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美國(guó)主要醫(yī)療保險(xiǎn)類型:特點(diǎn)、優(yōu)劣與適用人群

分享是一種快樂(lè)2024-10-29 最后一次修改2124

美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)類型多樣,主要有以下幾種:

按服務(wù)收費(fèi)(Fee for Service)

這是傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn),投保人可隨時(shí)去任何醫(yī)院診所,先付醫(yī)療費(fèi)用再憑收據(jù)向保險(xiǎn)公司報(bào)銷,一般報(bào)銷 80%,投保人自付 20%。此保險(xiǎn)價(jià)格貴,適合追求自由、需要更多選擇的人。



管控型醫(yī)療保險(xiǎn)(Managed Care)

多數(shù)美國(guó)私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司屬于此類。投保人使用某些醫(yī)療服務(wù)前需經(jīng)保險(xiǎn)公司同意,否則可能被拒付。這種保險(xiǎn)能控制醫(yī)療費(fèi)用,但可能影響病人及時(shí)治療。主要包括以下幾類:

健康維護(hù)組織(HMO)

HMO 是管控型醫(yī)療保險(xiǎn)中較便宜的,保費(fèi)低,病人自付費(fèi)用比例也低。但醫(yī)生選擇少,有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò),會(huì)員通常要在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)(急診除外),否則自費(fèi)。成為會(huì)員需指定健保醫(yī)生,看病先找指定醫(yī)生,轉(zhuǎn)診才能看??苹蜃≡?,可能延誤治療,適合需經(jīng)濟(jì)實(shí)惠保險(xiǎn)的人。

優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)(PPO)

PPO 介于按服務(wù)收費(fèi)保險(xiǎn)和 HMO 之間。保險(xiǎn)公司與醫(yī)生醫(yī)院談判獲優(yōu)惠價(jià)格給會(huì)員。會(huì)員有優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單,在網(wǎng)內(nèi)就診可享優(yōu)惠,保險(xiǎn)公司支付大部分費(fèi)用;也可選擇網(wǎng)外醫(yī)療機(jī)構(gòu),但自費(fèi)比例高。PPO 保費(fèi)通常比 HMO 高,會(huì)員無(wú)需指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生和轉(zhuǎn)診。

指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(EPO)

EPO 要求會(huì)員在指定醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī),一般不報(bào)銷網(wǎng)外費(fèi)用(特殊急診情況可能有例外)。參加 EPO 通常無(wú)需指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生和轉(zhuǎn)診。其保費(fèi)和病人自付費(fèi)用較低,但醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)可能較小,選擇有限,看病前需核實(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否在網(wǎng)內(nèi)。

定點(diǎn)服務(wù)組織(POS)

POS 結(jié)合了 HMO 和 PPO 的特點(diǎn),比 HMO 選擇性多、比 PPO 費(fèi)用低。有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò),會(huì)員需指定健保醫(yī)生,在網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)費(fèi)用低;也可直接去網(wǎng)外專科醫(yī)生診所,不過(guò)自付和共同付款部分較高。

健康儲(chǔ)蓄賬戶(Health Saving Account,HSA)

投保人需加入高自付醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃,用健康儲(chǔ)蓄賬戶資金支付醫(yī)療費(fèi)用可免稅。個(gè)人和家庭保險(xiǎn)有不同的自付要求和費(fèi)用上限,存入賬戶的資金有限制,55 周歲以上者有額外存入額度。賬戶資金可累積,退休后可作他用。高自付額保險(xiǎn)計(jì)劃保費(fèi)低,但適用于大病保險(xiǎn),平常小病個(gè)人分擔(dān)費(fèi)用多,若從 HSA 賬號(hào)取錢作非醫(yī)療用途會(huì)損失 20%。

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