美國人壽保險的功能是什么？
越來越多的高凈值人群把家庭財富管理與風險管理的工具放眼到境外去找尋，境外保險作為兼具這兩項功能的金融產(chǎn)品，自然備受關(guān)注。今天我們就來看看美國保險都有哪些優(yōu)勢和功能吸引著大家。
01.家庭保障 (Famliy Protection)
正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險是做家庭財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，很關(guān)鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險。事實證明，買房子或生小孩也確實是大多數(shù)人購買人壽保險的主要原因。有足夠的人壽保險做保障，一旦發(fā)生不測時，可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。
02.人壽保險是積累資金的一種方式
終身壽險都有現(xiàn)金價值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時可把現(xiàn)金取出來，作為子女的大學教育基金或補充退休收入。傳統(tǒng)觀念認為保險收益率低，但這終生壽險保證的分紅加上還免稅，已經(jīng)高于很多固定投資的收益了。
03.人壽保險等于強迫儲蓄或投資
美國是個消費大國，人們花錢早已成為習慣甚至上癮，存錢的習慣卻沒有，每月消費個$300~$500簡直比呼吸還容易，但如果把這$300~$500拿來存在你的壽險保單里，每月保費固定從你銀行賬戶劃出，等于強迫你儲蓄。堅持10年或者更多年后，你的保單可以為你積累一筆很可觀的財富。不少人買房子的首付(down-payment)、信用卡還債都是從以前買的保險中借現(xiàn)金值來解決的。
04.人壽保險有稅務(wù)上的優(yōu)勢
人壽保險的現(xiàn)金值是利滾利的收益，這個收益不用繳稅；在保單有效時取/借現(xiàn)金出來使用，也沒有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險設(shè)置成『不可撤銷的信托』，其死亡理賠也不用繳遺產(chǎn)稅。在某些合格的養(yǎng)老計劃如Defined Benefit，保費還可以抵稅。
05.終身人壽保險是為子女儲備教育基金的有效工具
人壽保單里的現(xiàn)金值不計入資產(chǎn)，因而不會影響到孩子申請大學資助金，這對于需要申請政府大學助學金的家庭至關(guān)重要。
舉個例子，假設(shè)兩個收入相近的家庭，前一個家庭給小孩準備了15萬大學費用，放在了529教育基金上；后一個家庭也準備了15萬，但有12萬現(xiàn)金值在人壽保險上，有 3萬在銀行賬戶上。在申請獎助學金時，前一個家庭的15萬必須要向聯(lián)邦政府申報、必須算在他家的資產(chǎn)內(nèi)，而當你在529教育基金賬戶有15萬的時候，你幾乎不可能拿到任何資助！而后一個家庭的12萬保險現(xiàn)金值不需要申報，這樣一來，后一個家庭的資產(chǎn)只有3萬，因為那12萬的保險現(xiàn)金值沒有包括在其資產(chǎn)內(nèi)！所以，只有3萬資產(chǎn)的這個家庭有極大的可能拿到大學資助金！
06.人壽保險的現(xiàn)金價值和身故賠償金不受債主的追討，不受官司的追索
收入高風險也高的行業(yè)，比如醫(yī)生，都愿意買很多人壽保險，就因為人壽保險是資產(chǎn)保護(Asset Protection)的有力武器。近幾年有不少中國大陸富人到美國花重金買人壽保險，也是看準了壽險不受債主追討、不受官司追索的特性。在中國風險大，有錢人如果一不小心栽了，不僅要面臨高墻生涯，而且要被沒收財產(chǎn)......而美國是法治社會，法律保障私有財產(chǎn)，人壽保險就是保障個人財產(chǎn)的一種特殊的工具。
07.人壽保險是遺產(chǎn)規(guī)劃必不可少、最經(jīng)濟有效的工具
2018年過世的人，若總遺產(chǎn)超過1120萬，超出的部分就要付高達 40% 的遺產(chǎn)稅，這限額每年都會變。隨著美國政府債務(wù)越來越多，政府加稅是趨勢，而遺產(chǎn)稅更是最不會引起眾怒的香餑餑。國稅局(IRS)要求人過世后9 個月，繼承人須繳清遺產(chǎn)稅，而且只要現(xiàn)金，不要房地產(chǎn)！手上沒有現(xiàn)金的人只好廉價賣房賣地以求盡快變現(xiàn)。如果你有人壽保險，兩星期就可拿到現(xiàn)金，且沒有所得稅，放在『不可撤消的信托 ( 委托人通過設(shè)立信托,保護資產(chǎn)不被債權(quán)人侵犯的一種形式 )』中也沒有遺產(chǎn)稅，這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無法媲美的。作遺產(chǎn)規(guī)劃的人，都公認人壽保險是投入最少、產(chǎn)出最大的一種投資。當然，前提是你身體狀況還不錯，保險公司愿意給你保險。若你身體很糟糕，風險太大，保險公司有可能拒絕你的保險申請。
在美國，女性的平均壽命是82歲，男性是76歲(2015年數(shù)據(jù))。有人很長壽，可以活到90、100 歲，也有人英年早逝，三、四十歲就因為各種原因不幸離世。人壽保險或其它各種保險之所以存在，就是因為我們身邊有很多東西難以預(yù)知、無法控制、不可抗。人死不能復(fù)生，但保險公司的理賠支票卻可以給其家人帶來財務(wù)上的保障，從而減輕精神上的壓力，在悲痛之余獲得些許寬慰。
