美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，市場(chǎng)成熟而且健全。美國(guó)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，其保障性能是由各州政府立法，司法和行政部門的三方共同監(jiān)管。保單演示的上限受到嚴(yán)密監(jiān)管，提供給客戶無形的保障。根據(jù)政府規(guī)定，保險(xiǎn)公司都必須有相應(yīng)比例的保證金，每個(gè)政府又有保險(xiǎn)部門及特別的保證金作為額外的再保險(xiǎn)。 因此，保險(xiǎn)業(yè)堪稱美國(guó)最有保障的金融產(chǎn)業(yè)，而其穩(wěn)定性和保障性是其他國(guó)家無法比擬的。

美國(guó)保險(xiǎn)公司大多是“百年老店”，言辭規(guī)范，尊重合約精神且理賠及時(shí)。一旦有理賠爭(zhēng)議，法律上利益絕大多數(shù)歸于受保人。

美國(guó)壽險(xiǎn)的作用，特別是對(duì)新移民的作用：

1.遺產(chǎn)稅：美國(guó)是有遺產(chǎn)稅的國(guó)家，使得美國(guó)居民必須要采取正確的方法解決遺產(chǎn)稅的問題。 按照2018年IRS規(guī)定，個(gè)人遺產(chǎn)免稅額度提高至560萬美元，夫妻遺產(chǎn)免稅額度提高至1120萬美元，但仍可能有資本所得稅或特朗普最近的稅改方案將帶來的稅務(wù)問題，所以信托結(jié)合高額壽險(xiǎn)正是稅務(wù)規(guī)劃的最佳辦法。

2.保障：中美兩地的生活環(huán)境轉(zhuǎn)換，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)可以為家庭提供生活來源的保障，解決后顧之憂。3.CRS：美國(guó)目前沒有加入CRS，置產(chǎn)在美國(guó)，無論是房地產(chǎn)還是金融產(chǎn)品對(duì)高凈資產(chǎn)人士具有更隱密的作用。4.財(cái)富傳承：新移民能夠帶入美國(guó)的資金有限，需要合理的規(guī)劃，如何將財(cái)富留給下一代。 壽險(xiǎn)來做好財(cái)富傳承。

5.退休后穩(wěn)定的收入來源：華人移民后，在美國(guó)通常沒有政府提供足夠的養(yǎng)老退休金，需要靠自己來規(guī)劃將來的養(yǎng)老金。 人壽保險(xiǎn)可以作為養(yǎng)老年金的規(guī)劃方案之一。

為什么要購買美國(guó)壽險(xiǎn)？

1.價(jià)格便宜：相對(duì)中國(guó)和香港地區(qū)的壽險(xiǎn)，美國(guó)壽險(xiǎn)的性價(jià)比最高，在同等保額下，美國(guó)壽險(xiǎn)的保費(fèi)只有香港的一半，中國(guó)保費(fèi)的五分之一或更便宜。

2.賠付簡(jiǎn)單：美國(guó)保險(xiǎn)是一個(gè)典型的“嚴(yán)進(jìn)寬出”的市場(chǎng)，核保嚴(yán)格，耗時(shí)較長(zhǎng)，但是賠付非常高效的。

3.美國(guó)稅法明確：保險(xiǎn)的賠償金是免收入所得稅的；如果保單的持有人設(shè)計(jì)得當(dāng)，也可以做到免遺產(chǎn)稅。

4.相關(guān)制度完善：美國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管完善，尤其是保險(xiǎn)行業(yè)更是以嚴(yán)格監(jiān)管著稱。 并且保險(xiǎn)局的立場(chǎng)大部分時(shí)候都是傾向于消費(fèi)者。

美國(guó)壽險(xiǎn)的分類

美國(guó)人壽保險(xiǎn)類別有：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資型萬能險(xiǎn)、指數(shù)型萬能險(xiǎn)。

1）定期壽險(xiǎn)（Term Life）

定期人壽保險(xiǎn)是一份純保障的基礎(chǔ)型保險(xiǎn)，只會(huì)在受保時(shí)間內(nèi)生效。 按客戶年齡可投保5年，10年，20年... 甚至35年，若客戶在受保時(shí)間內(nèi)死亡，受益人即可獲得賠償。

優(yōu)勢(shì)：價(jià)格便宜。

劣勢(shì)：保障期限短暫; 保險(xiǎn)人年紀(jì)大了能夠買的期限比較短，并且年紀(jì)越大保費(fèi)越貴。

大部份的定期壽險(xiǎn)在保單生效后五至十年之內(nèi)，客戶若打算為將來有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的保障，可以轉(zhuǎn)換其他類型壽險(xiǎn)。

2）終身分紅壽險(xiǎn)（Whole Life）

這種保險(xiǎn)的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能，隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保險(xiǎn)內(nèi)現(xiàn)金值（現(xiàn)金價(jià)值）就會(huì)增加。 保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利。 獲得的紅利可以繼續(xù)累積。

優(yōu)勢(shì)：定期派發(fā)紅利。

劣勢(shì)：分紅回報(bào)率不會(huì)很高; 保單現(xiàn)金值借款利率是每年4%-6%; 保費(fèi)是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品里最高的。

目前紐約人壽（New York Life）以及萬通互惠（MassMutual）都是提供終身分紅壽險(xiǎn)的代表。

3）萬能壽險(xiǎn)（Universal Life）

這種保險(xiǎn)是從終身壽險(xiǎn)演變而來。 萬能險(xiǎn)保單擁有許多變性的彈性，可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，費(fèi)用也可多可少，也可以核保條件允許下，在同一張保單內(nèi)增加或減少保單面額。

優(yōu)勢(shì)：彈性化繳費(fèi)方式。

劣勢(shì)：回報(bào)率浮動(dòng)性大。

4）保證死亡賠償壽險(xiǎn)（GUL）

保證死亡賠償壽險(xiǎn)，顧名思義，就是死亡后肯定會(huì)賠付的壽險(xiǎn)。 客戶只要能夠保證指定年數(shù)交每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)?？蛻艨梢赃x擇保費(fèi)特定支付期，保單終身保證理賠，不受保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)狀況或利息浮動(dòng)的影響。

適合希望通過支付較低保費(fèi)單純獲得最高終身保障的客人，從而達(dá)到高額壽險(xiǎn)高杠桿在財(cái)富傳承當(dāng)中的作用。 自己可以選擇做計(jì)劃保到95歲，100歲，或者保更久。支付時(shí)間越短，總保費(fèi)越便宜。

5）指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)（IUL）

可以以一個(gè)或多個(gè)指數(shù)作為參照，保險(xiǎn)公司支付利息會(huì)以這些指數(shù)的表現(xiàn)作為參照，大多數(shù)公司會(huì)設(shè)定最低利息率為0或1%，2%。

除上述功能外，有些產(chǎn)品還會(huì)提供危疾理賠功能，補(bǔ)足客戶將來的醫(yī)療開支。

為何指數(shù)萬能壽險(xiǎn)受人青睞？

該產(chǎn)品是參照全球指數(shù)并利用萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品的功能起來高財(cái)務(wù)杠桿，達(dá)到財(cái)富傳承，稅收規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)隔離，同時(shí)兼顧教育基金和退休規(guī)劃的一種產(chǎn)品。

指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

-費(fèi)用低：客戶承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，因此保費(fèi)低。

-增值的現(xiàn)金價(jià)值可以用來支付保費(fèi)，因此參保人可以減少或免去需要繳付的保費(fèi)。

- 靈活性：參保人可以控制指數(shù)賬戶和固定利率賬戶的比例以控制風(fēng)險(xiǎn); 死亡賠償金額也可調(diào)整。有部分IUL計(jì)劃提供附加條款，比如有保障的死亡賠償或保證計(jì)劃不失效。

- 死亡賠償：這項(xiàng)功能是終身的。

-風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低：資金并沒有實(shí)際投資于股票市場(chǎng)，從而降低了風(fēng)險(xiǎn)。

哪些人適合購買美國(guó)保險(xiǎn)？

“現(xiàn)在美國(guó)保險(xiǎn)是最紅的理財(cái)方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風(fēng)的態(tài)度購買保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)作為一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)投資，需要做好充分的心理準(zhǔn)備和財(cái)務(wù)規(guī)劃。那么，究竟哪些人適合購買美國(guó)保險(xiǎn)？

1. 在美國(guó)出生；

2. 自己或者孩子將來打算移民美國(guó)；

3. 打算送孩子出國(guó)念書；

4. 擔(dān)心中國(guó)即將實(shí)行的全球征稅(CRS)或未來實(shí)行遺產(chǎn)稅；

5. 擔(dān)心在中國(guó)的財(cái)富將來會(huì)被稀釋，想要將一部分投資轉(zhuǎn)移到美國(guó)分散風(fēng)險(xiǎn)；

6. 對(duì)比各國(guó)后，想要買一份性價(jià)比最高的保單。

問題二：美國(guó)保費(fèi)貴嗎？

很多人覺得，到美國(guó)買保險(xiǎn)一定很貴！其實(shí)，美國(guó)的保險(xiǎn)是目前全球性價(jià)比最高的保險(xiǎn)了。在保費(fèi)這一項(xiàng)上，恐怕沒有哪個(gè)國(guó)家可以與美國(guó)抗衡。同類保險(xiǎn)上：美國(guó)的保費(fèi)是香港、臺(tái)灣、韓國(guó)的1/3，日本的1/5，內(nèi)地的1/6。