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洛杉磯 James Fang 壽險(xiǎn)、房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人

所在位置:首頁(yè)常見問題淺談?chuàng)碛忻绹?guó)保險(xiǎn)的過程是什么?

淺談?chuàng)碛忻绹?guó)保險(xiǎn)的過程是什么?

1.制定計(jì)劃

找到一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,和他一起制定計(jì)劃。千萬別問保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人:“保險(xiǎn)每個(gè)月交多少錢?”“你覺得什么計(jì)劃最好?” 為了選擇一個(gè)最適合你自己的計(jì)劃,你要盡可能多地告訴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人你的需求:比如說你的目的是短期的保障,還是為了多留給子女一份財(cái)富,或是為了自己退休養(yǎng)老存一筆錢。此外,還要盡可能詳細(xì)地告訴經(jīng)紀(jì)人你自身的情況,包括移民身份,經(jīng)濟(jì)壓力,在美預(yù)計(jì)生活時(shí)間,家庭成員,身體狀況。因?yàn)檫@些都很大地影響了保險(xiǎn)種類計(jì)劃的制定。美國(guó)的保險(xiǎn)計(jì)劃非常靈活,可以說是每個(gè)人量身定做的。其中每月保費(fèi)多少,保額多少,交保費(fèi)年限,附加險(xiǎn)的取舍等等都是由受保人自己選擇設(shè)計(jì)的。

保額:人去世后理賠的總金額,10萬-500萬不等,按照你的需要設(shè)計(jì)。

保費(fèi):每月交的錢,200-2000/月不等,按照你的經(jīng)濟(jì)能力選擇。

交保費(fèi)時(shí)間:10年-20年不等,按照你的年齡和預(yù)期退休年齡設(shè)計(jì),一般來說年紀(jì)大就選擇時(shí)間短些,年輕可以選擇長(zhǎng)一些。

重疾護(hù)理附加險(xiǎn):“久病床前無孝子”,在失去生活自理能力時(shí)受保人可以領(lǐng)取保額的一部分來減輕家人的負(fù)擔(dān),如果選擇這一項(xiàng)需要繳納額外的保費(fèi),由受保人自愿選擇。

意外理賠加倍險(xiǎn):當(dāng)受保人是意外身故時(shí)(除了生病以外的所有因素,例如槍擊,爆炸,車禍等等),理賠金額加倍。如果選擇這一項(xiàng)需要繳納額外的保費(fèi),由受保人自愿選擇。一般經(jīng)常出差在外,開車送貨,東跑西跑的人可以考慮這一項(xiàng)。

傷殘免保費(fèi)附加險(xiǎn):當(dāng)受保人失去工作能力時(shí),保險(xiǎn)公司替他繼續(xù)繳納保費(fèi),直到康復(fù)。這一項(xiàng)也是附加險(xiǎn),但是不貴,很多人都有選。

2.提交申請(qǐng),參加體檢

當(dāng)你選好了適合你的計(jì)劃后,下一步就是提交申請(qǐng),參加體檢了。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你的體檢結(jié)果,犯罪記錄,駕駛習(xí)慣和其他因素綜合考慮來確定你的真實(shí)保費(fèi)。舉個(gè)例子,當(dāng)你和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)的時(shí)候,預(yù)計(jì)的保費(fèi)是300/月,但是由于體檢后保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你的血糖值很高,對(duì)于保險(xiǎn)公司來說理賠幾率增加,于是將真實(shí)保費(fèi)提高到了400/月。如果你能夠接受這個(gè)保費(fèi),你就交錢買單,保險(xiǎn)生效。如果你覺得太貴了不合算,那就算了,反正申請(qǐng)和體檢都是免費(fèi)的。

美國(guó)的信息聯(lián)網(wǎng)且透明,你在家庭醫(yī)生的醫(yī)療記錄,醫(yī)院的診斷,藥房的取藥記錄,DMV的駕駛記錄甚至犯罪記錄,包括有沒有破產(chǎn)過,有沒有被其他的保險(xiǎn)公司拒絕過,這些信息都能看到。所以在申請(qǐng)時(shí)本著“坦白從寬”的原則,主動(dòng)交待為好。舉個(gè)真實(shí)的例子,我有個(gè)客戶兩年前做了一個(gè)隆胸手術(shù)都被查到了,當(dāng)然由于手術(shù)成功沒有留下任何后遺癥,所以并沒有影響到保費(fèi),但是保險(xiǎn)公司還是埋怨為什么不主動(dòng)交待。

有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)建議申請(qǐng)人在申請(qǐng)的同時(shí)就交上一部分保費(fèi),這樣在申請(qǐng)的過程中就得到保險(xiǎn)的保障。當(dāng)然這是自愿的,等到保險(xiǎn)審批下來,你考慮清楚了再交錢也沒問題。

有些保險(xiǎn)公司會(huì)打電話給申請(qǐng)者確認(rèn)信息,你就接電話回答就好。

3.最后修改計(jì)劃,交錢生效

不管體檢的結(jié)果是什么,你都可以最后再修改一次計(jì)劃。比如說原先申50萬,你可以改成30萬。原先預(yù)計(jì)20年交錢,你可以改成10年。而且這是你最后一次修改計(jì)劃,一旦保單生效了,就不好再修改了。在最終訂計(jì)劃的時(shí)候,一個(gè)最重要的選擇就是如何交保費(fèi)。

年供:每年交一次,這種交法最便宜,有些公司甚至可以接受money order。缺點(diǎn)是每年的這個(gè)時(shí)候你都要交保費(fèi),萬一忘記了,或是搬家沒收到保險(xiǎn)公司的賬單,或是旅游去了,就有可能影響你的保單了。

月供:每月保險(xiǎn)公司自動(dòng)從你的銀行里面轉(zhuǎn)賬。月供的錢會(huì)比年供貴一些,有點(diǎn)像分期付款的利息,但是優(yōu)點(diǎn)是很方便。一旦設(shè)定好之后,你永遠(yuǎn)都不用操心了,以后年年月月都是自動(dòng)的。

一般的保險(xiǎn)公司都會(huì)給你14-30天的反悔期。也就是說從你交錢的那一天算,14-30之內(nèi)你都可以跟保險(xiǎn)公司說終止保單,全款退回。

4.維護(hù)保單

保單也像一輛車一樣,不是買完就沒事兒了,要定期保養(yǎng)。包括如何保管保單,需要告訴受益人什么信息,如何建立網(wǎng)上保險(xiǎn)賬戶,理賠的流程等等。

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