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洛杉磯 James Fang 壽險(xiǎn)、房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人

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申請?jiān)偃谫Y需要知道的5個(gè)小貼士

自從美國房貸利率去年進(jìn)入超低利率是時(shí)代后,申請?jiān)偃谫Y(refinancing)省錢的人數(shù)也大大增加了。每月能少還房貸,這當(dāng)然是很有吸引力的一件事。那么,究竟什么是再融資,怎樣判斷自己是否適合再融資呢?

什么是再融資?

簡單來說,再融資就是終止現(xiàn)有的住房貸款,申請利率更低、月付更少的新貸款。

再融資有什么好處?

? 節(jié)省利息、減少月付。 縮短貸款期限:例如把30年期固定貸款利率,轉(zhuǎn)為15年期。另外,還可以獲得資金:隨著房價(jià)前幾年瘋漲,現(xiàn)在的房主普遍擁有較高的可動(dòng)用凈值(tappable equity),這樣的房屋增值空間給了房主更多靈活用錢的機(jī)會(huì)。同時(shí),更加可以 合并債務(wù):如果你有多筆貸款,把它們合并稱一筆貸款,可以減少利率。

再融資有什么風(fēng)險(xiǎn)?

? “懲罰性”手續(xù)費(fèi):大多數(shù)貸款條約里都有相關(guān)條款,寫明如果你未來再融資,貸款方有權(quán)收你一大筆手續(xù)費(fèi),最后費(fèi)用可能高達(dá)數(shù)千元。

? 交易成本:新貸款的申請費(fèi)、產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)和檢索費(fèi)、新貸方的律師費(fèi)和手續(xù)費(fèi)處理費(fèi)等等,也都要算在再融資的成本里。

? 損害信用:再融資等于又一次貸款,有可能會(huì)讓你的信用分?jǐn)?shù)降低。

再融資有哪些選擇?

再融資可以選擇換一家銀行,也可以選擇要求原來的銀行提供更低的利率。如果你選擇后者,很多銀行為了留住客戶,會(huì)免收產(chǎn)權(quán)檢索費(fèi)、房產(chǎn)估值費(fèi)等費(fèi)用,為你省下一筆支出,或是向你提供更具吸引了的低利率。

再融資需要考慮哪些因素?

? 成本:也就是前文中提到的各種費(fèi)用,因此再融資前一定要貨比三家,選擇最合適的貸款方和貸款種類。

? 你會(huì)在這個(gè)家里住多久:再融資是否值得

? 你已經(jīng)還了多久的貸:你已經(jīng)還了多少利息、如果繼續(xù)現(xiàn)在的貸款計(jì)劃還要還多少、以及如果再融資需要還多少,比較這兩個(gè)數(shù)字是否值得你再融資。

? 信用分?jǐn)?shù):你的信用分?jǐn)?shù)越高,再融資可能獲得的貸款利率就越低。

? 房產(chǎn)現(xiàn)在的價(jià)值:查看你家附近差不多的房子最近成交價(jià)是多少,網(wǎng)絡(luò)上的一些房屋估值工具也可以幫你在銀行估值前對房屋價(jià)值先有個(gè)了解。

? 什么時(shí)候鎖定利率:再融資時(shí),你需要決定什么時(shí)候鎖定新貸款的利率,這個(gè)利率在指定期間內(nèi)是不能變動(dòng)的,這個(gè)時(shí)間可能是30天、60天或者更長。

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