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美國四大類長期看護(hù)保險(xiǎn),優(yōu)缺點(diǎn)避坑全攻略!

家住美國合伙人2025-01-22 最后一次修改4449

隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步和人類壽命的延長,長期看護(hù)需求日益突出。當(dāng)一個人無法獨(dú)立完成日常生活中的兩項(xiàng)以上基本活動(如沐浴、進(jìn)食、穿衣、移動、如廁、排泄等六項(xiàng)中任意的兩項(xiàng))時(shí),就可能需要長期看護(hù)服務(wù)。我們今天將詳細(xì)分析四種主要的長期看護(hù)保險(xiǎn)類型,幫助您做出明智的選擇。


1

誰最需要長期看護(hù)保險(xiǎn)?

并非所有人都需要購買長期看護(hù)保險(xiǎn)。根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模,我們可以將人群分為三類:

1

資產(chǎn)低于20萬美元的群體:當(dāng)需要長期看護(hù)時(shí),可以依靠Medicaid提供的援助,無需過分擔(dān)憂。

2

資產(chǎn)在20-300萬美元之間的群體:這是最需要考慮購買長期看護(hù)保險(xiǎn)的人群。因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)長期看護(hù)需求,可能會消耗掉近一半的積蓄,對配偶的未來生活造成重大影響。

3

資產(chǎn)在400-500萬美元以上的群體:考慮到長期看護(hù)平均持續(xù)時(shí)間為2.2-2.7年,這個群體可以選擇自保(self-insured)。

2

四大類長期看護(hù)保險(xiǎn)解析

第一類:

純長期看護(hù)保險(xiǎn)(Stand-alone)

這是一種類似定期保險(xiǎn)的消費(fèi)型產(chǎn)品,雖然詢問度高,但實(shí)際購買率較低,主要存在以下問題:

?需要終身繳費(fèi),可能長達(dá)數(shù)十年

?保費(fèi)可能隨年齡增長而上漲,存在不確定性

?如果未使用就離世,所繳保費(fèi)將付諸東流(Use it or lose it)

第二類:

人壽保險(xiǎn)附加長期看護(hù)條款

以人壽保險(xiǎn)為主,附加長期看護(hù)保障,分為兩種形式:

1、需付費(fèi)型附加條款(Rider):

?按比例使用死亡理賠額度

?未使用的部分仍保留死亡理賠功能

?適合60歲以上,重視長期看護(hù)保障的人群

2、打折式:

?無需額外的附加條款費(fèi)用

?使用時(shí)按折扣價(jià)從死亡理賠中扣除

?適合年輕人群,可以購買較大額度的人壽保險(xiǎn)

第三類:

以長期看護(hù)為主的綜合保險(xiǎn)

?提供較高的長期看護(hù)保障

?死亡理賠金額相對較少

?適合手頭有閑錢且特別關(guān)注長期看護(hù)保障的人群

第四類:

帶長期看護(hù)保障的年金

?適合年齡較大或健康狀況不佳的人群

?當(dāng)符合長期看護(hù)條件時(shí),年金給付可能加倍

?直到現(xiàn)金價(jià)值耗盡后恢復(fù)正常給付

3

如何選擇最合適的長期看護(hù)保險(xiǎn)?

建議根據(jù)以下因素做出選擇:

1

避免選擇純長期看護(hù)保險(xiǎn),性價(jià)比較低

2

根據(jù)個人需求權(quán)衡死亡理賠和長期看護(hù)保障的比重:

?如果更看重人壽保障,選擇第二類

?如果更關(guān)注長期看護(hù)保障,選擇第三類

3

對于年齡較大或健康狀況欠佳的人群,可以考慮帶長期看護(hù)保障的年金產(chǎn)品

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