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終身壽險有什么優(yōu)勢?它適合你嗎?

當前在市場上最為常見的人身保險是終身壽險,無論是國內(nèi)保險,還是海外保險。在很多人腦海里,“保險”甚至和“投資”劃上了等號。一個面對無限多選擇的消費者,很難得到清晰,中立,客觀的信息和建議。我們今天為你詳細梳理。

終身壽險是相對于定期壽險而言的。定期壽險當然是在一定時間內(nèi)有效的保險。如果是20年定期險,需要繳納20年的固定費用,一旦停繳,保單不再有效。沒有投資功能,保單本身沒有現(xiàn)金價值。它最大的優(yōu)勢:便宜。

終身壽險,顧名思義,是一輩子都有效的保險,而且有投資的成份,保單本身有一定的現(xiàn)金價值。有時候也會因為投資的功能而被稱為“儲蓄型保險”。

終身有效是基于一定條件之上的:包括按時繳納保費,并且有最低保費數(shù)額,現(xiàn)金賬戶表現(xiàn)達到一定預期。也許,你購買了一定保額的壽險,但因為現(xiàn)金的投資表現(xiàn)不如預期,或者支取了大量現(xiàn)金,而會發(fā)現(xiàn)你的保額不得不降低,甚至要追加更多保費才可以使保單繼續(xù)有效。

終身壽險最大的優(yōu)勢:保險終身有效,投資有一定程度的保障,現(xiàn)金值可以隨時支取。當然最大的劣勢:貴。

定期險比較直截了當,終身險比較復雜。在此,我們力爭給讀者一個中立的,客觀的講解。

1、終身險有避稅延稅的功能。當然,在美國,有延稅避稅功能的工具不只是終身壽險。比如,401K賬戶,IRA賬戶,Roth IRA賬戶。這些工具也可以避稅延稅,而且費率很低。但是,對于資產(chǎn)量比較大的人士來說,這些賬戶遠遠不能滿足他們的避稅需求。而且這些賬戶里的資金仍舊需要投資到產(chǎn)品里才能產(chǎn)生所收益,并不能直接分配收益。

2、終身險具有一定的資產(chǎn)保護功能。在美國很多州,一般來說,債權人不能碰觸債務人人壽保單的現(xiàn)金價值和理賠金額。(欺詐性資產(chǎn)轉(zhuǎn)移除外)。

3、終身險提供相對穩(wěn)健的投資收益。傳統(tǒng)的分紅險的收益比較平穩(wěn),但相對較低。指數(shù)萬能險的收益平穩(wěn)度比分紅險稍低,但預期收益也較高。

4、很多人認為可以購買便宜的定期險,然后將終身險和定期險之間的差額去做投資,從預期收益角度,這種方法要比購買終身險劃算很多(buy term invest the difference)。這有一定的道理。但是,這說起來容易,做起來有些難。因為,你買了定期險之后,會不會堅持將一定的資金定期存起來去做投資理財?也許你堅持不下來,反而把錢花掉了,所以終身險有時被稱為是“強制儲蓄”。而且,你投資理財?shù)哪芰υ趺礃樱?0年后你的投資成果將會是怎么樣的?會比保險公司給你的高出多少?

5、作為一個消費個體,很可能有著和其他人不盡相同的個人需求。所以,多多吸取中立的,沒有偏見的知識,尋求專業(yè)的,可以信賴的財務顧問的幫助,非常重要。但是,在哪里尋求信息和建議更為重要。你應當盡力去了解:提供信息的源頭是個什么樣的組織和公司?  這個人有著什么樣的道德水準?可不可信賴?會不會把我的利益放在利潤之上?有沒有和我建立長期合作的計劃?

掌握下面的這些基本原則,可以讓你不被那些市場的營銷所誤導

1、稅率越高的人,資產(chǎn)量越大的人,終身壽險提供的避稅延稅的功能就越有價值。

2、如果你將來可能會有流動性需求,比如支付遺產(chǎn)稅,或者你的大部分資產(chǎn)都在一個私人企業(yè)或不動產(chǎn)里,未來需要變現(xiàn),那么終身壽險對你的價值就會很大。

3、如果你想將資產(chǎn)以比較穩(wěn)健的方式傳承給后代,可以考慮將部分資產(chǎn)投入終身型壽險。

4、如果你沒有太多投資專業(yè)能力,很不愿意擔負風險,極其重視平穩(wěn)的收益,因此可以放棄更高的潛在收益,而且確實有家庭保護的需求,那么可以考慮終身壽險作為投資組合的一部分。

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