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買美國保險,應(yīng)該選擇幾年繳費?

保額、保費如何設(shè)計?

美國保險的設(shè)計一定會根據(jù)你的性別、年齡,最后通過體檢來決定你的身體狀況和你的保險等級。

對美國人壽保險來講,主要從兩個方面來審核購買者:

一是身體的健康狀況,通過體檢以及考察過去醫(yī)療記錄,來決定你的身體狀況是否適合承保和承保的等級。

二是看財務(wù)經(jīng)濟能力,人壽保險與其他保險有共同的原理,就是所保的標(biāo)的物要看它的價值。比如說一輛汽車如果值5萬美元,美國一定不會保8萬美元,因為這樣道德風(fēng)險就會變得非常大,可能會出現(xiàn)故意把汽車毀壞,而去保險公司領(lǐng)取賠償。保險公司是不會做這樣的事情的,對人也是同樣的道理。

那么購買者每年的收入的狀況,就是保險公司衡量提供保額的標(biāo)準(zhǔn)。對一個20歲的人來說,保險公司有可能給的保額是年收入的30倍。30歲-40歲之間,可能會是年收入的25倍。40歲-50歲,可能最多只給年收入的20倍。50歲-60歲可能只給15倍。60歲以上,最多是年收入的10倍。

那有人就問,如果沒有工作,是不是我就不能購買美國保險了?當(dāng)然不是。這時會看資產(chǎn)情況,如果有1000萬的資產(chǎn),保險公司可能給出的最大保額就是1000萬。

可以看到,購買美國保險的保額的大小,是根據(jù)你的年收入能力,或者資產(chǎn)的規(guī)模來決定的。

固定了保額之后,再根據(jù)特定的年齡和特定的身體狀況,就能計算出每年需要交多少保費。保費是保險公司建議的價格。

但是美國目前市場上流行的指數(shù)型保險,是亞洲國家所沒有的,就是下保底上封頂?shù)囊活惐kU。這種保險除了下保底上封頂?shù)莫毺靥卣髦?,還有一個特征是靈活,每年要交的保費有非常大的區(qū)間。保險公司建議價格基本上相當(dāng)於中間價格,但它仍有最低保費和最高保費可供選擇。

最低保費是如果我今年經(jīng)濟狀況比較緊張,或者有更好的投資渠道,則可以選擇繳納最低額度,以保證保單的運營?;蛘呓衲甑慕?jīng)濟特別寬松,可以交保險公司建議的價格,同時還可以多交大約兩倍的保費。多交的錢相應(yīng)地會增加保單的現(xiàn)金價值以及保額,還可以縮短交費的期限。

最高保費額度是由美國國稅局規(guī)定的。1984年之前,很多比較富裕的美國家庭會把大筆的錢放到保險中,主要的原因是保險有巨大的省稅功能,同時也是一個非常穩(wěn)健的產(chǎn)品,長期回報率大約在7%左右。

后來美國國稅局發(fā)現(xiàn)了這個漏洞,1984年之后規(guī)定一份保單里每年放錢的最高限度。如果突破了最高限度,那么相應(yīng)的稅的優(yōu)惠就會減少一些。這也是為什么內(nèi)地和香港的保單在美國來說它可能不符合美國關(guān)于保險的定義,稅的優(yōu)惠也會失去的一個主要原因。

保費到底要交多少年?

一份保險的保額、年齡、等級和保費都固定了以后,那么保費到底要交多少年?

通常來說,我們認(rèn)為至少需要交10-20年。但美國的指數(shù)型保險的回報是不確定的,所以它的保費要交多少和交費的年限就變得不確定。

此時,就需要非常仔細(xì)地監(jiān)管這份保單,如果市場回報好的情況下,可能需要交的時間就會縮短,如果市場長期低迷,這個保單則可能需要交更長的時間。

另外,一份保單里除了保費很重要,它里面還有兩個價值,一個是保額,一個是現(xiàn)金值。

比如說美國保險回報率在7%左右,并不是今年交進去5萬的保費,今年就有3500元的回報。每一份保單里面還有一系列的費用。

在美國保險里主要有幾部分費用,第一是州政府對保險征收的保證金,第二保險公司也有管理費用和市場營銷費用??鄣舾鞣N費用后,才能去做投資,跟美國的標(biāo)普指數(shù)相連。

基本上要在第10-12年左右,保單的現(xiàn)金值增長才會跟所交的保費持平。10年以后整個現(xiàn)金值的增長會非???。這部分現(xiàn)金值是自己的錢,可以隨時動用。但是一般建議前10年盡量不要動用,當(dāng)然排除緊急的情況下使用。如果有多余的錢,還可以再補回來。

最后,舉個例子,45歲的女性,保單的目的獲得退休保障,設(shè)計交費15年,16年之后開領(lǐng)取保費。那么保額是300萬,年交保費4萬多,15年總共需要交60多萬的保費。從第16年開始,每年能領(lǐng)退休金10萬,可以一直領(lǐng)到120歲。當(dāng)然在中間任何年齡過世,領(lǐng)到手里的現(xiàn)金都是沒有稅的,同時按照過世的不同年齡,還有不同的保額可以給到家人。如果按照年回報6.9%計算,大約領(lǐng)取的總的金額可能是繳納保費金額的6-8倍左右。

6-8倍的回報,以及沒有所得稅,這在所以的投資產(chǎn)品里,都是不多見的。

小結(jié):上述內(nèi)容主要講了美國保險到底是怎么運作的,是根據(jù)購買者不同的需要、不同經(jīng)濟條件、不同年齡,來設(shè)計保單。

所以對于一份保險來講,保單只是一個開始,后期對保單的監(jiān)管和保單的設(shè)計,以何種方式領(lǐng)取、如何領(lǐng)取到最大的金額等等,都是有一系列考量的。這就需要非常專業(yè)的人士來做規(guī)劃。

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