當(dāng)很多客人朋友首次咨詢美國醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，常常將注意力集中在重疾險(xiǎn)上。即便是那些計(jì)劃移民至美國的人，如果對(duì)美國醫(yī)療體系不甚了解，往往會(huì)錯(cuò)誤地認(rèn)為重疾險(xiǎn)是必備的。他們擔(dān)心在美國就醫(yī)會(huì)面臨高昂的醫(yī)療費(fèi)用，因此對(duì)未來的承擔(dān)感到困惑。

在中國，醫(yī)療保險(xiǎn)往往只涵蓋基本醫(yī)療需求，像頭疼腦熱等小病。盡管有醫(yī)保，看病可能無需自付費(fèi)用。然而，中國的醫(yī)保制度存在封頂，一旦治療費(fèi)用超出一定限額，保險(xiǎn)公司將不再予以賠付。因此，大病重疾險(xiǎn)在中國市場(chǎng)備受關(guān)注。 

相比之下，在美國，購買醫(yī)療保險(xiǎn)被視為個(gè)人義務(wù)。未購買醫(yī)保者需在報(bào)稅時(shí)支付罰款。有工作的人通?？梢酝ㄟ^雇主提供的優(yōu)惠保險(xiǎn)計(jì)劃獲得覆蓋，而且通常還可為配偶和子女購買。無工作或其他原因需自行購買保險(xiǎn)的人，則需在公開市場(chǎng)上購買。

常規(guī)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度通常覆蓋范圍廣泛，涵蓋大病和小病，但根據(jù)不同的醫(yī)保計(jì)劃，自付金額和支出上限可能有所不同。在平時(shí)，掛號(hào)看病治療頭疼腦熱等常見病癥時(shí)，有無醫(yī)保的情況下費(fèi)用成本相差不大。 

與此不同的是，美國擁有較為完善的全民醫(yī)保體系，無論是針對(duì)貧困人群提供的免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)（如白卡），還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，都為美國居民提供了無上限的醫(yī)療保障。這意味著無論患有何種疾病，都不會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)生巨額醫(yī)療費(fèi)用而面臨拒?；蚓苜r的情況。

因此，在美國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，所謂的“重疾險(xiǎn)”種類并不多見，通常理賠額度也不會(huì)超過10萬美元。而且，理賠金額還需要根據(jù)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，并在理賠期間考慮家庭正常生活開銷的彌補(bǔ)。

為什么美國的重疾險(xiǎn)理賠額度那么低呢？

請(qǐng)注意：這些重疾險(xiǎn)不受理境外人士

由于美國的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍廣泛，涵蓋所有疾病，且沒有理賠上限、疾病限制，也不限制藥物使用、住院天數(shù)，以及醫(yī)院或醫(yī)生的選擇。因此，一份普通的醫(yī)療保險(xiǎn)就可以支付絕大部分民眾的醫(yī)療開支（當(dāng)然，仍有每年的自付額需要自行承擔(dān)）。 

即使不幸罹患絕癥，需要高額理賠，保險(xiǎn)公司也不會(huì)拒絕承保、提高保費(fèi)或拒絕理賠。 

那么，如果身患重疾而無法工作，家庭的開支又該如何解決呢？ 

1. 政府福利：一旦被確診由于意外或疾病導(dǎo)致殘廢或無法就業(yè)超過12個(gè)月，政府將支付殘疾金。 

2. 若在獲得政府福利之前家庭沒有足夠的存款支付生活開支，這時(shí)商業(yè)性質(zhì)的重疾險(xiǎn)就起到了補(bǔ)充作用。

美國壽險(xiǎn)的重疾理賠條款

對(duì)于許多中國客戶來說，盡管美國的醫(yī)療保險(xiǎn)備受推崇，但由于尚未成為美國居民，他們無法購買該保險(xiǎn)。然而，在外國人可購買的人壽保險(xiǎn)中，通常會(huì)包含重疾理賠的條款，為客戶提供了另一種備選方案。

這類條款的英文為Accelerated Benefit Rider，簡(jiǎn)稱ABR，中文也可理解為生前福利。其含義是，當(dāng)被保人因病或意外導(dǎo)致嚴(yán)重疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司可以提前支付部分壽險(xiǎn)理賠款項(xiàng)（最高50%，不超過100萬美元），而剩余的理賠款將在其身故后支付給受益人。

這些條款涵蓋了重大疾病、慢性疾病和末期疾病等三種情況。

「1」重大疾病險(xiǎn) Critical Illness 

包括心臟病、中風(fēng)、癌癥、腎衰竭、主要器官移植、肌肉萎縮癥、雙目失明、癱瘓等嚴(yán)重縮短壽命的疾病或病癥；

「2」慢性疾病 Chronic Illness 

因某種慢性疾病嚴(yán)重影響受保人的日常生活，導(dǎo)致無法自理。根據(jù)美國衛(wèi)生部公布的六項(xiàng)生活能力（洗澡、如廁、穿衣、吃飯、短距離移動(dòng)、大小便失禁）中的兩項(xiàng)在90天以上無法自行完成；

「3」末期疾病 Terminal Illness 

由持證醫(yī)生診斷受保人因意外或某種疾病導(dǎo)致生命將在未來12-24個(gè)月內(nèi)終結(jié)；

這三種保險(xiǎn)的總和類似于國內(nèi)的重疾醫(yī)療保險(xiǎn)，在受保人罹患重大疾病、慢性疾病或末期疾病時(shí)提供現(xiàn)金津貼。

配置ABR的美國壽險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)在哪里？

無論您身處何地，購買美國的壽險(xiǎn)主要目的是為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障，并且作為資產(chǎn)傳承的免稅最佳途徑。此外，壽險(xiǎn)還能積累免稅現(xiàn)金價(jià)值，可作為未來養(yǎng)老的良好退休計(jì)劃。 

“提前身故理賠”是隨著美國人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷升級(jí)增加的免費(fèi)福利（并非每個(gè)州都適用），對(duì)于居住在美國的居民更為適用。如果您計(jì)劃或已經(jīng)著手移民美國，而您所選擇的壽險(xiǎn)產(chǎn)品包含此條款，那無疑是雪上加霜的好消息。 

對(duì)于許多中國客戶來說，這類保險(xiǎn)和美國的醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，因?yàn)椴皇敲绹用穸鵁o法購買。但是，在外國人可購買的美國人壽保險(xiǎn)中，通常都包含重疾理賠的條款，為大家提供了另一種備選方案。

美國的人壽保險(xiǎn)曾經(jīng)也只面向美國居民，但近幾年，不少公司開放了海外市場(chǎng)。

對(duì)于中國人（非綠卡持有者）來說申請(qǐng)，申請(qǐng)美國壽險(xiǎn)的要求大致有以下幾條： 

——投保人必須在美國本土提交人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)；

——投保人必須在美國本土接受保險(xiǎn)公司的體檢；

——保費(fèi)必須經(jīng)由一個(gè)美國的銀行賬戶支付，在第一筆保費(fèi)支付之后保單才生效；

——有些公司要求投保人需要與美國有某種比較緊密的財(cái)務(wù)聯(lián)系。例如擁有美國房產(chǎn)，或者在美國有經(jīng)營公司。

每家保險(xiǎn)公司都有自己的審核指南和要求，具體細(xì)節(jié)因公司而異。因此，為了確定最適合您的保險(xiǎn)方案，建議與專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人交流。