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從美國保險(xiǎn)發(fā)展史,看美國人愛買保險(xiǎn)做投資的原因

分享是一種快樂2025-02-13 最后一次修改2233

起源與早期發(fā)展

1735年,清朝乾隆帝登基這一年,美國時任總統(tǒng)羅斯福簽署《社會保險(xiǎn)法》,開啟政府主導(dǎo)的社會保障制度,為失業(yè)者和老年人提供救濟(jì)金與養(yǎng)老金。同一年,美國第一家保險(xiǎn)公司在南卡羅來納州查爾斯頓成立,標(biāo)志美國保險(xiǎn)市場誕生。1759年,定期人壽保險(xiǎn)(Term Insurance)在美國盛行,它屬階段性保險(xiǎn),較便宜但有固定保障期限,且保險(xiǎn)費(fèi)用隨年齡增長逐年增加。


保險(xiǎn)產(chǎn)品演變

1940年,鑒于Term Insurance的時間局限,保險(xiǎn)公司推出終身型壽險(xiǎn)(Whole Life),保費(fèi)固定,保單現(xiàn)金價(jià)值隨承保時間延長而增加,能保障終身賠付,還可根據(jù)盈利派浮動紅利。

1978年,萬能壽險(xiǎn)(Universal Life)問世,解決付款不靈活問題,保費(fèi)支付可按需調(diào)整,其靈活性使其受歡迎程度大幅提升。

上世紀(jì)90年代初,因投資者轉(zhuǎn)投高回報(bào)的共同基金、股市等,保險(xiǎn)公司推出投資型壽險(xiǎn)(Variable Universal life),可選擇不同基金,回報(bào)率無封頂?shù)珶o保底保障,市場風(fēng)險(xiǎn)和手續(xù)費(fèi)高。

1994年債市危機(jī)后,1997年指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)(IUL)應(yīng)市場需求誕生,至今暢銷且每年市場漲幅達(dá)23%,推動美國保險(xiǎn)市場高速發(fā)展。

市場地位與規(guī)模

從1735年至2021年,美國保險(xiǎn)市場歷經(jīng)286年發(fā)展,不斷完善成熟,涌現(xiàn)眾多百年保險(xiǎn)公司,在產(chǎn)品創(chuàng)新、資金運(yùn)用、監(jiān)管等方面成他國借鑒對象,保費(fèi)相對便宜、杠桿高。如今,美國是全球最大、最發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場,占全球1/3份額,有數(shù)千家保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)深度和密度領(lǐng)先,總保費(fèi)收入達(dá)16,511億美元(約合人民幣11.56萬億元),同比增長 5.75%,保險(xiǎn)市場需求旺盛、發(fā)展健康,滲透率高,在金融體系中地位重要。

監(jiān)管體系與規(guī)定

1851 年起美國建立成熟的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系,各州設(shè)專職監(jiān)管機(jī)構(gòu),專員監(jiān)管,每季度核查賠付賬戶,通過《破產(chǎn)法》、保監(jiān)會、聯(lián)邦和州立基金對投保人、保險(xiǎn)公司提供保護(hù)。規(guī)定人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善時,或被兼并(有監(jiān)督執(zhí)行機(jī)制),或由政府接管;保監(jiān)會對經(jīng)營不善或無法保證賠付102%的公司提前介入;聯(lián)邦和州立層面設(shè)特設(shè)基金輔助保證最低賠付。

險(xiǎn)種特點(diǎn)與限制

美國沒有重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種,醫(yī)療險(xiǎn)最普遍發(fā)達(dá),部分州規(guī)定居民不買健康保險(xiǎn)會罰款。前三種險(xiǎn)(醫(yī)療險(xiǎn)、失能險(xiǎn)和年金險(xiǎn))僅限美籍人士、美國綠卡持有者或長期居住者購買,外籍人士只能買壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)功能與稅收優(yōu)惠

美國壽險(xiǎn)產(chǎn)品功能全面,兼具人身保障、理財(cái)、稅務(wù)籌劃、資產(chǎn)傳承等功能,還提供多種免費(fèi)附加保障,保單可靈活提取解決諸多生活問題。美國保險(xiǎn)享有稅收優(yōu)惠,人壽保險(xiǎn)理賠金免收入所得稅,保單內(nèi)收益免資本利得稅,這使得各階層都熱衷投資美國壽險(xiǎn),美國人保險(xiǎn)意識很強(qiáng),低收入人群和富裕階層都重視保險(xiǎn)投入,推動保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)。

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1.要買房要買車,錢緊 但是..... 十年后最貴的是什
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