Whole Life VS Index Universal Life到底怎么選
近些天很多身邊的朋友都詢問(wèn)了Whole Life和 Index Universal Life（后面簡(jiǎn)稱IUL）哪個(gè)比較好，更有朋友聽多個(gè)不同經(jīng)紀(jì)人介紹后沒弄明白不說(shuō)還更糊涂了。今天抽時(shí)間給大家具體介紹以下Whole Life和 Index Universal Life的區(qū)別，用對(duì)比的方式在多個(gè)方面把兩種產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，最后我會(huì)用一組數(shù)據(jù)讓大家更清楚兩各不同的產(chǎn)品最后的差距有多大。
1、產(chǎn)品簡(jiǎn)介及產(chǎn)品設(shè)計(jì)目的
首先我們先來(lái)介紹一下Whole life，我們常叫它儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)它是上世紀(jì)五十年代的保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照輩分來(lái)說(shuō)IUL 叫它爺爺真的也不為過(guò)，Whole Life 的研發(fā)是因?yàn)門erm Insurance滿足不了人們需要終身生效的保險(xiǎn)需求，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展還算不錯(cuò)的當(dāng)時(shí)人們對(duì)Term這類消費(fèi)型的保險(xiǎn)已經(jīng)沒有興趣了，更多人去關(guān)心當(dāng)時(shí)的股票市場(chǎng)，當(dāng)時(shí)股票回報(bào)基本在10%左右，因此Whole Life的出現(xiàn)其實(shí)是為了穩(wěn)固保險(xiǎn)公司自己的客戶源。而IUL是1991年提出的概念，在1997年才有極少數(shù)公司有IUL類的產(chǎn)品，而在08年金融危機(jī)后IUL開始大展拳腳。而IUL的設(shè)計(jì)初衷是要在金融環(huán)境不好的時(shí)候降低公司風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)在經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候讓客戶也能賺到更多錢，這種雙贏的理念成就了IUL產(chǎn)品。所以不難看出，不管是Whole Life還是IUL都是因?yàn)槭袌?chǎng)需求而創(chuàng)造出來(lái)的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)目的一個(gè)是由于市場(chǎng)太好想讓流失的客戶對(duì)保險(xiǎn)感興趣，另一個(gè)則是經(jīng)歷了金融危機(jī)的動(dòng)蕩急需更適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的形式。
2、回報(bào)率及分紅
了解了產(chǎn)品之后我們來(lái)聊聊你們最感興趣的回報(bào)率，通常Whole Life的回報(bào)率是固定的，4%每年。同時(shí)很多公司都為自己的Whole Life產(chǎn)品增加了2%最高分紅獎(jiǎng)勵(lì)的功能。而IUL是浮動(dòng)回報(bào)率，市面上不同的公司回報(bào)率也不一樣，但回報(bào)基本上0%~12%比較多，零到十二是什么意思呢？簡(jiǎn)單來(lái)講如果指數(shù)回報(bào)超過(guò)12%那么公司只分給客戶12%，如果回報(bào)在10%的話，那么客戶就拿到10%，如果像金融危機(jī)的時(shí)候一樣跌到負(fù)數(shù)，那么客戶的錢還是按照0.00%保障自己不損失錢。過(guò)去三十年的平均回報(bào)率基本上在8%~10%之間。那么到底誰(shuí)比較好呢，其實(shí)這部分兩種產(chǎn)品都有自己的小貓膩。雖說(shuō)Whole Life除了4%還有分紅的2%。其實(shí)不然，分紅和回報(bào)率在保單里是完全不同的兩種東西，回報(bào)率是指公司根據(jù)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)必須給客戶的，而分紅是指公司在盈利狀態(tài)下可以給客戶的，這里面就有一個(gè)必須給和不一定給的區(qū)別了。而分紅不但給不給不在你客戶的控制范圍內(nèi)，其規(guī)則也很模糊，舉個(gè)例子，如果一家保險(xiǎn)公司今年盈利本來(lái)因該給客戶分紅，但公司可以說(shuō)今年公司賠償給客戶的賠償太多，導(dǎo)致公司盈利不佳，公司有權(quán)利不發(fā)任何分紅給客戶，說(shuō)白了就是公司給你是你賺了，公司不給那是本分，你也沒理由說(shuō)公司半句不是。雖說(shuō)像NEW YORK LIFE（紐約人壽）這種公司在一九年狂發(fā)18億美金給自己的客戶分紅，但你也要知道，這些客戶自從拿到保單到現(xiàn)在拿過(guò)幾次分紅。而IUL的回報(bào)如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一直漲個(gè)不?？隙ㄊ呛玫臎]話說(shuō)，我有位客戶擁有IUL五年，其中三年都拿到了12%。但如果連續(xù)下跌，十幾年的0%的情況下IUL可就不像Whole Life這么有保障了，畢竟人家4%每一年。但現(xiàn)在有些IUL公司給了客戶如果五年回報(bào)都是0%的情況下最低給客戶2%回報(bào)的功能。在這部分可以說(shuō)兩家各有千秋，你可能又要迷糊了，這不就是分不出誰(shuí)好誰(shuí)壞了么?別急，最后一部分我會(huì)讓你有個(gè)答案的
3、交款年限和費(fèi)用
說(shuō)完了賺錢的部分我們來(lái)看看花錢的部分。Whole Life和IUL 的交款年限是完全不同的，Whole Life的交款在最初是要交終身的，而后來(lái)發(fā)展成了現(xiàn)在大多數(shù)公司要求的20年，同時(shí)有些公司是18年，不管是多少年，Whole Life的交款是不能斷的，也就是說(shuō)在交款年限內(nèi)如果你沒交錢，保險(xiǎn)是有可能被作廢的。在這個(gè)方面IUL就更靈活些，不但在年限上完全可以自選5年到終身的交款時(shí)長(zhǎng)，同時(shí)費(fèi)用上也完全可以根據(jù)自己的能力去進(jìn)行調(diào)整，而且如果在交款年限內(nèi)是可以延期交款的。費(fèi)用方面，同樣的保額情況下IUL的保費(fèi)會(huì)比Whole Life的保費(fèi)便宜20%~50%。為什么會(huì)差距這么大呢？記得上一段我講的回報(bào)率么？知道為什么公司敢一直給你每年4%么？Whole Life產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司來(lái)講比IUL的風(fēng)險(xiǎn)大的多，經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候都沒問(wèn)題，但經(jīng)濟(jì)不好的時(shí)候IUL可以少給客戶分錢，所以自身風(fēng)險(xiǎn)很低，但Whole Life就不一樣了，公司不管自己轉(zhuǎn)沒賺錢都要給你4%，那么公司就會(huì)在費(fèi)用上把這部分風(fēng)險(xiǎn)找回來(lái)
4、重大疾病的保障及保額增長(zhǎng)
這部分是很多考慮Whole Life和IUL人們?nèi)菀缀雎缘牟糠?。IUL類產(chǎn)品之所以被叫萬(wàn)能保險(xiǎn)是除了在人壽和投資理財(cái)上有給客戶不錯(cuò)的保障外同時(shí)提供了重大疾病的保障，保障在客戶需要的時(shí)候能有錢治病。但Whole Life是沒有這部分保障的。
如果你了解過(guò)IUL你會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果你買了五十萬(wàn)保額的IUL但后來(lái)你的保額在某一年開始增加，甚至在幾十年后翻倍了你的保額，但Whole Life就不會(huì)增長(zhǎng)，或者有個(gè)別Whole Life通過(guò)不同的附加項(xiàng)目可以增加保額但速率極慢。這也就是拉開兩者距離的一個(gè)重要的點(diǎn)。
