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Ye Liu

所在位置:首頁(yè)常見(jiàn)問(wèn)題美國(guó)住房貸款中的年利率(Annual Percentage Rate/APR)

美國(guó)住房貸款中的年利率(Annual Percentage Rate/APR)

依聯(lián)邦《誠(chéng)信借貸法》(Trust-in-Lending Act)規(guī)定,針對(duì)借貸總額收取百分比借貸費(fèi)用的表達(dá)方式。

無(wú)論是向銀行,還是向貸款機(jī)構(gòu)借款,你都需要了解它們的APR,因?yàn)檫@是你的貸款成本。

一般來(lái)說(shuō),APR越低,借款成本就越低。反之,你支付的利息就越高。

所以,我們?cè)谶x擇、比較貸款機(jī)構(gòu)時(shí),盡量選擇APR低的機(jī)構(gòu)。

但在實(shí)際情況下,你每個(gè)月的利息和APR是不相同的。比如如果貸款機(jī)構(gòu)告訴你的APR是3%的話,那么你實(shí)際上每個(gè)月的貸款利息到年底的話會(huì)高于這個(gè)3%。這是因?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)通常都會(huì)使用**有效利率(Effective Rate)**來(lái)對(duì)你的貸款利息進(jìn)行計(jì)算。

名義利率(Nominal Rate)

APR是名義利率,是銀行或其它提供資金借貸的機(jī)構(gòu)所公布的未調(diào)整通貨膨脹因素的利率,即利息(報(bào)酬)的貨幣額與本金的貨幣額的比率。即指包括補(bǔ)償通貨膨脹(包括通貨緊縮)風(fēng)險(xiǎn)的利率。

名義利率雖然是資金提供者或使用者現(xiàn)金收取或支付的利率,但人們應(yīng)當(dāng)將通貨膨脹因素考慮進(jìn)去。例如,張某在銀行存入100元的一年期存款,一年到期時(shí)獲得5元利息,利率則為5%,這個(gè)利率就是名義利率。名義利率和名義匯率相互影響,尤其是發(fā)展中國(guó)家影響尤為顯著。

有效利率(Effective Rate)

有效利率是指在復(fù)利支付利息條件下的一種復(fù)合利率。

當(dāng)復(fù)利支付次數(shù)在每年一次以上時(shí),有效利率自然要高于一般的市場(chǎng)利率。

銀行通常是使用有效利率(Effective Rate)來(lái)對(duì)你計(jì)算利息的。這個(gè)原因非常簡(jiǎn)單,因?yàn)槲覀?年有12個(gè)月,因此有效利率肯定是高于名義利率的。

算法

我們使用信用卡的算法來(lái)作為例子,因?yàn)槟愕姆抠J是使用月結(jié)算的,通常和信用卡的月賬單差不多。

假設(shè)一張信用卡的APR是20%,基于此利率我們可得出:假設(shè)小明在今年開(kāi)頭的時(shí)候欠銀行$1,000美元,,那么一年銀行應(yīng)收利息為:$1,000*20%=$200。

但是這是非常理想的狀況,如果1年只有10個(gè)月的話就是這種情況。但非常不幸,1年有12 個(gè)月,因此我們的利息通常是使用下面的算法。

就是你的APR簡(jiǎn)單的除以12,得到每個(gè)月的利率是多少。

APR為20%,意味著每個(gè)月的利息是20%/12=1.667%

那么一年的利息是:$1,000 *(1+0.01667)^12-$1000=$219.43

有效利率其實(shí)是219.43/1000=21.94%

針對(duì)信用卡,銀行通常會(huì)告訴你,他們使用的是日利率,這個(gè)比月利率更多。

那你每天的利率就是APR簡(jiǎn)單的除以365,如果你說(shuō)有時(shí)候是366天怎么辦,銀行還是會(huì)使用365,通常不會(huì)使用366。

其實(shí)現(xiàn)實(shí)生活中銀行會(huì)參照每天的欠款來(lái)計(jì)算利息:

假設(shè)APR為20%意味著每天(按365天)的日利率為0.05479% 。還是假設(shè)小明在今年年初借款$1,000美元,那么小明到今年年底的利息為:$1,000 *(1+0.0005469)^365-$1000=$221.8

有效利率其實(shí)是221.8/1000=22.18%

也就是說(shuō)我們實(shí)際支付的利息要比想象中的多出$2.18 呢。由此可見(jiàn)時(shí)間越久,有效利率會(huì)漲的越多,而不是我們想象中固定的APR20%呢。

還有哪些利率值得注意?

還有一種利率叫實(shí)際利率(Real Interest Rate), 與名義利率(Nominal Interest Rate)不同的是實(shí)際利率有通貨膨脹保護(hù),簡(jiǎn)而言之就是在原有的利率基礎(chǔ)上加上通貨膨脹可能會(huì)帶給銀行的利息損失,因此用戶需要還更多一點(diǎn)的利息呢,實(shí)際利率在我們申請(qǐng)貸款的時(shí)候十分常見(jiàn)。

結(jié)語(yǔ)

無(wú)論是申請(qǐng)信用卡還是申請(qǐng)貸款,小伙伴們都應(yīng)該了解自己是哪種利息。與此同時(shí),也要與銀行建立更好的關(guān)系。

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