隨著經(jīng)濟(jì)全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。越來越多的華人走出國門，引領(lǐng)“海淘”成為了一種潮流，講品質(zhì)、談性價比，或者捎回一些在國內(nèi)買不到的物件。而精明的華人當(dāng)然不會放過作為家庭理財重要一環(huán)——人壽保險。不知從什么時候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險上，作為美元資產(chǎn)配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。那美國人壽保險的好處到底是什么？美國人壽保險到底好在哪里？?

行業(yè)成熟、運作規(guī)范

美國人壽保險的最大好處是行業(yè)成熟。談起美國的人壽保險說來話長，自從1759年第一份保單誕生到21世紀(jì)的今天，已經(jīng)有了200多年的歷史沉淀，可以說美國保險是一個成熟且發(fā)達(dá)的市場。美國對保險業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權(quán)和管理權(quán)。每家保險公司的每個產(chǎn)品都需要通過幾十個州的監(jiān)管部門的審批才能推向市場。美國保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有財力兌現(xiàn)自己的保險承諾，各州保險法規(guī)定設(shè)立保險公司的法定最低資本和盈馀標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險公司的資本和盈馀達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會進(jìn)行干預(yù)。對不能承受風(fēng)險的還有再保險公司來承擔(dān)，這種雙保險機(jī)制令人安心, 因此美國的保險公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。

保費低

美國保險保費全球最低美國人壽保險的一大好處是保費全球最低。美國保險業(yè)歷史悠久，同時也意味著競爭激烈，據(jù)統(tǒng)計美國目前有800多家保險公司，如此高的保有量使得美國保險的保費在全世界來看也是最便宜的。橫向?qū)Ρ?，若在相同保額前提下，美國的保單保費與中國的最大差價高達(dá)到5倍,臺灣的2倍，什麼概念？也就是說同等條件下，美國的保費僅是中國的五分之一，臺灣的二分之一！美國人壽保險采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環(huán)境穩(wěn)健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險成本較低，所以保費會相對便宜許多。公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。

理念領(lǐng)先全球

IUL保險產(chǎn)品理念超前美國人壽保險的第三個好處是理念領(lǐng)先全球。如果在亞洲購買人壽保險，產(chǎn)品無非是定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險這3個種類。美國除這三種外，還有指數(shù)型萬能險和投資型萬能險。目前對于在亞洲的客戶來說，這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)。指數(shù)型萬能險是一種有保障的投資型保險，優(yōu)勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進(jìn)的產(chǎn)品都還沒有在亞洲市場出現(xiàn)。根據(jù)LIMRA的最新數(shù)據(jù)，美國金融業(yè)中增長幅度最大的產(chǎn)品Indexed Universal LifeInsurance (簡稱 IUL指數(shù)型人壽保險)已經(jīng)占據(jù)美國保險市場的大部分份額，是美國最主流的壽險產(chǎn)品。

重信譽(yù)、保險理賠簡單

美國人壽保險的另一個好處是重信譽(yù)，理賠簡單。前面講過美國保險公司經(jīng)歷了200多年的沉淀，很多美國保險公司都是名副其實的“百年老店”。言辭規(guī)范而理賠及時，不會玩文字游戲，人死賠錢天經(jīng)地義。保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發(fā)生過，如對理賠產(chǎn)生爭議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險業(yè)大多只有幾十年歷史。特別是壽險，從這點來看和美國保險業(yè)沒得比。美國保險實現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬出”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。反觀一些亞洲國家因為保險業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)像也常發(fā)生。

分散投資保值財產(chǎn)

美國人壽保險的第五個好處是可以“藏錢”。雞蛋不能同時放在一個籃子里，這個策略很多人都懂，當(dāng)然那些精明的中國富豪更是運用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買美國保險是最基本也是最有保障的方式。而且只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個好處是可以100%免稅支取。另外，美國人壽保險上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。

保險理賠還可用來沖抵遺產(chǎn)稅

美國人壽保險的第六個好處是可以對沖遺產(chǎn)稅。很多華人來美買房只看價格地段，但很多人可能不知道非美國人過世后，他所投資美國資產(chǎn)或房產(chǎn)遺產(chǎn)稅額度只有6萬美元，超過這個6萬美元部分稅率高達(dá)40%，更緊迫的是人過世后必須在9個月用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后才可以繼承財產(chǎn)。但如果有人壽保險這個擔(dān)心就不存在了。除此之外，美國有遠(yuǎn)見的富裕家庭通常會利用人壽保險來幫子女儲蓄。政府每年允許$18,000免報贈予。有的父母，祖父母可以用這個機(jī)會來幫年輕的孩子買保險儲蓄，規(guī)劃財富傳承給下一代，等到年老退休時提出現(xiàn)金值也有基本的生活質(zhì)量保障。