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洛杉磯 James Fang 壽險(xiǎn)、房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人

所在位置:首頁(yè)常見(jiàn)問(wèn)題多少額度的壽險(xiǎn)為合適?

多少額度的壽險(xiǎn)為合適?

在為一個(gè)家庭做財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí),如果沒(méi)有配置最基本的人壽保險(xiǎn),若家庭支柱不幸身亡,可能會(huì)導(dǎo)致全家面臨經(jīng)濟(jì)困境,甚至連每月供給房屋貸款,養(yǎng)育孩子的正常生活費(fèi)用也會(huì)捉襟見(jiàn)肘。

但是許多客人即便知道人壽保險(xiǎn)的重要性,但因“看不見(jiàn),摸不著”,而且大陸的保險(xiǎn)業(yè)歷史相對(duì)較短,監(jiān)管制度較松散,產(chǎn)品性?xún)r(jià)比過(guò)低,一般都不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi),無(wú)法充分為家人提供應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)保障。

美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久,自1762年第一張人壽保單發(fā)出后,已將概念擴(kuò)展海外,但不少人均有疑惑:“究竟要買(mǎi)多少金額的保障才夠用?”

一般我們的建議為,可從家庭年收入、房貸、車(chē)貸、信用卡帳單、孩子教育經(jīng)費(fèi)、緊急基金、葬禮費(fèi)、家庭人口數(shù)等作為計(jì)算,保障金額需能支付未來(lái)家庭5至10年開(kāi)銷(xiāo)為宜。

舉例來(lái)說(shuō):一家四口僅有父親賺錢(qián),年收入20萬(wàn)(美金),母親為家庭主婦,擁有兩個(gè)10歲以下的小孩,又有房貸、車(chē)貸,若父親不幸身亡,至少需先投保200萬(wàn)(美金)至300萬(wàn)間的人壽險(xiǎn),才能維持家庭生計(jì)。

配置壽險(xiǎn)當(dāng)然不僅僅是作為保障用途,還有其特有的避稅/傳承財(cái)富的功能,現(xiàn)金值累積來(lái)做退休金的規(guī)劃,創(chuàng)業(yè)金的備用,教育金的儲(chǔ)備等等。

* 壽險(xiǎn)在美國(guó),與不可撤銷(xiāo)壽險(xiǎn)信托一起合理規(guī)劃可以很完善的規(guī)避高昂的遺產(chǎn)稅。(現(xiàn)在新稅法已經(jīng)通過(guò)取消遺產(chǎn)稅,不過(guò)誰(shuí)知道哪一年會(huì)不會(huì)又改回來(lái)呢)

* 儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)還有額外的儲(chǔ)蓄功能,保單內(nèi)的現(xiàn)金值可以隨時(shí)支取,為您提供任最快捷的各種經(jīng)濟(jì)需求。 支取的現(xiàn)金值(在不取消保險(xiǎn)合同的前提下)是完全免稅的(免增值稅,所得稅)。

規(guī)劃壽險(xiǎn)時(shí)必須考慮的其他事項(xiàng):

雖然儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)功能最為齊全,但其保費(fèi)也相對(duì)最高。我們?cè)跒榭蛻?hù)設(shè)計(jì)最佳方案的過(guò)程中,除了要結(jié)合客人的實(shí)際家庭情況及需求來(lái)配置產(chǎn)品,同時(shí)也必須考慮到客人的實(shí)際支付能力及其對(duì)其職業(yè)穩(wěn)定性的預(yù)測(cè)。假設(shè)客人對(duì)其職業(yè)的前景不太樂(lè)觀,很可能長(zhǎng)期按時(shí)支付保費(fèi)就會(huì)是一個(gè)不確定的事情,那么我們會(huì)建議客人先上最基礎(chǔ)的定期保險(xiǎn)或者降低保額,先為家庭提供最必要的經(jīng)濟(jì)保障,在未來(lái)更穩(wěn)定的情況下再把定期保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終生壽險(xiǎn)或增加保額。

還有一個(gè)必須指出的考量因素:很多時(shí)候年紀(jì)比較大的客人也非常傾向于儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn),希望為其晚年用保險(xiǎn)來(lái)提供一個(gè)足額的退休金。 可是,一般超過(guò)55歲的客人,我們都不太建議。由于其年齡偏大,保險(xiǎn)成本過(guò)高。同時(shí)其等待的時(shí)間過(guò)短。

比如:

* 一位30歲的男士購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn),年保費(fèi)2萬(wàn),繳納15年。 60歲支取退休金75455美金,可以支取20年。

* 一位46歲的男士購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn),年保費(fèi)4萬(wàn),繳納15年。 60歲支取退休金53611美金,可以支取20年。

由此可以看出,雖然保費(fèi)多交了整整一倍,但是能支取的退休金少了29%

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