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美國退休養(yǎng)老的十個年齡節(jié)點,幫你了解退休規(guī)劃

家住美國合伙人2024-10-25 最后一次修改3016

美國的養(yǎng)老金制度相當復雜,其目的在于更細化的保障個人和養(yǎng)老系統(tǒng)的利益。本文就從十個重要的年齡節(jié)點,解析美國的養(yǎng)老金制度。

首先我們了解下,美國的養(yǎng)老金分為三個部分

一部分是國家層面的社會保險金(OASDI),相當于中國的養(yǎng)老保險,保證就業(yè)者退休之后的基本的養(yǎng)老生活。

第二部分是企業(yè)的養(yǎng)老金計劃,401K計劃僅是其中重要組成部分,相當于中國的企業(yè)年金計劃。

第三部分是私人年金計劃。


那么取得美國養(yǎng)老金,哪些年齡至關(guān)重要呢?

1.21歲       

談美國養(yǎng)老金制度,就必須從401k計劃講起。簡單的說,年滿21周歲的雇員,就有資格參加雇主提供的401(K)計劃。這一規(guī)定主要是為了防止雇主在“年齡”上對參加者資格的歧視性限制。當然,也有不少大方慷慨的雇主將參加401(K)計劃的最低年齡要求降至18歲的。

2.50歲

美國法律規(guī)定,只要年滿50周歲的雇員,私人養(yǎng)老金這一部分,可以在法定繳費標準上“追加繳費”;但50歲以下的雇員就沒有這一追加繳費的資格。這一規(guī)定目的在于可以對“老雇員”加速儲備補充養(yǎng)老金進行照顧和政策性鼓勵。

3.59.5歲

如果提前提取私人養(yǎng)老金,可能會面臨一些懲罰。美國法律規(guī)定,私人養(yǎng)老金可以無懲罰提取的最早年齡,必須年滿59.5歲半。作為長期積累的補充養(yǎng)老儲備,一般不允許提前支取。

但也有相對人性化的一面,如果是因為醫(yī)療、教育、首套房購置等支出剛性需要,個人或家庭財務卻無力支付,也很難找到其他的資金來源,就允許申請從個人賬戶中取款,也可以采取貸款的方式。但這一取款,依然要繳納稅收,包括普通個人所得稅以及10%的懲罰稅。按計劃退休的話,只要交上一部分個人所得稅就行了。

4.62歲

62歲開始,個人就可以以退休的名義領取社會養(yǎng)老保險(OASDI),但是62歲領取養(yǎng)老金,會扣減大約30%;而在66歲左右,則會償還初始金額。在62-66這四年里,領取養(yǎng)老金越晚,拿到的就越多。以此鼓勵大家延長就業(yè)時間。

5.65歲

在美國,凡是有收入者,都必須強制性參加社會醫(yī)療保險(Medicare),并繳費醫(yī)保稅。但是你只有年滿65歲,才可以領取醫(yī)保。

在美國,普遍65歲以上的老年人患病率高,重大疾病、慢性病頻發(fā),因此,美國政府將全部醫(yī)保資源統(tǒng)統(tǒng)集中提供給這一特定人群。那65歲以前的醫(yī)保該怎么辦,對于普通打工人而言,依靠的是美國的補充醫(yī)保。好的雇主會為雇員提供更好的配套補充醫(yī)保。這既是美國企業(yè)家的社會責任,也是市場化的美國醫(yī)療社保體系。

6.66歲

美國法律規(guī)定,現(xiàn)行正常退休年齡為66歲。只有達到66周歲以后辦理退休的,才能拿到足額甚至更高的養(yǎng)老金標準。


7.67歲

美國法律規(guī)定,從2027年開始,美國人的法定退休年齡將正式延長至67歲。

8.70歲

美國鼓勵人們自愿推遲退休。如果你66歲依然不退休,發(fā)揮你的能力,那么你未來領取養(yǎng)老金的標準肯定也是越來越高。按現(xiàn)行標準規(guī)定,最大獎勵退休年齡為 70歲。如果你到70歲才辦理退休手續(xù),并首次開始領取養(yǎng)老金,那么,你可以獲得比正常法定退休年齡高出大約30%按月給付的養(yǎng)老金。

像巴菲特那樣,一直工作到生命的盡頭而不辦理退休手續(xù),也不領取國家社保養(yǎng)老金,也是完全可以的。對于延遲退休,一直都是被嘉獎的。

9.70.5歲

美國法律不規(guī)定人們不勞而獲,所以美國也不允許你養(yǎng)老金不領取,留給下一代或者充作他用。要鼓勵你為市場消費。因此,美國法律還有規(guī)定,年滿70.5歲后,必須提取一定額度的費用,否則還會面臨除征收個人稅收外,加征50%的懲罰。

可能許多中國人無法接受,中國人更愿意將一部分儲蓄,留給下一代。

10.10年婚齡     

美國還有一點福利值得一提,凡是維持婚姻長達十年的夫妻,離婚后可以選擇配偶一半的養(yǎng)老金標準來領取自己的退休養(yǎng)老金。這一筆錢也不需要前任配偶出,全由聯(lián)邦報銷。

這一措施主要是為了維護婚姻與家庭的穩(wěn)定,同時體現(xiàn)出結(jié)婚后對于家庭付出者的認可。

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