買美國保險，應(yīng)該選擇幾年繳費？
保額、保費如何設(shè)計？
美國保險的設(shè)計一定會根據(jù)你的性別、年齡，最后通過體檢來決定你的身體狀況和你的保險等級。
對美國人壽保險來講，主要從兩個方面來審核購買者：
一是身體的健康狀況，通過體檢以及考察過去醫(yī)療記錄，來決定你的身體狀況是否適合承保和承保的等級。
二是看財務(wù)經(jīng)濟能力，人壽保險與其他保險有共同的原理，就是所保的標(biāo)的物要看它的價值。比如說一輛汽車如果值5萬美元，美國一定不會保8萬美元，因為這樣道德風(fēng)險就會變得非常大，可能會出現(xiàn)故意把汽車毀壞，而去保險公司領(lǐng)取賠償。保險公司是不會做這樣的事情的，對人也是同樣的道理。
那么購買者每年的收入的狀況，就是保險公司衡量提供保額的標(biāo)準(zhǔn)。對一個20歲的人來說，保險公司有可能給的保額是年收入的30倍。30歲-40歲之間，可能會是年收入的25倍。40歲-50歲，可能最多只給年收入的20倍。50歲-60歲可能只給15倍。60歲以上，最多是年收入的10倍。
那有人就問，如果沒有工作，是不是我就不能購買美國保險了？當(dāng)然不是。這時會看資產(chǎn)情況，如果有1000萬的資產(chǎn)，保險公司可能給出的最大保額就是1000萬。
可以看到，購買美國保險的保額的大小，是根據(jù)你的年收入能力，或者資產(chǎn)的規(guī)模來決定的。
固定了保額之后，再根據(jù)特定的年齡和特定的身體狀況，就能計算出每年需要交多少保費。保費是保險公司建議的價格。
但是美國目前市場上流行的指數(shù)型保險，是亞洲國家所沒有的，就是下保底上封頂?shù)囊活惐ｋU。這種保險除了下保底上封頂?shù)莫毺靥卣髦?，還有一個特征是靈活，每年要交的保費有非常大的區(qū)間。保險公司建議價格基本上相當(dāng)於中間價格，但它仍有最低保費和最高保費可供選擇。
最低保費是如果我今年經(jīng)濟狀況比較緊張，或者有更好的投資渠道，則可以選擇繳納最低額度，以保證保單的運營?；蛘呓衲甑慕?jīng)濟特別寬松，可以交保險公司建議的價格，同時還可以多交大約兩倍的保費。多交的錢相應(yīng)地會增加保單的現(xiàn)金價值以及保額，還可以縮短交費的期限。
最高保費額度是由美國國稅局規(guī)定的。1984年之前，很多比較富裕的美國家庭會把大筆的錢放到保險中，主要的原因是保險有巨大的省稅功能，同時也是一個非常穩(wěn)健的產(chǎn)品，長期回報率大約在7%左右。
后來美國國稅局發(fā)現(xiàn)了這個漏洞，1984年之后規(guī)定一份保單里每年放錢的最高限度。如果突破了最高限度，那么相應(yīng)的稅的優(yōu)惠就會減少一些。這也是為什么內(nèi)地和香港的保單在美國來說它可能不符合美國關(guān)于保險的定義，稅的優(yōu)惠也會失去的一個主要原因。
保費到底要交多少年？
一份保險的保額、年齡、等級和保費都固定了以后，那么保費到底要交多少年？
通常來說，我們認(rèn)為至少需要交10-20年。但美國的指數(shù)型保險的回報是不確定的，所以它的保費要交多少和交費的年限就變得不確定。
此時，就需要非常仔細(xì)地監(jiān)管這份保單，如果市場回報好的情況下，可能需要交的時間就會縮短，如果市場長期低迷，這個保單則可能需要交更長的時間。
另外，一份保單里除了保費很重要，它里面還有兩個價值，一個是保額，一個是現(xiàn)金值。
比如說美國保險回報率在7%左右，并不是今年交進去5萬的保費，今年就有3500元的回報。每一份保單里面還有一系列的費用。
在美國保險里主要有幾部分費用，第一是州政府對保險征收的保證金，第二保險公司也有管理費用和市場營銷費用?？鄣舾鞣N費用后，才能去做投資，跟美國的標(biāo)普指數(shù)相連。
基本上要在第10-12年左右，保單的現(xiàn)金值增長才會跟所交的保費持平。10年以后整個現(xiàn)金值的增長會非?？?。這部分現(xiàn)金值是自己的錢，可以隨時動用。但是一般建議前10年盡量不要動用，當(dāng)然排除緊急的情況下使用。如果有多余的錢，還可以再補回來。
最后，舉個例子，45歲的女性，保單的目的獲得退休保障，設(shè)計交費15年，16年之后開領(lǐng)取保費。那么保額是300萬，年交保費4萬多，15年總共需要交60多萬的保費。從第16年開始，每年能領(lǐng)退休金10萬，可以一直領(lǐng)到120歲。當(dāng)然在中間任何年齡過世，領(lǐng)到手里的現(xiàn)金都是沒有稅的，同時按照過世的不同年齡，還有不同的保額可以給到家人。如果按照年回報6.9%計算，大約領(lǐng)取的總的金額可能是繳納保費金額的6-8倍左右。
6-8倍的回報，以及沒有所得稅，這在所以的投資產(chǎn)品里，都是不多見的。
小結(jié)：上述內(nèi)容主要講了美國保險到底是怎么運作的，是根據(jù)購買者不同的需要、不同經(jīng)濟條件、不同年齡，來設(shè)計保單。
所以對于一份保險來講，保單只是一個開始，后期對保單的監(jiān)管和保單的設(shè)計，以何種方式領(lǐng)取、如何領(lǐng)取到最大的金額等等，都是有一系列考量的。這就需要非常專業(yè)的人士來做規(guī)劃。
