美國(guó)人一半收入都交給了保險(xiǎn)，是真的嗎？
美國(guó)人一半收入都交給了保險(xiǎn)，是真的嗎？
有人說(shuō)，中國(guó)人用1塊錢(qián)養(yǎng)生，10塊錢(qián)吃藥，50塊錢(qián)看病，100塊錢(qián)搶救；而美國(guó)人用100塊錢(qián)養(yǎng)生，50塊錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，10塊錢(qián)吃藥，1塊錢(qián)看病。事實(shí)上，這正是美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)位居全球“頭把交椅”的秘密。美國(guó)人將收入的一半都交給了保險(xiǎn)，美國(guó)保險(xiǎn)擁有強(qiáng)大的市場(chǎng)需求。
近日，CNBC報(bào)道了一對(duì)生活在紐約，育有兩個(gè)小孩，稅前家庭年收入高達(dá)50萬(wàn)美元的夫婦。這對(duì)夫婦50萬(wàn)美元的稅前收入，在紐約也算是中產(chǎn)家庭，可是他們?nèi)匀挥X(jué)得自己“是個(gè)窮人”。為何？
從賬單可以看到，這個(gè)家庭一半的收入都分別流入了養(yǎng)老保險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)，以及各種稅收。一個(gè)普通家庭尚且如此，我們就不難理解，美國(guó)保險(xiǎn)為何長(zhǎng)期穩(wěn)居全球保險(xiǎn)市場(chǎng)榜首了。
據(jù)Allianz Research最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示（不包括健康險(xiǎn)），2018年美國(guó)保費(fèi)總收入為11149億歐元，保險(xiǎn)密度為3411.8歐元，深度為6.4%。而第二位的中國(guó)，總保費(fèi)僅為4167億歐元，保險(xiǎn)密度和深度分別為294.5歐元和3.6%。從以上數(shù)據(jù)可以看到，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)依舊強(qiáng)勁，保險(xiǎn)需求仍舊旺盛，各類(lèi)數(shù)據(jù)完全碾壓其它保險(xiǎn)市場(chǎng)。
美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了體量大，還有一個(gè)很大的特點(diǎn)就是非常成熟。在美國(guó)，除了沒(méi)有住所、工作、任何財(cái)產(chǎn)的流浪者，每個(gè)美國(guó)人都需要與保險(xiǎn)打交道?？梢哉f(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)是美國(guó)人的人生必修課。
在美國(guó)，低收入群體每花1美元就要存下12美分到養(yǎng)老金與壽險(xiǎn)里。而富裕階層則每花1美元就會(huì)豪擲3.07美元到退休金與壽險(xiǎn)里?？吹竭@里，很多人會(huì)疑惑，美國(guó)富裕階層有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力抵御醫(yī)療和意外產(chǎn)生的費(fèi)用，為什么還要購(gòu)買(mǎi)大量高額保險(xiǎn)/保單？
不久前，美國(guó)統(tǒng)計(jì)局發(fā)布一份基于美國(guó)各階層家庭收入與花費(fèi)習(xí)慣的調(diào)查報(bào)告。此報(bào)告從住房、交通、養(yǎng)老金與保險(xiǎn)，以及食物四個(gè)維度出發(fā)，展現(xiàn)出美國(guó)不同收入群體之間的消費(fèi)差異。也許從這里，我們可以找到美國(guó)富裕階層購(gòu)買(mǎi)大量保險(xiǎn)的財(cái)富密碼。
美國(guó)低收入群體在房子和食物方面的花費(fèi)占比較高，中等收入群體在交通方面的花費(fèi)占比較高，而富裕階層雖然在四個(gè)維度整體的花費(fèi)都比較高，但與其它收入群體相比，富裕階層在養(yǎng)老金與壽險(xiǎn)的花費(fèi)中占比最高，差距非常明顯。
其實(shí)，對(duì)于美國(guó)富裕階層而言，更好的實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置，是富裕階層最大的特長(zhǎng)。保險(xiǎn)帶來(lái)的不僅僅是保障，還有隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅務(wù)和債務(wù)危機(jī)等功能。通常來(lái)說(shuō)，人們購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，獲得人身保障。而富裕階層購(gòu)買(mǎi)大額壽險(xiǎn)，則是為了使自己的資產(chǎn)能完整的傳承給子孫后代，以及風(fēng)險(xiǎn)隔離。
很多人應(yīng)該都聽(tīng)說(shuō)過(guò)美國(guó)歷史上最大疑案辛普森(O.J.Simpson)案。1994年，前美式橄欖球運(yùn)動(dòng)員辛普森案成為當(dāng)時(shí)轟動(dòng)美國(guó)的事件。此案審理可謂一波三折，最終以辛普森勝訴，而無(wú)罪釋放。不過(guò)，雖然辛普森贏得了刑事訴訟，避免了牢獄之災(zāi)，卻輸了民事訴訟，要向受害者及家屬賠償3800萬(wàn)美元。
最終，法院將辛普森適用于司法處置的資產(chǎn)，包括：房產(chǎn)、土地、銀行存款、股票、公司股權(quán)等全部進(jìn)行了處理，以此來(lái)進(jìn)行賠償。而另?yè)?jù)美國(guó)媒體爆料，辛普森手中持還持有一份現(xiàn)價(jià)價(jià)值（Cash Value）高達(dá)上百萬(wàn)美元的人壽保單。而在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值不受官司追討，享受司法豁免。因此，辛普森持有的大額人壽保單安然無(wú)恙，沒(méi)有被法院追償。后來(lái)，辛普森通過(guò)保單貸款的方式，從保單中獲得了大量現(xiàn)金用于生活。
現(xiàn)如今，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為美國(guó)人的必修課。無(wú)論是養(yǎng)老、看病，還是財(cái)稅規(guī)劃、資產(chǎn)傳承，或是進(jìn)行資產(chǎn)保護(hù)、債務(wù)隔離，保險(xiǎn)在每個(gè)環(huán)節(jié)都發(fā)揮著重要作用。從另一個(gè)層面來(lái)講，保險(xiǎn)是每個(gè)家庭、個(gè)人及企業(yè)的資產(chǎn)獲得保障的重要工具。既能為家庭和企業(yè)建立資產(chǎn)“防火墻”，又能為個(gè)人財(cái)富進(jìn)行托底。其實(shí)，保險(xiǎn)就像跳傘時(shí)，身體上拴著的安全繩，所有風(fēng)險(xiǎn)都由保險(xiǎn)公司兜著，未來(lái)既有保障，更有保證。
