升級。
5.由于美國保險的升級換代，如今的保單功能更多，可以用相同或者更少的保費換來更高的保額和更多的福利，這種情況下，保單也可以考慮做轉換升級。
如何對美國壽險做升級呢？
根據IRS國稅局稅法的1035條款，為保單消費者提供了一種免稅（是指免除個人所得稅）功能，把舊保單的現金價值轉入新的保單中，為保單做轉換和升級。
在做轉換的時候，需要注意，只有在維持人壽保險持有人（即Policy Owner）不變的情況下才能使用1035轉換條款，不論是個人持有保單還是信托持有保單。
另外，只有以下三種保單或合約的轉換方式，才是被IRS認可的免稅操作：
1.舊的人壽保險保單，通過1035轉化，更換為新的人壽保險保單；
2.舊的年金合同，通過1035轉化，更換為新的年金合同；
3.舊的人壽保險保單，通過1035轉化，更換為新的年金合同；
（消費者不能將年金合同，通過1035轉化，更換為新的人壽保險合約。）
保單全面升級需要注意的事項
【關于提前解約罰款期限】
美國人壽保險都有一個提前解約罰款期限(Surrender Charge Period)，有的是10年，有的是15年或更長，在此期間內如果終止人壽保險合同，需要支付提前解約罰款（Surrender Charge ）。
那么在進行1035轉換的時候，根據您與舊有保險公司的合約約定，您可能需要支付提前解約罰款。新的保單或合約上，也會有新的提前解約罰款期限。
舉一個簡單的例子：如果您舊保單的提前解約罰款期限(Surrender Charge Period) 是10年，您在第5年決定提前解約，并且做1035轉換到新的人壽保險公司，而新的保險公司的提前解約罰款期限是15年。那么您需要繳納舊保單由于提前解約而產生的罰款，并且您的人壽保險的罰款期限將為新保單的15年。
【關于有Outstanding Loan 的保單轉換升級】
現金價值和Outstanding Loan 即貸款一同轉入新的保單中，不可以只轉Net Surrender Value 即凈退保價值，否則將會有稅務產生。如果產生稅務問題，保單又已經進行了1035 的轉換，是無法再退回到原來的舊保單，這樣就得不償失了。
所以如果您已經在舊保單有貸款，那么在做1035轉換的時候一定要注意，請壽險專家?guī)湍鲈敿毜囊?guī)劃，避免稅務產生。
【關于保單成本的問題】
雖然美國人壽保險的功能福利越來越豐富，價格也越來越優(yōu)惠，但是隨著我們人自身的年齡越來越大，保險成本也還是會跟著增長。
所以在做1035轉換的時候，一定要考慮轉換后，新保單的成本是否有所增加及增加了多少。
哪些種類的美國人壽保險適合做1035轉換？
根據全美保險監(jiān)督官協(xié)會規(guī)定，在做1035轉換過程中，必須考慮到客戶的最佳利益，保險公司在審批時，也會看轉換是否適合客人，如果發(fā)現損害客人利益，保險公司是不會審批轉換的。
定期保險無現金價值，不適合轉換，但是可以做term conversion, 轉為終身型保險。有些保險公司提供此類轉換，即利用當年費率等級，投保新類型壽險產品。所以已經購買壽險保單的老百姓，可咨詢您的保險經紀人，了解自己的保單是否符合資格。
保單升級換代涉及到很多專業(yè)性的問題以及稅務方面的問題，一定要請專業(yè)的壽險經紀人幫助您做仔細和全面的評估。
